В современной России система выдачи потребительских кредитов - один из многочисленных факторов обеспечения экономической стабильности страны. Потребительский кредит - чрезвычайно полезный продукт, возникающий, благодаря взаимодействию финансовых институтов, способствующий мобилизации дополнительного капитала для различных целей. Направление потребительского кредитования имеет различные организационные формы и способствует, в том числе развитию бизнеса. Потребительский кредит составляет весомую долю доходов коммерческих банков и микро-финансовых организаций, так как является высоко маржинальным продуктом, то есть высокодоходным для коммерческой структуры. Доход формируется из разницы в процентном отношении между суммами, которые банк получает, например, от вкладчиков, под определенный процент и процентной ставки по потребительскому кредиту, которая как правило выше ставки по вкладу в несколько раз (зависит от кредитной политики банка и общей конкуренции на рынке). Потребителю, в то же время выгодно получить некую необходимую сумму сразу, тогда, когда это необходимо. В наше время многое меняется очень быстро и большинство жителей России не планируют свой бюджет на долгие годы вперед. Это в первую очередь связано с несколькими предшествующими кризисами в нашей стране, которые обесценивали накопления. Многие пришли к тому, что лучше приобрести тот или иной товар здесь и сейчас и выплачивать, пусть и с небольшой переплатой, частями, но уже владеть бизнесом или какой-либо вещью, недвижимостью. Накапливая человек не получает гарантии, что, например, автомобиль, который ему так хотелось бы купить не устареет к тому времени как нужная сумма будет накоплена. Технологии развиваются слишком быстро, мир постоянно меняется и многим на самом деле сложно прогнозировать изменения цен и политических ситуаций, которые в свою очередь тоже влияют на все сферы в нашей жизни. По трем кредитам имеют задолженности порядка 13 %;
7 % платят за 4 и более кредитов; около 25 % всех заемщиков имеют 2 кредита. Задолженность среднестатистического заемщика, имеющего 1 кредит, составила 137 тыс. р., 2 кредита — 284 тыс. р., три и более кредитов — задолженность составляет около 500 тыс. р. Наибольшую обеспокоенность вызывает риск возникновения, так называемого «мыльного пузыря», который в свою очередь возникает из-за излишнего объема денежных средств, получаемых потребителями с достаточной легкостью. Потребитель без особых проблем получает товары, имущество, которое мог бы позволить себе только через определенный промежуток времени (и то не всем и не всегда удалось бы накопить определенную крупную сумму). Большая денежная масса, подпитывающая рынок товаров и услуг за счет ничем не обеспеченных кредитов, с одной стороны, положительно влияет на развитие среднего бизнеса, с другой стороны не дает актуальной картины реальной покупательской способности населения. Те, кто опасаются, что рано или поздно «мыльный пузырь» лопнет и повергнет рынки в панику, боятся такого исхода событий не зря. В случае возникновения сложной ситуации в экономике, например, очередного финансового кризиса, реальные доходы населения будут неуклонно падать. Качество кредитного портфеля в финансовых организациях будет заметно ухудшаться — количество неплательщиков будет расти с каждым новым отчетным периодом в геометрической прогрессии, это в свою очередь спровоцирует рост ставок и тотальное сокращение издержек по всем направлениям [1].
Цель исследования заключается в разработке направлений по совершенствованию потребительского кредитования, выявлению проблем и поиск путей решения. «Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие» поставленные задачи:
- рассмотреть теоретические аспекты потребительского кредита;
- провести анализ потребительского кредитования в банке и его эффективности;
- разработать направления совершенствования потребительского кредитования ПАО «БыстроБанк».
Объект исследования: публичное акционерное общество «БыстроБанк».
Предметом исследования является механизм потребительского кредитования в коммерческом банке
Методологической основой исследования послужили «законодательные и нормативные акты Российской Федерации», финансовая отчётность ПАО «БыстроБанк».
В работе были использованы следующие научные методы: сравнительный анализ, коэффициентный анализ, горизонтальный анализ, метод прогнозирования.
Выпускная квалификационная работа включает: введение, три основных главы, выводы и предложения, библиографический список, приложение.
Первая глава включает в себя сущность потребительского кредитования и его роль в экономике. Рассматривается организация потребительского кредитования в коммерческих банках. Отдельные актуальные проблемы и дальнейшие перспективы развития потребительского кредитования.
Вторая глава включает в себя анализ организации потребительского кредитования за последние 3 г.
«В третей» главе разработаны направления совершенствования процесса потребительского кредитования, за счет внедрения диверсифицированного подхода к каждому клиенту.
Весь текст будет доступен после покупки
