Рынок потребительского кредитования в России: основные тенденции развития

Введение ……………………………………………………………………..
Глава 1. Теоретические аспекты потребительского кредитования в России …………………………………………………………………………………
1.1. Понятие и сущность потребительского кредитования ………………
1.2. Особенности потребительского кредитования ……………………….
1.3. Рынок потребительского кредитования в России и его роль ……….
Глава 2. Анализ и основные тенденции развития рынка потребительского кредитования в России ………………………………………………………
2.1. Анализ состояния рынка потребительского кредитования в России
2.2. Анализ потребительского кредитования в российских банках …….
Глава 3. Основные направления совершенствования потребительского кредитования в России …………………………………………………….
3.1. Основные проблемы развития рынка потребительского кредитования в России ……………………………………………………………………….
3.2. Основные пути решения проблем потребительского кредитования в России …………………………………………………………………………
Заключение …………………………………………………………………..
Список использованных источников ………………………………………

Весь текст будет доступен после покупки

Актуальность темы исследования выпускной квалификационной работы. В последние годы в России наблюдается отход от основного принципа специализации и углубление универсализации банковской деятельности. Это предопределяет содержание банковских операций и суть кредитных отношений. В эти годы разработка банковских розничных продуктов для населения и хозяйствующих субъектов стала важным направлением банковской деятельности. В этот период целью было укрепить доверие населения к банковской системе, сделать банки финансовой опорой реформ в стране. Успех проекта должен был иметь большое значение для будущего развития банков. Ускорился процесс акционирования предприятий и смены их собственников. Исходя из требований нового этапа экономического развития нашей страны, банки совершенствуют свою стратегию в соответствии с собственной концепцией развития. Расширение их ресурсной базы и повышение уровня капитализации осуществлялось за счет диверсификации деятельности, привлечения средств новых акционеров, разработки новых банковских продуктов и инструментов, основанных на IT-технологиях.

Весь текст будет доступен после покупки

Глава 1. Теоретические аспекты потребительского кредитования в России
1.1. Понятие и сущность потребительского кредитования

История кредита начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Вавилоне и Древнем Египте. В те времена, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора.
На ранней стадии развития человечества займы выдавались и брались прежде всего на личные потребительские нужды. Например, когда бедный крестьянин одалживал зерно у более удачливого соседа.
В античном мире история кредита также нашла свое отражение. В Древней Греции основными кредиторами выступали храмы, которые служили первыми резервными фондами - на время неурожая. А законы Древнего Рима вводили такое понятие, как долговая яма, куда заемщик помещался за невыплаченный кредит - до полной оплаты или, опять же, до полного перехода в рабство. В эту эпоху появились профессиональные ростовщики. Ссуды стали приобретать денежную, а не вещественную форму, и использоваться они уже могли не только для потребительских нужд, но и для финансирования торговли.
В Средние века церковь выступила против заработка на процентах. Считалось, что такой доход – это грех, поскольку процентные платежи служат платой за время, а временем распоряжается только Бог. Например, в 1179 году процент был запрещен папой Александром III под страхом лишения причастия. В 1274 году по решению папы Григория X наказание ужесточилось - карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение на первых менял и банкиров.
Но экономическое развитие остановить было невозможно, и поэтому грамотные люди обходили церковный запрет, подменяя обычный долг операциями с векселями. Действительно, прибыль получалась уже не просто от движения денег, но от торговли первой ценной бумагой.
По мере экономического прогресса кредитование нарастало в геометрической прогрессии. В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены. В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки – профессиональные участники рынка кредитования.
Государственная власть больше не запрещала долговые операции, а стремилась к их регулированию. Так, в Англии в 1545 году максимальный размер ставки составлял 10% в год. Постепенно она снижалась: в 1624 году - до 8%, а в 1652-м - до 6%. Аналогичным образом поступали и другие страны: Нидерланды, Франция.
Основной причиной такой заботы о заемщиках было то, что кредит изменил своего адресата: как правило, им пользовалась знать для покупки предметов роскоши или для ведения междоусобных войн.
В современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции. Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли.
А потребительское кредитование явилось следствием появления такого понятия, как массовое производство. Т. е. фактически банки вышли на рынок розничных частных кредитов только после Второй мировой войны.
Аналогичный путь прошла история кредитования в России. Первыми кредитными организациями стали созданные в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны дворянские заемные банки в Петербурге и Москве: как и в Европе, сначала получение кредитов было привилегией знати. Интересно, что и в России, как в большинстве стран мира, максимальный процент ограничивался законодательно и составлял 6%.
Только спустя полвека, в 1817 году, появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. А наибольшего развития кредитование достигло лишь после отмены крепостного права и позднее во время промышленной революции.
На сегодняшний день, рынок кредитования в России развивается достаточно интенсивно. Способствует этому как развитие рынка предложения, так и повышение спроса. Банки могут предоставить потенциальным заемщикам самые разнообразные варианты кредитных продуктов с выгодными, для каждого клиента, условиями. И население постепенно приходит к пониманию того, что кредит – это удобно.
Как показывает практика, потребительский кредит - это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день – на него приходится около 80%всех запросов.

Весь текст будет доступен после покупки

Нормативно-правовые источники
1. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 08.08.2024, с изм. от 31.10.2024)
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 28.12.2024) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 28.12.2024) «О банках и банковской деятельности»
4. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 22.06.2024) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2025)
Учебники, монографии, брошюры
5. Авагян Г. Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. — М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2019. — 416 c.
6. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для вузов / под редакцией В. А. Боровковой. — 6-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 375 с.
7. Банковское дело : учебник и практикум для среднего профессионального образования / под редакцией В. А. Боровковой. — 7-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2023. — 606 с.
8. Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Магистр : ИНФРА-М, 2019. – 592с.
9. Белоглазова, Г. Н. Деньги, кредит, банки : учебник для академического бакалавриата / Г. Н. Белоглазова ; под редакцией Г. Н. Белоглазовой. — Москва : Издательство Юрайт, 2023. — 620 с.
10. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки (для бакалавров) / О.И. Лаврушин. — М.: КноРус, 2018. — 256 c.

Весь текст будет доступен после покупки