Правовое регулирование страхования в странах ЕС: основные требования к договору страхования и защита потребителей финансовых услуг

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ В ЕС 6
§1. Понятие страхового права Европейского союза 6
§2. Основные этапы становления и развития правового регулирования страховых услуг в Европейском Союзе 10
Глава 2 ОСНОВЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ УСЛУГ В ЕВРОПЕЙСКОМ СОЮЗЕ 19
§1. Роль органов Европейского Союза, действующих в сфере регулирования страховых услуг 19
§2. Особенности реализации страховых директив в национальном законодательстве на примере нескольких государств – членов Европейского Союза 24
ГЛАВА 3 ВЛИЯНИЕ ПРАВА ЕВРОПЕЙСКОГО СОЮЗА НА ДАЛЬНЕЙШЕЕ ФОРМИРОВАНИЕ 30
ЕДИНОГО СТРАХОВОГО РЫНКА ЕС И ЕАЭС 30
§1. Основные направления развития правового регулирования страховых услуг в Европейском Союзе 30
§2. Перспективы влияния страхового права Европейского Союза на правовой режим предоставления страховых услуг в ЕАЭС 32
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 37
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 39

Весь текст будет доступен после покупки

Актуальность: На сегодняшний день в условиях сложных страховых продуктов потребители нуждаются в надежной защите от возможных злоупотреблений со стороны страховых компаний, а стремление ЕС к созданию единого рынка финансовых услуг требует унификации страхового законодательства среди стран-членов. Это способствует устранению правовых барьеров, созданию равных условий для всех участников рынка и снижению административных затрат для компаний. Быстрое развитие цифровых технологий, требует адаптации правового регулирования к новым реалиям. Наконец, страховой рынок находится в постоянной эволюции, что требует гибкости и адаптации правовых норм. Экономические колебания, демографические изменения, развитие новых видов рисков и страховых продуктов требуют регулярного обновления законодательства. Анализ текущих тенденций и выработка предложений по совершенствованию регулирования становятся крайне необходимыми.
Степень разработанности: Тема правового регулирования страхования в странах Европейского Союза является одной из активно исследуемых областей в юридической и экономической литературе. В последние годы многие аспекты данной темы были детально рассмотрены в научных исследованиях, законодательных инициативах и аналитических отчетах. Однако, несмотря на значительное внимание, уделяемое этой теме, она продолжает развиваться и требует дальнейшего изучения.

Весь текст будет доступен после покупки

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ В ЕС

§1. Понятие страхового права Европейского союза
Страховое право ЕС, выступая в качестве формирующейся отрасли европейского права, обладает собственным предметом, принципами, а также системой, под которой следует понимать «объективно обусловленное общественными отношениями внутреннее строение права, объединение и расположение правовых норм в определенной последовательности» .
Страховое право ЕС понимается как право интеграционного объединения, действующее в связи с функционированием единого страхового рынка ЕС и состоящее из норм учредительных договоров и нормативно-правовых актов, которые принимаются институтами и органами ЕС, регулирующими отношения, возникающие по поводу осуществления страховой деятельности. Страховое право ЕС представляет собой систему взаимосвязанных норм, регламентирующих страховые отношения на территории ЕС и требующих их реализации в национальном праве государств – членов ЕС.
Источники страхового права ЕС систематизируются таким же образом, как и источники права ЕС в целом, то есть классификация норм права ЕС осуществляется по юридической силе: учредительные договоры, регламент, директивы, решения, рекомендации и заключения, решения Суда ЕС (European Court of Justice). Источниками страхового права ЕС также являются международные договоры и конвенции, заключаемые Европейским Союзом.
Учредительные договоры: источники первичного права. Учредительные договоры Европейского Союза: Римский договор о функционировании Европейского Союза (ДФЕС) 1957 г. в редакции Лиссабонского договора 2007 г. и Маастрихтский договор о Европейском Союзе (ДЕС) 1992 г. в редакции Лиссабонского договора.
Источником первичного права ЕС является также Хартия основных прав Европейского Союза 2000 г., которая с 2007 г. по своей юридической силе приравнивается к учредительным договорам Европейского Союза.
В ст. 288 Договора о функционировании Европейского Союза установлено, что «регламент имеет общее действие. Он является обязательным в полном объеме и подлежит прямому применению во всех государствах-членах» . В качестве примера регламента можно привести Регламент 1094/2010 Европейского парламента и Совета от 24 ноября 2010 г., учреждающий Европейское агентство по страхованию и профессиональным пенсиям, изменяющий Решение 716/2009/ЕС и отменяющий Решение Комиссии 2009/79/ЕС.
Директивы, которые, как и регламенты, являются нормами вторичного права ЕС, – это основной источник страхового права ЕС. Директивам необходима реализация в национальное законодательство.
Решения – акты индивидуального характера, обязательные исключительно для адресатов.
Положения директив третьего поколения учитывают, что время от времени в них могут вноситься изменения соразмерно требованиям развития страхового рынка. Это обусловило необходимость быстрой адаптации страховых директив с помощью инструментов Европейской комиссии, не требующих принятия акта Совета и Парламента . Для реализации Комиссией этой функции Директивой 91/675/EEC был создан Комитет по страхованию (IC) , в состав которого входят представители различных надзорных органов государств – членов Сообщества.
Рекомендации и заключения не являются обязательными правовыми актами, в то же время отражают позицию органов ЕС по тем или иным вопросам. Рекомендации и заключения стоят особняком среди источников европейского страхового права, содержащих императивные нормы, и являются актами «мягкого права» .
Решения Суда ЕС (European Court of Justice) являются обязательными и имеют значение прецедента в части толкования норм права ЕС, страхового права ЕС. Суд ЕС имеет исключительную компетенцию в толковании правовых актов вторичного права , издаваемых органами Евросоюза, а также положений учредительных договоров. Национальные судебные органы в своей практике следуют решениям Суда ЕС, который адаптирует, конкретизирует и пересматривает нормы страхового права ЕС, обеспечивая гибкое развитие правового регулирования, адекватное требованиям страхового рынка. Российские исследователи, например, С.Ю. Кашкин , Л.М. Энтин , относят судебные решения к важнейшим источникам права ЕС. В зарубежной литературе к числу источников права ЕС нередко относят всю судебную практику: решения, общие принципы, формулировки и заключения .
Статья 230 Договора о функционировании Европейского Союза закрепляет в качестве источника права ЕС международные договоры и конвенции, в которых ЕС является одной из сторон. В качестве примера можно привести Соглашение о Европейском экономическом пространстве от 2 мая 1992 г. 100 , Конвенцию по проблеме взаимного признания и исполнения судебных решений от 27 сентября 1968 г. Кроме того, к таким источникам права ЕС можно отнести соглашения в рамках пакета ВТО, в частности, Генеральное соглашение по тарифам и торговле (ГАТТ) и Генеральное соглашение по торговле услугами (ГАТС), к которым ЕС присоединилось 1 января 1995 г. ГАТС выделяет сектор финансовых услуг, создавая тем самым особый правовой режим их регулирования. К международным договорам, являющимся источником права ЕС, относятся также и двусторонние соглашения о партнерстве и сотрудничестве (СПС), которые заключаются между ЕС и его государствами-членами, с одной стороны, и государством, не входящим в состав Европейского Союза, – с дугой. Такое соглашение между ЕС и Российской Федерацией было заключено в 1994 г. Как указывает И.М. Лифшиц, «СПС не только выделяет в ст. 72 финансовые услуги как предмет сотрудничества, но и содержит 2 приложения (6 и 7), посвященные им» .

Весь текст будет доступен после покупки

Нормативные правовые акты
1. Agreement on the European Economic Area of 2 May 1992. URL: http://ec.europa.eu/world/agreements/prepareCreateTreatiesWorkspace/treatiesGeneralData.do?step=0&redirect=true&t reatyld=l (date of access: 06.05.2024).
2. Bilateral Agreement between the European Union and the United States of America on prudential measures regarding insurance and reinsurance [Электронный ресурс]. 22 September 2017. URL: https://ec.europa.eu/info/system/files/170113-us-euagreement_en.pdf (date of access: 01.06.2024).
3. Commission Decision 2001/528/EC, 6 June 2001 establishing the European Securities Committee // OJ L 191, 13.07.2001, pp. 45–46.
4. Commission Decision 2004/10/EC of 5 November 2003 establishing the European Banking Committee // OJ L 003, 07.01.2004, pp. 36–37.
5. Commission Decision 2004/9/EC of 5 November 2003 establishing the European Insurance and Occupational Pensions Committee // OJ L 003, 07.01.2004, pp. 34–35.
6. Commission Decision 2009/77/EC of 23 January 2009 establishing the Committee of European Securities Regulators // OJ L 25, 29.01.2009, pp. 18–22.
7. Commission Decision 2009/78/EC of 5 November 2003 establishing the Committee of European Banking Supervisors // OJ L 3, 07.01.2004, pp. 28–29.
8. Commission Decision 2009/79/EC of 23 January 2009 establishing the Committee of European Insurance and Occupational Pensions Supervisors // OJ L 25, 29.01.2009, pp. 28–32.
9. Commission Delegated Regulation (EU) 2015/35 of 10 October 2014 supplementing Directive 2009/138/EC of the European Parliament and of the Council on the taking-up and pursuit of the business of Insurance and Reinsurance (Solvency II). Text with EEA relevance // OJ L 12, 17.01.2015, pp. 1–797.

Весь текст будет доступен после покупки