СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОДХОДА К ОЦЕНКЕ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО СБЕРБАНК

ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В СОВРЕМЕННОЙ ПРАКТИКЕ КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1 Подходы к содержанию понятия кредитоспособности 7
1.2 Современные методы оценки кредитоспособности физических лиц 10
1.3 Основные проблемы оценки кредитоспособности физических лиц 20
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КАЧЕСТВА СИСТЕМЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО СБЕРБАНК 25
2.1 Общая характеристика ПАО Сбербанк 25
2.2 Анализ системы оценки кредитоспособности физических лиц в ПАО Сбербанк 27
2.3 Совершенствование подхода к оценке кредитоспособности физических лиц в ПАО Сбербанк 36
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 46
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 49
Приложение 1 53

Весь текст будет доступен после покупки

Кредит является условием и предпосылкой развития современной экономики и неотъемлемым элементом экономического роста государства. Кредитование физических лиц рассматривается как важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основной целью кредитования физических лиц является способствование более полному удовлетворению потребительских нужд населения. При этом необходимо отметить, что основной чертой кредитования физических лиц выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица).
Эффективная организация процесса оценки кредитоспособности физических лиц позволяет снизить уровень кредитных рисков банка и создать необходимые условия для качественного обслуживания клиентов, предъявляющих спрос на кредитные продукты. Таким образом, оценку кредитоспособности заемщика следует рассматривать как важнейший элемент кредитной работы любого банковского учреждения, включая и системообразующие банки. Любые проблемы, возникающие в ходе комплексного анализа целесообразности выдачи кредита даже отдельным категориям заемщиков будут влиять на эффективность и устойчивость российской банковской системы в целом. Следовательно, проблема подбора системы количественных и качественных показателей, характеризующей возможности кредитополучателя и имеющая общее название «проблема оценки кредитоспособности», характеризуется высокой актуальностью в современных условиях, отличающихся значительной экономической неопределенностью. Таким образом, выбранная для исследования проблема представляется актуальной. Также данная тема является актуальной, поскольку в настоящее время кредитование физических лиц в Российской Федерации развивается быстрыми темпами. Кредитование физических лиц - это достаточно рискованная операция, и увеличение доли таких операций в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства перед банком. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика.

Весь текст будет доступен после покупки

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В СОВРЕМЕННОЙ ПРАКТИКЕ КРЕДИТОВАНИЯ


1.1 Подходы к содержанию понятия кредитоспособности

Оценка кредитоспособности заемщика является важнейшим этапом процесса принятия банком положительного (или отрицательного) решения о выдаче физическому лицу кредитных средств или кредитной карты. В научной и методической литературе описываются различные формулировки понятия «кредитоспособность».
О.И. Лаврушин под кредитоспособностью понимает способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам) [10].
Л.П. Кроливецкая рассматривает кредитоспособность как составную часть платежеспособности, «так как платежеспособность представляет собой способность (возможность) и готовность (желание) физического лица своевременно и в полном объеме погашать все денежные обязательства, включая и кредитные. Под кредитоспособностью же понимается способность и готовность потенциального заемщика вернуть в установленный срок и в полном объеме только лишь кредитные долги, т.е. основную сумму долга и проценты»[18].
Г.Г. Коробова и Ю.И. Коробов под кредитоспособностью ссудозаемщика рассматривают его способность погасить долговые обязательства перед коммерческим банком по ссуде и процентам по ней в полном объеме и в срок, предусмотренный кредитным договором [25].
В западной банковской практике кредитоспособность трактуется как желание, соединенное с возможностью своевременно погасить выданное обязательство.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6- ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ) // Консультант Плюс.
2. Гражданский кодекс РФ в 3-ех частях – М.: Эксмо, 2016. – 912 с.
3. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный Закон N 395-1 принят 02.12.1990 (действующая редакция от 26.07.2017) // Консультант Плюс.
4. О кредитных историях [Электронный ресурс]: Федеральный закон N 218-ФЗ принят 30 декабря 2004 г. (в ред. 03.07.2016 г.) // Консультант Плюс.
5. Инструкция Банка России от 30.06.97 № 62-а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» с изменениями и дополнениями // Консультант Плюс.
6. Положение Банка России от 31.08.98 № 54-П «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Консультант Плюс.
7. Указание Банка России от 03.06.2010 N 2459- У «Об особенностях оценки кредитного риска по отдельным выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» // Консультант Плюс.
8. Банковский менеджмент: учебник / коллектив авторов; под ред. доктора экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., стер - М.: КНОРУС, 2016.
9. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Юрайт, 2013. – с.208.
10. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин [и др.] М.: КНОРУС, 2016.

11. Бибикова Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка [Электронный ресурс]: учебное пособие/ Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова - 2-е изд., стер. - М.: ФЛИНТА, 2013.
12. Гиляровский Л.Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов: учебное пособие. / Под ред. JI.T. Гиляровской, С.Н. Палевиной.- М.: Спб, 2013.
13. Глущенко В.В. Функции и методика анализа эффективности процедур оценки кредитоспособности заемщика банка // Вестник Университета (Государственный университет управления). 2013. № 1. С. 221.

Весь текст будет доступен после покупки