Развитие форм государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования (на материалах «открытие» (ПАО ФК))

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ГОССУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКИ ИПТЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ………………………………………………....6
1.1Понятие, сущность и значение ипотечного кредитования в экономике…...6
1.2 Формы государственной поддержки ипотечного кредитования…………..8
1.3 Основные элементы и инструменты ипотечного кредитования
физических лиц………………………………………………………………….14
2. АНАЛИЗ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКИ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ (на материалах ПАО ФК «Открытие»)………................22
2.1 Краткая характеристика ПАО ФК «Открытие»………………………….22
2.2 Оценка государственной поддержки ипотечного кредитования в ПАО ФК
«Окрытие»………………………………………………………………...26
2.3 Рекомендации по совершенствованию форм государственной
поддержки ипотечного кредитования в ПАО ФК «Открытие»……………28
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….36
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………..38
ПРИЛОЖЕНИЕ………………………………………………………………….41

Весь текст будет доступен после покупки

Главным показателем в рыночной экономике непосредственно отражающим, динамику развития разных разделов экономики и уверенность населения в своём будущем, является ипотека. Она играет важную социально-значимую роль в экономике, т.к. ориентирована на средний класс. Востребованность ипотечного кредитования обусловлена отсутствием
необходимости многолетнего ожидания перед тем, как заселиться в новое
жильё. Присутствие ипотечного кредитования оставляет в выигрыше и заёмщика, у которого есть инструмент для получения крупной суммы кредита для покупки жилой недвижимости, для банка такие кредиты несут меньше рисков это добавляет ему устойчивости и стабильности его доходов. Ипотека, как инструмент экономики, делает возможным осуществление регулярных инвестиций в жилищный сектор, а также подъёму в строительстве,
восстановлению и развитию смежных отраслей, а также решению
социальных проблем.

Весь текст будет доступен после покупки

1.1 Понятие, сущность и значение ипотечного кредитования в экономике

Ипотека - это одна из форм залогового удержания, при которой
заложенное имущество остается собственностью должника, а кредитор
получает право на удовлетворение от продажи имущества в случае дефолта
должника.
Предметом ипотеки может являться квартиры, земельные участки,
многоквартирные дома и другое недвижимое имущество.
В РФ ипотечное кредитование регулируют:
1. Федеральные Законы (ФЗ).
2. Жилищный кодекс Российской Федерации (ЖК РФ).
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ).
4. Уголовный кодекс Российской Федерации (УК РФ).
Ипотечное кредитование и ипотека два разных, но взаимосвязанных
понятия.
Ипотечное кредитование - это предоставление банками долгосрочных
кредитов на покупку или строительство недвижимости под залог
недвижимости.
Самой главной и отличительной особенностью ипотечного жилищного
кредитования является то, благодаря хорошей обеспеченности кредита, банк
имеет возможность, выдавать данный вид кредита чаще на длительный срок.
Проценты по ипотечному кредиту меньше, чем на другие виды
кредитов.
Чтобы получить ипотечный кредит, банк обычно проверяет доход
заемщика, оценку обеспечения и требования к страхованию. Ипотечные
платежи являются аннуитетными (равными). Рассчитать данный платёж
можно по формуле:
, (1)
где: А – аннуитетный платеж;
PV – размер кредита;
i – процентная ставка;
n – количество периодов.
В Центральном Банке Российской Федерации существует схема
ипотечного кредитования, через выпуск облигаций:
1. Заемщик берёт ипотечный кредит в банке и, оформляя
закладную, передаёт в залог банку своё недвижимое имущество.
2. Ипотечные облигации, выпущенные банком, начинают работать
на вторичном рынке.
3. От реализации ипотечных облигаций банк получает прибыль,
которую он может использовать для выдачи последующих ипотечных
кредитов.
4. Банк погашает облигацию её новому владельцу, когда заемщик
погашает кредит.
Статья 5 Федерального закона «Об ипотеке» даёт точное определение
того, что может стать предметом ипотеки.
1.Согласно договору об ипотеке, недвижимое имущество может быть
заложено, как указано в статье 130. 1 Гражданского кодекса Российской
Федерации, право которого зарегистрировано в порядке, установленном для
государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с
ним, в том числе:
- земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в
статье 63 настоящего Федерального закона;
- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое
имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из
одной или нескольких изолированных комнат;
- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского
назначения;
- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические
объекты;
-машинное место, здания, в том числе жилые дома и другие сооружения
и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом
ипотеки в соответствии с правилами статьи 69 настоящего Федерального
закона. Отсутствие государственной регистрации права собственности на
землю, государственная собственность на которую не определена, не
исключает возможности ипотеки на такой земле в соответствии со статьей 62
(1). 1 настоящего Федерального закона.
1. Правила настоящего Федерального закона применяются к
залоговому удержанию при строительстве действующего недвижимого
имущества, построенного на земельном участке в соответствии с
требованиями законодательства Российской Федерации, в том числе зданий и
сооружений, в соответствии с правилами статьи 69 настоящего Федерального
закона.
2. Если договором не предусмотрено иное, предметом залога считается
предмет залога вместе с принадлежностями (статья 135 Гражданского
кодекса Российской Федерации) в целом.
3. Часть актива, распределение которой в натуральной форме
невозможно без изменения его цели (неделимая вещь), не может быть
самостоятельным предметом ипотеки.
4. Правила об ипотеке недвижимости применяются к залоговому
удержанию арендатора при аренде этого имущества (право аренды 13),
поскольку федеральный закон не предусматривает иное и не противоречит
сути аренды.
1.2 Формы государственной поддержки ипотечного кредитования

Ипотека в настоящее время остается одной из самых распространенных
и востребованных форм приобретения недвижимости, и улучшения
жилищных условий населением.
Жилищный вопрос исторически в России стоял всегда остро. В
современных реалиях он остается не менее актуальным. Ввиду этого цены на
недвижимость во многих городах России постоянно растут, а покупательские
возможности населения не всегда успеваю за ними. Согласно данным отчета
Интерфакс-Недвижимость — недвижимость на вторичном рынке России в 2020 году подорожала в среднем на 16%. Однако, многие эксперты говорят, что 2020 год был удачным для получения ипотеки, это произошло благодаря наличию некоторых программ льготной ипотеки. В результатах
исследования подготовленном аналитическим центром «Дом.РФ» за 2020 год
российские банки выдали 1,7 млн. ипотечных кредитов на общую сумму в 4,3
млрд. рублей, что на 35% больше показателя 2019 г. в количественном
эквиваленте и на 50% — в денежном.
Благоприятную роль для роста ипотечного кредитования также оказал
тот фактор, что в течение 2020 года ключевая процентная ставка ЦБ РФ была
значительно ниже, чем периоды. Причиной была необходимость поддержки
экономики, и потребность обеспечить экономику более дешевыми
денежными средствами.
Однако, до 2020 года также существовали и продолжают существовать
в данный момент различные формы поддержки ипотечного кредитования.
Так в 2016 году рынок ИЖК получил значительную поддержку развития через государственные жилищные программы для работников
государственного сектора и субсидирование ставок по ипотечным кредитам
для определенных категорий населения. На текущий год большая часть мер
государственной помощи была сохранена.
Существует несколько форм государственной поддержки различных
категорий граждан, желающих приобрести собственную жилую недвижимость с помощью института ипотеки:
1) Компенсация части стоимости приобретаемого жилья, как правило в
зачет первоначального взноса, либо части первоначального взноса с помощью единовременной выплаты, либо выдачи определенного сертификата, идущего в зачет первоначального взноса либо части первоначального взноса.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. (с изм. от 21.07.2014
№11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ, 2014. №34. Ст. 4398
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) // Собрание законодательства РФ, 1994. № 32, ст.3301
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018) /
Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2016)
5. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.07.2016) О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (с изм. и доп., вступ. в силу с 15.07.2016)
6. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ Об ипотеке (залоге
недвижимости)
7. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 №
127-ФЗ.[Электронный ресурс].– Режим доступа:

Весь текст будет доступен после покупки