Методические основы технологии расчетов с использованием банковских карт в коммерческом банке.

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….. 7
1. Теоретические основы проведения операций с банковскими картами…………………………………………………………………………...
9
1.1 Пластиковые карты как инструмент безналичных расчётов……………………………………………………………………….
9
1.2 Нормативно-правовое регулирование обращения пластиковых карт в платёжной системе…………………………………………………………..
21
1.3 Управление операциями с пластиковыми картами в коммерческом банке…………………………………………………………………………..
26
2. Методические основы технологии расчетов с использованием банковских карт в коммерческом банке………………………………………
35
2.1 Формирование информационной базы исследования расчетов и использованием пластиковых карт в коммерческом банке………………..
35
2.2 Методы анализа эффективности операций с пластиковыми картами в коммерческом банке………………………………………………………….
40
3. Анализ эффективности использования банковских карт в платежной системе ПАО Сбербанк………………………………………………………...
49
3.1 Анализ операций с пластиковыми картами ПАО Сбербанк………….. 49
3.2 Оценка эффективности операций с пластиковыми картами ПАО Сбербанк………………………………………………………………………
54
3.3 Основные направления развития операций с пластиковыми картами ПАО Сбербанк………………………………………………………………..
60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………..…..… 65
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………….. 67

Весь текст будет доступен после покупки

Актуальность управления операциями банка с пластиковыми картами обусловлена уровнем развития информационных технологий в банковской сфере, так как ежегодно появляется все большее количество новых способов и механизмов совершения операций оплаты. В настоящее время крупные российские кредитные организации стараются сокращать бумажные технологии и больше автоматизировать процессы, в том числе и удобство, и скорость проведения электронных платежей. Для этого банки нацелены на повышение количества выпуска банковских пластиковых карт, увеличение оборота и остатков на карточных счетах клиентов, расширение количества возможностей с использованием пластиковых карт.
Таким образом, быстрый рост использования безналичных платежных инструментов, в частности дебетовых и кредитных карт, стал характерной чертой современной экономики.
Платежные системы представляют собой важнейший компонент финансовой структуры страны и способствуют экономической активности и росту. Эффективность и выбор платежных инструментов, как наличных, так и безналичных, важны для поддержки экономики. Наиболее распространенными используемыми платежными инструментами являются наличные деньги, состоящие из находящихся в обращении банкнот и монет, а также безналичные средства, в частности дебетовые и кредитные карты. Статистические данные показывают, что использование безналичных инструментов растет и в 2021 году составило 536 миллиардов транзакций по всему миру. По мере роста использования безналичных платежных инструментов продолжаются дискуссии об особенностях платежных инструментов и последствиях их использования для отдельных граждан и общества.

Весь текст будет доступен после покупки

Пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банкоматах.
Первым явным предшественником кредитной карты, какой мы ее знаем, была «чарга-пластина», прямоугольный лист металла размером два с половиной дюйма на один с четвертью дюйма, мало чем отличающийся от военного «собачьего жетона», вошедшего в обращение. в начале 1930-х гг. На нем было выбито имя клиента, город и штат, а также был небольшой лист бумаги для образца подписи. Его укладывали в печатную машину под зарядным листом, на который накладывали красящую ленту.
Для оценки функционирования рынка банковских карт, имеет смысл более честно разобрать его элементы, то есть сущность платежных карт, их типологизацию, принципы функционирования платежных систем, обработки банковских операций и платежей [11].
Каждая платежная система имеет уникальную технологию выполнения операций и алгоритм обработки платежей, но большинство платежных систем имеют определенную совместимость с друг другом, для обеспечения удобства как держателей карт, так и клиентов - торговых точек, что достигается за счет установления стандартов, определяемых на международном уровне и включающих в себя ряд стандартизированных свойств платежных карт. Таким образом, становится очевидным, что необходимо более подробно рассмотреть историю создания платежных систем, их описание и примеры карт для каждой платежной системы в таблице 1.


Таблица 1 - Виды платежных систем
Вид платежной системы История создания Описание Виды карт
1 2 3 4
DinersClub Дата основания: 1950 год. Впервые создала свою собственную систему расчетов для обслуживания DinersClub выпускает элитные карты для богатых клиентов и предоставляет держателям их карт привилегированный сервис, в основном в туристическом обслуживании. Классическая; Премиальная; Элитная.
American Express Дата основания: 1958 год. Картами American Express пользовались в основном состоятельные люди и путешественники. Основной вид карты: кредитная. Валюта – доллар США. Классическая; Золотая;
Платиновая.
Visa Дата основания: 1958 год. В СССР появилась в конце 80-х годов. Самая крупная международная система. Основная валюта: доллар США. Карты снабжены магнитными полосами и чипами, есть возможность бесконтактной оплаты. Электронная; Классическая; Золотая;
Платиновая; Премиальная; Элитная.
MasterCard (MC) Дата основания: 1966 год. В России появилась в 2000-х. Вторая по популярности платежная система в мире. Первыми выпустила карты с бесконтактной оплатой. В принципе система схожа с картами Visa. Основная валюта: доллар США и евро. Электронная;
Классическая;
Золотая;
Платиновая;
Премиальная; Премиальная, элитная.
Мир Дата основания: 2015 год. Российская национальная платежная система. Основная валюта: рубли. У данных карт имеется либо чип, либо магнитная полома, у некоторых есть возможность бесконтактной оплаты. Электронная карта,
Премиальная; Классическая.

В настоящее время платёжные системы играют очень важную роль в мировой экономике, т.к. в связи с их использованием происходят все финансовые операции, связанные с платежами, в мире. На стабильности и надёжности платёжных систем основывается безопасность финансовой системы и, соответственно, экономики в целом.
Платежная система осуществляет движение денежных потоков и обеспечивает стабильность в экономической системе. Эффективно построенная платежная система повышает стабильность финансовой системы государства, обеспечивает эффективное использование финансовых ресурсов и улучшает ликвидность финансовых рынков (рис. 1).
Платёжные системы формируют основу успешного функционирования финансовой системы, выступая при этом частью финансовой инфраструктуры, и оказывают безусловное влияние на национальную экономику.


Рисунок 1- Основные элементы финансового рынка РФ

Платежная система - обязательный элемент денежно-кредитной системы, состоящий из заранее оговоренных правил, процедур и механизмов перевода денежных средств с участием определенных учреждений. В силу этого контроль за эффективным взаимодействием внутри платежной системы является предметом заботы как участников рынка, так и официальных лиц, особенно представителей центрального банка. Опыт проведения рыночной реформы свидетельствует о том, что наличие платежной системы, удовлетворяющей потребности частных лиц и фирм в безопасном и эффективном переводе средств, является важным элементом инфраструктуры, необходимой для успешного перехода на рельсы рыночной экономики. В частности, хорошо отлаженная платежная система играет центральную роль в развитии межбанковского взаимодействия.
По сути, платежные системы — это упорядоченная совокупность правил, современных коммуникационных решений и операций, позволяющих безопасно и оперативно производить финансовые расчеты и переводы между отдельными участниками. И не важно, кто выступает в их роли: физические лица, индивидуальные предприниматели, малый или крупный бизнес, государственные структуры [19, c. 86].
Платежные системы решают три важные задачи:
? Гарантируют бесперебойную работу всех элементов системы.
? Обеспечивают безопасность сделок.
? Страхуют от любых сбоев в финансовых операциях.
При этом важно, что вся деятельность платежных систем регулируются законодательством, то есть все проводимые финансовые операции, а также правила и принципы функционирования имеют под собой правовую основу.

Весь текст будет доступен после покупки

1 Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020). [Электронный ресурс]. – URL: https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&ts=agfOMcTs9WTsX8Om&cacheid=29A44365D16D7E34709EC72891D2494C&mode=splus&rnd=qtOgXw&base=LAW&n=2875&dst=1000000001#7v7PMcTRpxmTjyY4 (дата обращения: 20.04.2023).
2 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022). [Электронный ресурс]. – URL: https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&ts=agfOMcTs9WTsX8Om&cacheid=C5E1D7E72A8F9BDADB8B3F4D505E999B&mode=splus&rnd=qtOgXw&base=LAW&n=377025&dst=1000000001#a1uOMcTSg4cwwO951 (дата обращения: 20.04.2023).
3 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2022) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2023). [Электронный ресурс]. – URL: https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&ts=agfOMcTs9WTsX8Om&cacheid=7A190365FCBBE46E2F7E8799C0CDBC6D&mode=splus&rnd=qtOgXw&base=LAW&n=425717&dst=1000000001#89FPMcTm4gCFDExh1 (дата обращения: 20.04.2023).
4 Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 28.12.2022) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 11.01.2023). [Электронный ресурс]. – URL: https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&ts=agfOMcTs9WTsX8Om&cacheid=46FECF50D3E3BC5CDA63AC653B34016A&mode=splus&rnd=qtOgXw&base=LAW&n=422325&dst=1000000001#MLRPMcT0BgABEam1 (дата обращения: 20.04.2023).

Весь текст будет доступен после покупки