Депозитная политика коммерческого банка и направления ее совершенствования (на материалах АО «Тинькофф Банк»)

Введение 5
1. Теоретические основы депозитной политики коммерческого банка 8
1.1 Понятие, сущность и значение депозитной политики банка 8
1.2 Принципы формирования депозитной политики банка в системе управления банковскими ресурсами 13
1.3 Тенденции развития депозитной политики банка в современных условиях и направления ее совершенствования 17
2. Оценка депозитной политики АО «Тинькофф Банк» 23
2.1.Организационно-экономическая характеристика и анализ деятельности АО «Тинькофф Банк» 23
2.2.Организация процесса привлечения депозитов физических и юридических лиц в АО «Тинькофф Банк» 32
2.3.Анализ депозитного портфеля АО «Тинькофф Банк» 40
3. Пути совершенствования депозитной политики АО «Тинькофф Банк» 51
Заключение 61
Список использованных источников 65
Приложения

Весь текст будет доступен после покупки

На сегодняшний день коммерческие банки занимают значимое положение в экономике страны, что обуславливается их ключевой ролью в движении капитала внутри финансово-кредитной системы. Одна из главных отличительных черт банков по сравнению с другими организациями заключается в том, что основная доля их ресурсов формируется не за счет собственных средств, а благодаря привлекаемым ресурсам. Источниками мобилизации денежных средств для формирования ресурсной базы коммерческого банка выступают коммерческие и государственные предприятия и учреждения, другие кредитные организации и население.
Потребность в непрерывном привлечении ресурсов коммерческих банков обоснована необходимостью организации денежного оборота, кредитных отношений и проведения различных операций, таких как купля-продажа ценных бумаг, драгоценных металлов, которые осуществляются через функционирующую банковскую систему. В связи с этим, вопрос привлечения денежных ресурсов для коммерческих банков остаётся актуальным.
Мобилизация ресурсной базы — сложный процесс, требующий разработки грамотной политики привлечения денежных средств в условиях высокой межбанковской конкуренции. Регулирование уровня ресурсного потенциала происходит за счёт внедрения, улучшения и изменения собственных банковских продуктов и услуг. Наибольший объём ресурсной базы коммерческого банка формируется в результате проведения депозитных операций. Поэтому грамотно проработанная и экономически обоснованная депозитная политика является неотъемлемым атрибутом для успешного функционирования банка. Её формирование должно опираться на ряд принципов, которые будут индивидуализированы в зависимости от особенностей коммерческого банка, его базы клиентов и принятой банковской стратегии.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Теоретические основы депозитной политики коммерческого банка
1.1 Понятие, сущность и значение депозитной политики банка

В течение последних двадцати лет в Российской Федерации происходили значительные экономические и политические изменения. Эти трансформации оказали влияние на структуру национальной банковской системы. Ранее господствующие государственные банки уступили место обширной сети коммерческих банков, которые сейчас находятся под руководством Центрального Банка Российской Федерации. Это привело к возникновению интенсивной конкуренции между банками в борьбе за привлечение клиентов. Ключевым аспектом в этой конкуренции является привлечение свободных денежных средств населения, которые служат основным источником для формирования ресурсной базы всех коммерческих банков [29, с. 9].
В этом контексте, разработка и реализация эффективной депозитной политики становятся центральными для обеспечения стабильности и надежности функционирования коммерческих банков. В условиях растущей конкуренции и изменениях в экономической среде, особое значение приобретает способность банков адаптироваться к новым условиям, оптимизируя свои стратегии в отношении привлечения и использования депозитов.
Чтобы глубже понять суть термина «депозитная политика коммерческого банка», необходимо обратиться к анализу широкого спектра экономических публикаций. В рамках исследования был выполнен обзор более четырех десятков научных работ, в таблице 1.1.1 собраны и систематизированы взгляды на данную тему, предложенные ведущими российскими экономистами, которые предоставляют различные определения и интерпретации депозитной политики.
В своём исследовании Г.Г. Коробова предлагает достаточно обширное толкование депозитной политики, акцентируя внимание на организационной роли этой политики в контексте набора банковских ресурсов. Автор подчеркивает многообразие форм, задач и специфических действий, направленных на привлечение ресурсов [37, с. 35].
Таблица 1.1.1 - Дефиниция депозитной политики коммерческого банка
Автор Понятие
Г. Г. Коробова «Депозитная политика — это совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию» [37, с. 212]

М. Р. Каджаева «Депозитная политика — это комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования» [33, с. 57]

Н. В. Аленьтева «Депозитная политика — это система мер, которые направлены банком на привлечение свободных денежных средств физических и юридических лиц на выгодной основе» [10, с. 86]

О. И. Лаврушин «Депозитная политика — это вид банковской политики по привлечению денежных средств вкладчиков в депозиты и эффективному управлению процессом привлечения» [40, с.189]
Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая «Депозитная политика — это основной документ, регламентирующий в коммерческих банках процесс привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета в банк в депозиты» [13, с.178]

М.Р. Каджаева и Н.В. Аленьтева предоставляют определения, которые сходятся с анализом предыдущего автора, однако они с большей точностью раскрывают, какие именно источники подлежат регулированию в рамках депозитной политики. Они также подчёркивают, что депозитная политика должна базироваться на принципах выгодности привлечения данных средств [33, с. 58].
О.И. Лаврушин в своём определении фокусируется на эффективности использования депозитов в рамках банковской деятельности. Автор выделяет организационную характеристику депозитной политики как важный элемент общей стратегии банка [40, с. 190].

Весь текст будет доступен после покупки

1. Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (ч. I) № 51-ФЗ от 30.11.1994 г. (в редакции последующих изменений и дополнений) [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/
3. Федеральный закон Российской Федерации «Федеральный закон N 395-1 (ред. от 24.07.2023) «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № № 395-1 // Официальный интернет-портал правовой информации. - 2023 г. - Ст. 36 с изм. и допол. в ред. от 24.07.2023.
4. Федеральный закон от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» - URL: https://duma.consultant.ru/documents/724799 (дата обращения: 13.04.2023).
5. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 25.12.2023) «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 25.03.2024) [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/
6. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 11.03.2024) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/
7. Положение Банка России от 03.07.2018 N 645-П О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций (Зарегистрировано в Минюсте России 29.11.2018 N 52830) [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/
8. Указание Банка России от 08.10.2018 N 4927-У (ред. от 22.09.2022) О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2018 N 52992) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2023) [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/

Весь текст будет доступен после покупки