Совершенствование банковских продуктов банка возрождение

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ВНЕДРЕНИЯ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ
1.1 Сущность банковских услуг и продуктов
1.2 Классификация современных банковских продуктов
1.3 Проблемы и перспективы развития банковских услуг в РФ
2 Совершенствование банковских продуктов банка возрождение
2.1 Организационно-экономическая характеристика финансово- хозяйственной деятельности Банка Возрождение
2.2 Организация финансовой работы банка Возрождение
2.3 Современные банковские продукты и технологии Банка Возрождение
2.4 Анализ оказания банковских услуг Возрождение
3 ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО ПОВЫШЕНИЮ ЭФФЕКТИВНОСТИ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ БАНКА ВОЗРОЖДЕНИЕ
3.1 Использование маркетингового подхода при введении новых
банковских продуктов в Банке Возрождение
3.2 Антикризисное управление Банком «Возрождение»
Заключение
Список используемой литературы

Весь текст будет доступен после покупки

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Весь текст будет доступен после покупки

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ВНЕДРЕНИЯ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ
1.2 Сущность банковских услуг и продуктов
Рассматривая этапы развития банковской системы в России, мы наблюдаем картину сокращения банковских институтов: если в 1993 году в стране насчитывалось 204 банка, к 1997 году их стало 82, а на начало июля 2000 г. функционировало 48 банков, на 1 января 2018 года зарегистрировано 39 банков второго уровня. Причинами данной ситуации могут служить как внешние факторы (такие, как экономическая ситуация в целом в республике, степень развития банковского законодательства, отвечающего требованиям рыночной экономики, конкуренция на рынке банковских услуг и другие), так и внутренние факторы (такие, как наличие у банка необходимых ресурсов, политика банка в отношении проводимых операций и т.п.). Так, одной из причин является конкуренция банков в сфере предоставляемых услуг. Мы хотели бы уяснить, что такое «услуга банка», а для этого необходимо разобраться, чем банки, собственно, занимаются или могут заниматься.
Известно, что банки осуществляют различные операции и услуги. Закон России «О банках и банковской деятельности в РФ» определяет банковскую деятельность как «осуществление банковских операций, а также проведение иных установленных настоящей статьей операций банками».
В Законе «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» говорится, что банковская деятельность – это банковские операции, а также другие сделки, разрешаемые настоящим Законом, другими законодательными актами Российской Федерации для проведения банками и кредитными учреждениями помимо банковских операций».
Мы видим, что в обоих законах присутствует понятие «банковской операции», в то же время понятие «банковская услуга» постоянно присутствует во всех упоминаниях относительно банковской деятельности. В экономической науке существует множество подходов к толкованию этих двух понятий.
В «Финансово-Кредитном словаре» под редакцией Гарбузова В.Ф. дается следующее определение банковских операций: «банковские операции – операции банков по привлечению денежных средств и их размещению, выпуску в обращение и изъятию из него денег, осуществление расчетов и т.п.». На вопрос – чем же занимается банк – оказанием услуг или проведением операций – ответить сложно. Попытаемся разобраться в этом вопросе, первоначально изучив само понятие «банк».
«Банк» – это специфический экономический институт, создающий особый продукт, связанный с движением денежных потоков, аккумулированных у юридических и физических лиц, предоставляющий за счет этих денежных средств банковские услуги».
Чем же отличаются банки от других финансовых посредников? Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Во-вторых, банки отличает принятие на себя обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. В-третьих, банки опосредуют движение денежных средств между государствами, предприятиями, населением, осуществляя расчетно-кассовое обслуживание, выпуская и обслуживая электронные деньги, пластиковые карты.
Можно сказать, что сущность банков в аккумуляции капитала, не участвующего в производственном процессе и приложение данного капитала к труду, делу с целью создания новых благ и услуг. То есть банки являются посредниками между производителем и потребителем, при этом они участвуют в двухстороннем обмене.
Определение сущности понятия «банк» и построение схемы клиент – банк – клиент было необходимо для выявления итогового результата деятельности такого предприятия как банк. Если в сфере материального производства итогом деятельности является готовый продукт, то в банковской сфере итогом деятельности – банковская услуга.
Необходимо отметить, что экономическая наука под услугами понимает своеобразный полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезного именно как процесс. Услуга – это вид деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта. Другими словами, услуга – это нематериальные блага как особый вид результатов или продуктов труда.
То есть, операции банков в их собственном качестве с точки зрения результата эффекта такой деятельности – это оказание услуг клиентам. Именно наличие клиента и предопределяет трансформацию операции банка в его услугу. Можно проследить направления банковской деятельности, где происходит такая трансформация. Все операции коммерческих банков можно подразделить на три группы:
1. Пассивные (привлечение средств);
2. Активные (размещение средств);
3. Комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) операции.
Каждая из этих групп операций предполагает определенную степень вовлечения в них клиента, а, следовательно, и определенную долю предлагаемых банком услуг. Значительная часть привлеченных средств банка формируется при непосредственном участии клиента, вносящего сумму денег в банк в виде депозита до востребования, а также срочного, сберегательного или же другого вклада.
Это первый этап предложенной выше схемы, а именно, отношения «клиент – банк», в результате чего начинается процесс предоставления услуг. В зависимости от намерений клиента банк предоставляет ему ту или иную услугу, проводя при этом собственную операцию в пользу клиента. Степень участия самого клиента в пассивных операциях не велика, хотя роль его денежных средств, размещенных в банке, естественно, значительна для банка.
Важную роль отводят банки предоставлению услуг клиентам при проведении активных операций, среди которых помимо кредитных выделяются операции с ценными бумагами (фондовые операции), проводимые банками, как в рамках самостоятельной политики, так и по поручению и за счет клиента. Практически, полное участие клиента предполагает следующая группа банковских операций: доверительных и комиссионно-посреднических, проводимых по поручению клиентов и на комиссионных началах. Все эти операции отвечают схеме «клиент – банк – клиент» и равнозначны понятию банковских услуг.
Целью привлечения банком средств клиента является не только прямое извлечение прибыли, но и возможность аккумуляции данных средств с целью последующего их использования, выполняя общественно необходимую функцию платежей. При этом за услуги, предлагаемые своим клиентам, банк обычно взимает комиссию.
Таким образом, можно сделать вывод, что банк – это предприятие, оказывающее банковские услуги. А под банковской услугой понимаются операции банка, проводимые по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату.









1.2 Классификация современных банковских продуктов

Банковская сфера подвергается постоянным изменениям и развитию. Это связано с развитием экономики страны, внешнеэкономических отношений, мировых финансовых рынков, а также с государственным регулированием банковской деятельности.
Уровень и сущность банковского дела в России, сложившиеся традиции пока не соответствуют международному уровню. Освоение зарубежных финансовых рынков, постепенное сближение с мировыми стандартами выполнения банковских операций характерно в настоящее время для банковской деятельности в России. Меняются методы работы банков, формы обслуживания клиентов, технологии выполнения операций.
К современным банковским продуктам и технологиям можно отнести следующее:
• Интернет-услуги (интернет-банкинг, интернет-трейдинг).
• Аутсортинг в банке.
• Участие банков в электронной коммерции.
• Информационный киоск.
• Модель взаимоотношения клиента с банком, ориентированная на клиента (реализация персональных планов обслуживания клиентов).
Роль Интернета в выполнении банковских операций может быть различной и иметь разную значимость и функции. К хранению наличных денег он отношения не имеет. В области торговли кредитами и решения инвестиционных задач Интернет используется как почтовая служба. Наиболее распространенными операциями банков в Интернете пока являются:
• торговля ценными бумагами;
• переводы безналичных денежных средств;
• удаленное страхование;
• получение справочной информации.
Использование Интернета выгодно клиенту и банку, так как клиент получает возможность управлять своими денежными средствами практически круглосуточно, из любой географической точки с минимальными затратами времени и средств. При этом использование интернет-технологий, по мнению многих специалистов банка, ведет к увеличению финансовых и информационных рисков. В то же время, известно, что большинство мошенничеств совершается банковским персоналом и вследствие несоблюдения элементарных норм безопасности в банке. Главное для клиентов банка - это надежность и безопасность выполнения операций в Интернете, поэтому большинство российских банков используют Интернет как среду и каналы предоставления собственных услуг.
Сегодня клиентам банка с помощью интернет-банкинга можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, оплачивать счета сотовой связи, проводить межбанковские безналичные платежи, переводить средства по клиентским счетам и отслеживать их. Возможность работать со счетами банковских пластиковых карт позволяет клиентам банка пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом.
Аутсортинг в банке - это передача части традиционных функций управления банком внешним исполнителям (организациям). Аутсортинг является стратегией управления банком, а не просто видом партнерских отношений. Он может предусматривать, например, передачу каких-либо функций по автоматизации банковских операций внешнему исполнителю (например, поставщику программно-технического оснащения, сопровождения системы и т. д.). Для этого управляющему персоналу банка необходимо осознавать и выявлять собственные потребности, проводить их глубокий анализ, устанавливать сферу деятельности аутсорсеру (провайдеру), иначе невозможно определить круг его полномочий. Применение аутсортинга снижает себестоимость передаваемых функций за счет узкой специализации аутсортинга и выполнения их за меньшие деньги, а банку позволяет перераспределить свои ресурсы на главных направлениях деятельности, связанных с обслуживанием клиентов.
В России аутсортинг в банковской системе пока плохо приживается. В основном это связано со значительной долей теневой экономики, в том числе и в банковской сфере, с отсутствием аут-сортинговых компаний, уровень которых отвечал бы высоким запросам, с необходимостью обеспечить «прозрачность» информации, бизнеса и т. д.
Одним из направлений развития банковских услуг и операций является участие банков в электронной коммерции. Электронной коммерцией называют торговлю товарами и услугами с использованием электронных средств связи.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: В трех частях. – 4-е изд. – М.: «Ось-89», 2006.
2. Федеральный закон РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федеральных законов от 30.12.2008 № 315-ФЗ, от 28.02.09 № 28-ФЗ).
3. Федеральный закон РФ от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изменениями от 22.12.2008 N 270-ФЗ).
4. Федеральный закон РФ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федеральных законов от 25.12.2008 № 276-ФЗ, от 30.12.2008 № 317-ФЗ).
5. Федеральный закон РФ от 28.02.1999 №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (с изменениями на 22 декабря 2008 года).

Весь текст будет доступен после покупки