Анализ ипотечного жилищного кредитования (на примере АО «ЖИЛСТРОЙБАНК»)

ВВЕДЕНИЕ 5
1. ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В 7
РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН 7
1.1 Сущность ипотечного жилищного кредитования 7
1.2 Развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан 19
1.3 Методики оценки кредитоспособности заемщика – физического лица при ипотечном жилищном кредитовании 24
2. Анализ ипотечного жилищного кредитования (на примере АО «ЖИЛСТРОЙБАНК») 37
2.1 Анализ развития и экономических показателей АО «Жилстройбанк» 37
2.2 Оценка кредитоспособности заемщиков АО «Жилстройбанк» 45
3. ПРОБЛЕМЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ 57
3.1 Совершенствование оценки кредитоспособности физических лиц и пути их решения 57
3.2 Особенности проблем ипотечного кредитования в Казахстане 63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 69
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 72

Весь текст будет доступен после покупки

Актуальность дипломной работы заключается в том, что в условиях развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан, с увеличением объемов выданных ипотечных жилищных кредитов банками второго уровня возрастает риск непогашения займа. Механизмом снижения риска является эффективная оценка кредитоспособности заемщика ипотечного кредита.
Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица является одним из самых сложных этапов предоставления ипотечного жилищного кредита.
На рынке ипотеки существует немало нерешенных проблем - тысячи казахстанцев по-прежнему даже не думают о таком методе приобретения жилья. Другие же хотят, несмотря на достаточно высокие проценты, оформить ипотеку, но не могут подтвердить свои доходы и получают в банках лишь отказы. Однако, по мнению специалистов, это закономерный процесс, поскольку ипотечное кредитование появилось в Казахстане относительно недавно. Хотя, по сути, государство могло бы вмешаться в процесс рыночного развития и даже обвалить процентные ставки на покупку жилья. Правда, большинство экономистов склонны к более эволюционному развитию, которое должны взять в свои руки казахстанские банки.
Научная новизна. Основной проблемой в изучаемой области является то, что в различных странах и даже у разных банков имеются значительные отличия в методике оценки: по набору приемов исследования, объектам анализа, удельному весу оценочных показателей. При всем разнообразии подходов можно выделить общие принципы: тщательный анализ еще на стадии рассмотрения заявки потенциального заемщика; системный подход при осуществлении оценки; изучение личности потенциального заемщика. При оценке кредитоспособности заемщика - физического лица банк может видеть финансовое положение потенциального заемщика в прошлом и в настоящий момент. Оценить возможность изменения финансового положения заемщика в лучшую или худшую стороны в будущем для банка затруднительно, поскольку уровень доходов заемщика может измениться практически в любой момент. Это является отличительной особенностью казахстанской практики оценки кредитоспособности заемщика - физического лица, которая обусловлена общей нестабильностью экономики и, как следствие, нестабильной трудовой занятостью потенциальных заемщиков. Тем не менее в Казахстане уже сложилась определенная практика оценки кредитоспособности заемщика - физического лица.
Предмет исследования - методы оценки физических лиц - заемщиков по ипотечным программам.

Весь текст будет доступен после покупки

1. ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

1.1 Сущность ипотечного жилищного кредитования


Слово ипотека ("hypotheka") - древнегреческое и переводится как "основание", "залог"[5. 65]. Ипотека - это приобретение квартиры в собственность возможна без первоначального взноса со сроком кредитования до 20 лет. С момента покупки квартиры, еще не выплатив кредит банку, заемщик проживает в приобретенной квартире, при желании прописывается в ней вместе с членами семьи. Также существует возможность сдавать квартиру в аренду по согласованию с банком. До полного расчета с банком по кредиту, квартира будет находиться в залоге у банка. То есть любое отчуждение, будь то: продажа, дарение возможны только после полного расчета с банком по кредиту. Казахстан - одна из наиболее активных стран СНГ, развивающих жилищное ипотечное кредитование. Рынок ипотеки в Казахстане развивается очень динамично, объем ипотечных кредитов к середине 2010 г. достиг, по оценкам экспертов, примерно 90 млн. долл. США. Сформированы законодательные основы функционирования рынка ипотечных кредитов: принят Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, от 23 декабря 1995 г. "Об ипотеке недвижимого имущества"[2. 18]; Закон от 2 июля 2003 г. "О рынке ценных бумаг"[3. 69]; Постановлением Правительства Республики Казахстан от 21 августа 2000 г. одобрена "Концепция долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования"[4. 111].
В зарубежной банковской практике при рассмотрении понятия «кредитоспособность" смешиваются такие несопоставимые категории, как экономические интересы банка, гарантии возврата ссуды, с одной стороны, и человеческие качества заемщика (характер, поведение, возраст, семейное положение, материальное обеспечение и др.) - с другой. Хотя речь в данном случае идет лишь о том, сможет ли данное физическое лицо своевременно погашать кредит и уплачивать проценты, поскольку целью оценки кредитоспособности заемщика - физического лица является определение степени риска, связанного с предоставлением ему кредита.
В последние годы все больше казахстанских банков обращают внимание на ипотеку. Внутренний рынок жилищного кредитования в стране достиг небывалых темпов развития. И благодаря растущей конкуренции предложения жилищного кредитования становятся все выгоднее для потребителя. Снижаются процентные ставки ипотеки, растут ее сроки. Еще в 1999 году кредит на квартиру средней стоимости - от 6 до 12 тысяч долларов - был практически недоступен представителю среднего класса. Собственно, таких кредитов на рынке и не было. Предложения ипотеки (под 23-24 проц., и не дольше двух лет) исходили, как правило, от стройкомпаний, аффилированных с отдельными банками, и это был в основном дорогой элитстрой. Сегодня же средней казахстанской семье с ежемесячным доходом в 600-800 долларов США вполне по силам купить в кредит на вторичном рынке квартиру стоимостью 16-20 тысяч долларов. Например, к ее услугам стандартные кредиты со ставкой от 13 до 14,5 проц. годовых сроком до 10 лет. Как видим, прогресс налицо.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Закон РК от 31.08.95 г. №2444 «О банках и банковской деятельности»
2. Инструкция «О порядке открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в банках РК», утвержденная постановлением Правления НБ РК от 2.06.2000г. №266.
3. Закон Республики Казахстан от 6 июля 2004 года N 573-2 "О Кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан";
4. Отчеты независимых аудиторов по АО «Жилстройбанк» за 2002-2004 годы;
5. Консолидированная отчетность АО «Жилстройбанк» за 2002-2004 годы;
6. Афанасьева О. Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики // Банковское дело. - 2004. - № 4. - с. 34-37;
7. Банковское дело/Справочное пособие под ред. Бабичевой Ю. А. - М.: Экономика, 2004.
8. Батракова Л.Г. «Финансовые расчеты в коммерческих сделках». Москва: Логос, 1998 год;
9. Белоглазова Г. Н. Коммерческие банки в условиях формирова¬ния рынка. -Л.: Изд.ЛФЗИ, 2003 г.
10. Бельгибаева К.К. «Финансово-банковская статистика» Алматы: Экономика, 2010 г;
11. Банковский отчет о результатах деятельности за 2003-2010 гг
12. Букато В. И., Лапидус М. X. финансово-кредитный механизм и бан-ковские операции. -М.: Финансы, 2001 г.
13. Дробозина Л. А. «Финансы. Денежное обращение. Кредит» - М: ЮНИТИ 2000 год
14. Денежно-кредитное регулирование. Изд. «Финансы и кредит» С-П, 2000 г.
15. Екатерина Трофимова «Анализ рисков банковского сектора Республики Казахстан» 25.08.04 ж. «Банки Казахстан» №8;
16. Емельянов Е. Методические рекомендации по внешнему и внутреннему банковскому аудиту - М., 2003 г.
17. Жуков Е.Ф. «Общая теория денег и кредита». Москва: Юнити, 2003 год.
18. Ильясов К.К. . Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.- Алматы: Бiлiм, 2002 - 240 с.;

Весь текст будет доступен после покупки