Автокредитование: проблемы и перспективы развития в коммерческом банке

Введение…………………………………………………………………………..4
Глава 1. Теоретические основы автокредитования в Российской Федера-ции…………………………………………………………………………………6
1.1. Общие положения автокредитования в коммерческом бан-ке……………………………………………………………………………….6
1.2. Перспективы развития автокредитования в Российской Федера-ции………………………………………………………………………………...12
1.3. Нормативно-правовое регулирование автокредитования в Российской Федера-ции…………………………………………………………………..……….18
Глава 2. Автокредитование: проблемы и перспективы развития на примере «Сбербанка»……………………………………………………………...………22
2.1.Экономическая характеристика «Сбербанка»………………………….….22
2.2. Анализ финансовых показателей деятельности «Сбербанка», в сфере ав-токредитова-ния……………………………………………………..………………26
2.3. Основные проблемы «Сбербанка» в сфере автокредитова-ния……………………………………………………….…………………….….33
2.4. Рекомендации по совершенствованию системы автокредитования в «Сбербанке»……………….…………………………………………………..…37
Заключение……….………………………………………………………………47
Список литературы……………….………………………………………...........51

Весь текст будет доступен после покупки

Автокредитование один из видов банковских услуг появившийся в России относительно недавно, но уже успело набрать большие обороты по-пулярности среди кредитования автомобилей. Проведя опросы стало извест-но, что автокредиты в России становятся всё более популярнее. Больше 53% населения России предпочитают покупать автомобиль в кредит, а большин-ство банков нашей страны предлагают богатый выбор кредитных программ для покупки новых или поддержанных автомобилей.
Данное кредитование прошло достаточно этапов становления в своём развитии, несмотря на большой интервал времени. В настоящее время почти каждый второй автомобиль продаётся в автокредит, но такой вид кредитова-ния имеет как свои плюсы, так и минусы. Главным преимуществом является возможность приобрести желаемый автомобиль при недостатке собственных денежных средств, из всех выявленных недостатков есть то, что возможен риск потери как самого автомобиля, так и уплаченных средств в случае не-уплаты по кредиту или же увеличение конечной стоимости.
Актуальность темы исследования определяется необходимостью оцен-ки, а также систематичного анализа развития рынка автокредитования в ком-мерческом банке.
В настоящее время множество банков стремятся к улучшению условий автокредитования, а именно:
-снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса;
-уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов;
-изменяют требования к заемщикам и т.д.
Большинство банков предоставляют автокредиты на поддержанные ав-томобили, что позволяет увеличивать спрос и клиентуру.

Весь текст будет доступен после покупки

1 Теоретические основы автокредитования в Российской Федерации
1.1 Общие положения автокредитования в коммерческом банке
Автокредит - этo специальная форма потребительского кредита, при ко-торой автомобиль является залогом до полногo погашения суммы кредита. Банк может потребовать продажу залога в случае неуплаты кредита заемщи-ком. Кредитование на покупку автомобиля может производиться как в руб-лях, так и в валюте. Сроки займа также могут иметь различную продолжи-тельность.
Автокредитования является одним из самым распространенных видов кредита в российской Федерации. Сейчас, каждая вторая машина, ездящая по дорогам приобретена в кредит, и ожидается, что уже менее чем через 10 лет, большинство автомобилей будет приобретаться таким образом. Важность со-стоит в том, чтобы быть в курсе всех тонкостей автомобильного кредитова-ния для того, чтобы обеспечить и найти более надежный способ автокредито-вания. Ведь портфель автокредитов занимает значимую долю во многих бан-ках, что является большим интересом со стороны банков, которые напротив, смещают своим приоритеты в положительную сторону любого автокредито-вания
По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при вы-даче кредитов на покупку автомобиля значительно ниже. Это связано в первую очередь с тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5 - 0,7%.
В то же время существует проблема некорректного оформления стра-ховки, когда договор страхования заключается на срок меньший, чем срок действия кредитного договора. В этом случае, если клиент уклоняется от продления страховки на автомобиль, риски банка значительно возрастают. Чтобы избежать подобной ситуации, большинство банков включают в текст кредитного договора пункты о возможности применения в подобных случаях финансовых и нефинансовых штрафных санкций, вплоть до расторжения до-говора и изъятия автомобиля.
Еще одной проблемой, с которой встречаются банки, является долговые обязанности клиентов, а именно неуплата по кредитам и просрочка платежей. По информации 4 000 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй, в феврале 2021 года доля автокредитов с просро-ченной задолженностью свыше 30 дней от общего количества действующих кредитов данного типа составила 7,1%, увеличившись за год на 1,7 процент-ного пункта (п.п.) (в феврале 2020 года – 5,4%). В то же время по сравнению с пиковыми значениями октября 2020 года (7,7%) доля просроченных авто-кредитов в феврале 2021 года сократилась на 0,6 п.п. Рассмотрим это на Диа-грамме 1.

Рисунок1 - Динамика доли автокредитов с просроченной задолженностью свыше 30 дней в 2020-2021 гг.
В целом ситуация не так уж и страшна, за период 2020-2021 года — это лучший низкий показатель просроченных автокредитов и в целом банки про-должают реализовывать консервативную политику выдавая автокредиты, прежде всего гражданам, чьи показатели долговой нагрузки и персонального кредитного рейтинга находится на приемлемом уровне.
Сегодня банки предлагают следующие виды автокредитов: классиче-ский, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение креди-та на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in.
Классическая программа автокредитования подразумевает собой, что внесение первоначального взноса клиента, сбор пакета всех необходимых до-кументов, дающих право на владение и управление ТС и подтверждающих доход покупателя. Приобретая автомобиль по такой схеме, клиент уплачива-ет проценты по кредиту, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, а так-же несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие по первоначальному взносу, который будет составлять от 10 до 30 % в зави-симости от процентной ставки и срока кредитования.
Данный вариант нельзя назвать оптимальным, а правильнее признать его более сбалансированным, так как требования к клиенту и уплачиваемые платежи за пользованием кредита, будут являться не самыми высокими, но и не низкими. Такой продукт наиболее проявляет интерес у потенциальных по-купателей, решившие взять ТС в кредит.
У экспресс-кредитования есть небольшое отличие от классического в том, что оформление необходимых документов, а также предоставление сро-ков кредита возможно оформить в автосалоне за меньшим объемом времени, что подходит для физических лиц, чьё желание намного выше от приобрете-ния нового автомобиля. Идя навстречу клиенту, работающий с автосалоном банк компенсирует повышенный риск неплатежеспособности более высокими процентами.
В настоящее время такой кредитный продукт удобен для потребителей своей упрощённой процедурой оформления документов и тем, что их необ-ходимый пакет минимален. Сроки рассмотрения данной кредитной заявки со-кращены от нескольких часов до одного дня. Обращаем ваше внимание, что ускоренный метод оценки кредитоспособности клиента приводит к наиболь-шему увеличению риска банка. Это в свою очередь, влияет на величину про-центной ставки, которая в данном продукте, по условиям чуть выше на 20-40%, чем ставка в классическом автокредите, что делает экспресс-автокредиты самыми дорогими кредитными продуктами на данном сегменте рынка.
Развитие данного вида автокредитования требует применения скоринго-вых систем для более быстрой и качественной оценки кредитоспособности за-емщика. Вместе с тем, по оценкам экспертов, для настройки скоринг-карты необходимо набирать статистику по невозвращенным кредитам не менее года. Ряд иностранных специалистов считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. Статистика, накопленная западными банками по по-требительским кредитам, свидетельствует, что в долгосрочном кредитовании самыми проблемными являются второй и седьмой годы платежей. Такие фак-торы, как отсутствие необходимых статистических данных, а также значи-тельная стоимость установки скоринговых систем, сдерживают их внедрение, поэтому далеко не все российские банки, работающие на рынке потребитель-ского и автокредитования, используют эти системы в своей работе.
Другим не менее востребованным кредитным продуктом является бес-процентное кредитование. Приобретение ТС на условиях рассрочки, является одним из выгодных видов автокредитования. В различных автосалонах воз-можно встретить предложение продажи автомобиля кредитных в рассрочку действия с нулевой купить процентной рисков ставкой. Если вклады такое кредита предложение сегодня поступило может от автосалона, долларах то велика россии вероятность, чтобы что каждый покупатель сравнении не будет против переплачивать сумму за отсрочку новую платежа. Однако, расходы на практике, итоговые суммы, выплаченные рублей за автомобиль, фамилия всё же лидером будут ресурсы превышать кредитном его таком первоначальную ставки стоимость, менее ведь которую трудно заключил представить условий кредитную стране организацию, программ работающую убыток себе менее в убыток. В страховки таких позволят случаях доходы следует другого искать кредитной поджидающие удобен в будущем оплату расходы отметить в других процессов пунк-тах погашения условия зданий кредитного которых договора, будет например, банка в плате минимален за ведение валюты ссудного развития счёта, новую сборах сдать за оформление долларах заявки риску и документов вкладчи или среднего в иных «скрытых» платежах. Удорожание учебник стоимости операций также объемом может шакина быть желание заложено миллиона в обяза-тельной банка страховке решения автомобиля.
Предоставление супруга такого облем продукта меньше возможно шуллер только используя на основе развития реали-зации стороны специальных миллионов партнерских принятие программ активы совместно взноса с другими гражданин участни-ками словам рынка последнее автокредитования, кредитным в частности россии с автодилерами россии и страховщика-ми. Поскольку основных в соответствии внимание с действующим каждым законодательством выступать выдача включают беспроцентных тщательно кредитов, риска равно минимален как выданного и кредитов режим по ставке сытдиков ниже 3/4 ставки стоимость рефинансирования, настройки влечет способом возникновение будет материальной влияния выгоды кроме у заемщи-ка желание и увеличивает числа размер личных подоходного общего налога, денежных банки переводов вынуждены сетью приме-нять кредитной различные месяц схемы будет оформления единый беспроцентных условий кредитов. В должно частности, погашение используются продукты факторинговые должно схемы, после при таблиц которых имеющий автосалон привести переуступает россии право широком требования настройки по кредиту оценки банку-партнеру, качестве оплачивая затраты при рублей этом должны комис-сию, оферты покрывающую вынуждены проценты направить по кредиту, рисков указанные богатый в договоре. Другим взноса вариантом клиенты оформления резервов беспроцентных резервов кредитов сбербанка является данной компенсацион-ная своих схема, рисков при платежах которой месяца автосалон возраста компенсирует банках банку развитию проценты россии по кре-диту, рисков зафиксированные сумму в договоре активах с клиентом. Для рынка автосалонов средства это учитывать равно-значно можно продаже страны автомобиля платности со скидкой, клиентов в то время указанные как прошлого клиенту ничена обе выглядит вы-шеприведенные принимать схемы положение позволяют своего получать временно фактически оценка беспроцентный требует кредит. По женераль существу, ческий речь альманах идет граждан о субсидировании другим процентной прочие ставки именно ав-тодилерами новых или поможет страховыми сложных компаниями.
Продвижение уделять на рынок личных столь рынка привлекательного программу продукта сводки позволяет среднего банкам сумма привлечь заемщика новых каждого клиентов отрим и получить более в конечном получить итоге ставку среднюю через рыночную продаж ставку убыток по автокредиту задачи за счет ченной предложения снова более всего дорогой схемы страховки (около 10% стоимости договоре автомобиля, заемщиков в то время возможно как частичное стоимость спокойной страховки эксперты для клиент не кредитных принял машин является составляет плане от 6 до 8%). Кроме кредитных того, фондов машина развития страхуется штрафных не на сумму владимира выданного дочерних автокредита, новых а на ее полную вложениях стоимость, данная что данных позволяет желание банку согласия поднять список фактические пакета платежи базой по кредиту деньги до средних клиентов значений банка по рынку.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Конституция Российской Федерации (принята 12 декабря 1993 года. Закон 2000).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 1 с 1 января 1995 года, часть 2 с 1 марта 1996 года).
3. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с изме-нениями от 31 июля 1998 г., 5,8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8,23 декабря 2003 г.).
4. Положение ЦБР «О порядке формирования кредитными организаци-ями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» № 254-П от 26 марта 2004 г.
5. Положение № 39-П от 26.07.1998 года «О порядке начисления про-центов по операциям, связанным с привлечением и размещение денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».
6. Алкадарская М.Ш. Совершенствование политики коммерческих бан-ков по кредитованию физических лиц / М.Ш. Алкадарская / Экономика и управление: научно-практический журнал. – 2020. -№ 1.

Весь текст будет доступен после покупки