Современное состояние и перспективы развития добровольного медицинского страхования

ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. Теоретические аспекты добровольного медицинского страхования 6
1.1. Экономическое содержание добровольного медицинского страхования 6
1.2. Виды и программы добровольного медицинского страхования 13
1.3. Нормативно-правовое регулирование добровольного медицинского страхования 16
Глава 2. Анализ современного состояния добровольного медицинского страхования в современных условиях на примере ПАО СК «Росгосстрах» 23
2.1. Экономико-организационная характеристика страховой компании 23
2.2. Анализ программ добровольного медицинского страхования в ПАО СК «Росгосстрах» 32
2.3.Анализ страховых показателей по добровольному медицинскому страхованию в ПАО СК «Росгосстрах» 45
2.4. Проблемы и перспективы развития добровольного медицинского страхования на современном этапе 53
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 58
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 62
ПРИЛОЖЕНИЯ 65

Весь текст будет доступен после покупки

В современном мире добровольное медицинское страхование (ДМС) играет важную роль в обеспечении дополнительной медицинской защиты, улучшении доступности и качества медицинской помощи, обеспечении финансовой защиты и мотивации застрахованных лиц к заботе о своем здоровье. Объектом добровольного медицинского страхования признан имущественный интерес лица, по страхованию которого заключался страховой договор (застрахованного лица), связанный с дополнительными расходами, которые вызваны обращением застрахованного лица в медицинское учреждение за оказанием услуг, включенных в программу страхования.
ДМС предоставляет дополнительное покрытие медицинских услуг, которое может быть не охвачено государственными программами здравоохранения или обязательным медицинским страхованием. Это дает людям возможность получать более широкий спектр медицинской помощи при необходимости. Также добровольное медицинское страхование способствует увеличению доступности медицинских услуг и улучшению качества медицинской помощи. Застрахованные лица могут получить доступ к специализированным услугам и врачам, а также сократить время ожидания при посещении врача или прохождении процедур. Данный вид страхования помогает людям минимизировать финансовые риски, связанные с неожиданными медицинскими расходами. Многие программы включают элементы поощрения здорового образа жизни, такие как профилактические медицинские осмотры, программы по контролю веса и фитнес-центры. Это может мотивировать застрахованных лиц поддерживать более здоровый образ жизни.

Весь текст будет доступен после покупки

Глава 1. Теоретические аспекты добровольного медицинского страхования

1.1. Экономическое содержание добровольного медицинского страхования

Традиционно страховые компании России заключают страховые договоры сроком на один год. На страховом рынке России преобладает практика заключения коллективных договоров. Это, прежде всего, вызывается такими факторами, как:
? низкая платежная способность потенциальных индивидуализированных страхователей (ДМС скорее применяется в качестве элемента дополнения социального пакета, который предоставляется работодателем для собственных работников);
? низкая страховая культура потенциального индивидуализированного потребителя.
В случае наличия интереса страхователя для заключения страхового договора на большую страховую сумму, иностранный страховщик, несомненно, произведет предварительную страховую экспертизу состояния здоровья потенциального страхователя, отечественные страховщики её не проводят.
Страховым организациям в России приходится довольно-таки тщательным образом планировать выплаты по договорам ДМС, в том числе при учете способа расчетов, которые предусмотрены договором между страховой организацией и медицинским учреждением по оказанию медицинских услуг клиентам страховщика.
Терминология «планирование» здесь абсолютна, уместна, так как страховая тарификация по данной разновидности страхования выражает, как правило, степень предполагаемых расходов, а значит, и уровень выплат по страхованию, увеличенный на величину расходов страховщика на проведение дела. Конечно, чем больший процент в портфеле страховщика будут занимать договоры ДМС, моделированные на «рисковом» базисе (и, прежде всего, при соблюдении технологий принятия на страхование рисков), тем больше страховая тарификация объективно выражает математическую вероятность наступления страхового события по данной разновидности, степень возможного убытка (то есть величина расходов, которые понесены по причине получения медицинской помощи) и т.п.
ДМС – наглядный пример того, насколько важной ролью обладает принцип рисковой антиселекции. К примеру, страховщик решает сформировать страховые условия, в соответствии с которыми будут заключены договоры страхования женщин от рака молочных желез. Крупнейшую долю клиентов в портфеле названных рисков будут составлять женщины с уже существующей проблемой или имеющие предрасположенность к ней.
Таким образом, предлагая покрывать медицинские расходы, которые понесены по причине лечения рака молочной железы, в форме отдельной разновидности страхования, а не опциона к базовому покрытию (широкому покрытию), предоставляемому большинству страхователей (без выбора в пользу тех, кто имеет нужду в покрытии определенного риска в силу существования расположенности к конкретному заболеванию), страховщик тем самым образует потенциальную ситуацию, когда выплаты будут реализовываться для большинства застрахованных лиц.
Объектом ДМС признан имущественный интерес лица, по страхованию которого заключался страховой договор (застрахованного лица), связанный с дополнительными расходами, которые вызваны обращением застрахованного лица в медицинское учреждение за оказанием услуг, включенных в программу страхования.
Экономическая сущность медицинского страхования, в том числе понятие страхового объекта, определяется во множестве нормативных документов. В частности, устанавливается, что выплаты страхования по ДМС проводятся в форме полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, которые вызваны обращением его в медицинскую организацию за медицинскими услугами, которые включаются в медицинскую страховую программу.
Другими словами, при документировании операций по добровольному медицинскому страхованию наравне с собственно страховым договором (полисом) и Правилами страхования должна использоваться также Программа медицинского страхования. Названная программа должна согласовываться с органом исполнительной власти по надзору в сфере страхования и содержать перечень медицинских услуг, компенсация расходов по которым включается в объем ответственности страховщика по страховому договору.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Конституция Российской Федерации от 12. 12. 1993 // Российская газета. – № 27. – 14.02.2014.
2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 09.03.2021)// «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, N 32, ст. 3301.
3. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 в ред. от 20.07.2020). Российская газета, № 1, 04.01.98.
4. Архипов А. П. «Социальное страхование: учебник и практикум для СПО». – М.: Юрайт, 2019. – 301 с.
5. Арстанова Г.С. «Развитие и текущее состояние рынка медицинского страхования в России» // Вопросы студенческой науки. – 2017. – №13. – С. 69-76.
6. Белоусова Т.А. «Проблемы медицинского страхования в России: что подсказывает опыт стран ОЭСР» // Финансы. - 2017. - № 10. - С. 46-51.
7. Болдырев Б.М. Телемедицина в страховании // Страховое дело. – 2017. – № 06 (291).
8. Богатырева О.А., Клишина Ю.Е. Страхование здоровья как перспективный вид страхования в России // Скиф. Вопросы студенческой науки. 2017. № 7 (7). С. 76-79.
9. Брызгалов Д.В. Основные направления развития страховых отношений в системе ОМС // Страховое дело. - 2020. - № 4 (325). - С. 30-37.
10. Брызгалов Д.В., Цыганов А.А. Проблемы, особенности и перспективы развития защиты прав и информирования застрахованных лиц в системе ОМС// Страховое дело. - 2020. - № 6 (327). - С. 45-53.
11. Долженкова Е.В., Кулагин А.С. Право на рождение: анализ результатов концепции демографической политики Российской Федерации//В сборнике: Права человека: история, теория, практика. Седьмая Всероссийская научно-практическая конференция, посвященная 25-летию Конституции Российской Федерации. //Сборник научных статей. Ответственный редактор В.В. Коровин. 2018. С. 31-35

Весь текст будет доступен после покупки