Особенности ипотечного кредитования в Российской Федерации

Введение…………………………………………………………………... 4
1 Ипотечное кредитование. Цель. Задачи………………………………. 6
1.1 Понятие «Ипотечное кредитование» и его аспекты……………....... 6
1.2 Правовые основы в системе ипотечного кредитования, взаимодействие страхователей и банков……………………………… 14
1.3 Состояние российской системы ипотечного кредитования в целом 22
2 Ипотечное кредитование на примере продуктов, предлагаемых в ПАО Сбербанк……………………………………………………………. 32
2.1 Перспективы развития рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации…………………………………………………… 32
2.2 Текущая позиция ПАО «Сбербанк» на рынке ипотечного жилищного кредитования, анализ кредитного портфеля и основных ипотечных программ……………………………………………………... 38
2.3 Сравнительный анализ существующих программ ипотечного кредитования на примере некоторых банков…………………………… 49
Заключение………………………………………………………………... 54
Глоссарий………………………………………………………………...... 56
Список использованных источников……………………………………. 57
Приложения……………………………………………………………….. 63

Весь текст будет доступен после покупки

На сегодняшний день ипотечное кредитование является одним из самых популярных и перспективных направлений деятельности российских банков. Российские кредитные организации стремятся развивать собственные модели кредитования и банковские продукты, чтобы привлечь больше новых клиентов.
Актуальность темы обуславливается постоянным совершенствованием, а также значительным развитием ипотечного кредитования в России. Улучшение качества рынка ипотечного кредитования объясняется повышением спроса населения на приобретение жилья вне зависимости от экономического положения страны.
Благодаря особенностям характерным данному виду кредитования, банковская система становится наиболее стабильной и эффективной. Залог, в виде недвижимого имущества, уменьшает риски кредитора. Возможность потери жилья вынуждает заемщика своевременно осуществлять свои обязательства. Коммерческие банки, при наличии вторичного рынка, если понадобиться могут продать закладные, а также укрепить свою платежеспособность.
Жилье — это одна из наиболее важных потребностей для любого человека, и по ее наличию можно судить о качестве жизни, по этой причине жилищная проблема остается одной из самых важных задач государства. В связи с этим ипотечное кредитование считается одним из инструментов, позволяющих людям с невысоким уровнем дохода приобретать доступное жилье.

Весь текст будет доступен после покупки

Российская история кредитования прошла долгий путь становления от ростовщического кредита до создания банковской системы. Условием для возникновения ростовщического кредита послужило разделение общества на богатых и бедных. Вместе с формированием государства появлялись и банки, которые становились профессиональными участниками кредитного рынка [13].
Российские банки начинают свою официальную историю с 13 мая 1754 г. В этот день императрица Елизавета Петровна подписала указ «Об учреждении Государственного Заёмного банка». Указ подразумевал под собой избавление дворян от долгов, которые у них накапливались в связи с нехваткой денежных средств. Таким образом был открыт Дворянский банк. В 1758 г. был открыт Медный банк в Санкт-Петербурге, а ближе ко второй половине XVIII века - первой половине XIX века в России начали работать ещё несколько казённых банков [16].
Первый Государственный коммерческий банк, специализирующийся на кредитовании купечества, возник в 1754 г., но наибольшее развитие кредитование приобрело только после отмены крепостного права.
По сравнению с СССР, где потребительские кредиты не пользовались интересом у массы, в России кредитование увидело свет и стало широко использоваться. Ипотека и автокредиты являются наиболее востребованным населением [13].
Система экономических отношений, организованных на правовых нормах и возникающих в процессе покупки и продажи финансовых обязательств, считается основой функционирования ипотечного рынка.
С точки зрения современных экономистов, представление ипотеки разнится. Так, согласно одному из определений понятие, «ипотека» раскрывается и с помощью понятия «ипотечный кредит», и с использованием понятия «закладная»: «Ипотека - сдача в залог земли и иного недвижимого имущества с целью получения денежной ссуды - ипотечного кредита (кредита под закладную). Ипотекой называют и саму закладную - документ, подтверждающий сдачу имущества в залог, а также долг по ипотечному кредиту».
Следующее определение ипотеки «Ипотека — это кредит, полученный под залог недвижимости». Автор отождествляет кредит и ипотеку, что считается весьма спорным моментом, поскольку эти понятия являются неоднородными экономическими категориями [28].
Однако самым полным и соответствующим своей сути является определение: «Ипотека — это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества».
Обобщая ранее сказанное, ипотека — это залог недвижимого имущества, в котором фигурируют две стороны: залогодатель и залогодержатель. Залогодатель в ипотечной сделке является должником, а залогодержатель - кредитором по обязательству ипотечного кредита, с правом получения денежных средств из суммы заложенного имущества.
Первичный ипотечный рынок является частью ипотечной системы, охватывающей экономические отношения, которые появляются в процессе купли-продажи ипотечных закладных банковскими организациями. Заемщик по закладной ипотечной ценной бумаге переходит в банк-покупателя на обслуживание, а основную сумму кредита и проценты выплачивает банку - покупателю закладной. Воспользоваться таким механизмом могут только те банковские учреждения, которые обладают необходимой степенью ликвидности [11].

Весь текст будет доступен после покупки

1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020)
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (с изменениями на 16.04.2022 г.)
3. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 № 102-ФЗ (последняя редакция)
4. Федеральный закон "О государственной регистрации недвижимости" от 13.07.2015 № 218-ФЗ (последняя редакция)
5. Федеральный закон "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" от 29.07.1998 № 135-ФЗ (с изм. 5 июля 2016 г.).
6. Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" от 11.11.2003 № 152-ФЗ (с изм. от 25 ноября 2017 г.).
7. Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" от 21.07.1997 № 122-ФЗ (с изм. 25.11.2017).
8. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (ред. от 08.05.2002).
9. Инструкция Банка России от 29 ноября 2019 года № 199-И «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией» (ред. от 26.03.2020).
10. Алахкулиева Д. А. Сравнительный анализ российской, европейской и американской систем ипотечного кредитования / Д. А. Алахкулиева // Скиф. Вопросы студенческой науки. – 2019.

Весь текст будет доступен после покупки