Работа с проблемными кредитами: стратегия банков на примере ПАО ВТБ Банк

ВВЕДЕНИЕ.............................................................................................................................................3
Глава 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАБОТЫ БАНКА С ПРОБЛЕМНЫМИ КРЕДИТАМИ
1.1 Проблемные кредиты: понятие и виды. Правовое регулирование................................................5
1.2 Способы и методы организации работы коммерческих банков с проблемными кредитами..............................................................................................................................................12
Глава 2 ОЦЕНКА КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ И АНАЛИЗ РАБОТЫ БАНКА С ПРОБЛЕМНЫМИ КРЕДИТАМИ (НА ПРИМЕРЕ ПАО ВТБ)
2.1 Оценка кредитных операций на территории Российской Федерации за 2021-2023 гг.............................................................................................................................................................17
2.2 Общая характеристика, финансово-экономические показатели деятельности коммерческого банка ПАО ВТБ.....................................................................................................................................27
2.3 Стратегия банка по работе с проблемными кредитами................................................................36
Глава 3 МЕРОПРИЯТИЯ ПО УЛУЧШЕНИЮ РАБОТ С ПРОБЛЕМНЫМИ КРЕДИТАМИ......................….............................................................................................................41
ЗАКЛЮЧЕНИЕ....................................................................................................................................46
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК..................................................................................................48
ПРИЛОЖЕНИЕ А. Региональная структура подушевой просроченной розничной задолженности за два период с 2020-2023 гг.................................................................................................................50
ПРИЛОЖЕНИЕ Б. Генеральная лицензия банка ВТБ на совершение банковских операций № 1000........................................................................................................................................................52
ПРИЛОЖЕНИЕ В. Заявление на реструктуризацию, согласие на перевод долга...........................53
ПРИЛОЖЕНИЕ Г. Заявление на изменение графика платежа..........................................................55

Весь текст будет доступен после покупки

Банковская деятельность неразрывно связана с различного рода рисками (кредитный, операционный, рыночный и другие), возникающими в процессе взаимодействия банка с внешней средой.
В настоящее время количество кредитных предложений населению, организациям неуклонно растет. Масштабирование, популяризация стратегии кредитования ведет к возникновению проблем, связанных с погашением кредитов. Банки неизбежно сталкиваются с заемщиками, которые не в состоянии отдать свои долги. Поскольку большинство операций банка связано с кредитованием, основным и самым крупным среди банковских рисков является именно кредитный риск, возникающий тогда, когда вероятность невозврата выданных банком кредитов, представляет наибольшую угрозу жизнедеятельности кредитных организаций.
Наличие проблемной задолженности может привести к негативному исходу. К негативным последствиям в работе банка можно отнести ухудшение его способности к выполнению своих функций, развиваться чтобы зарабатывать, и генерировать прибыль со стороны внешней среды. Уменьшение кредитных рисков, поиск и формирование новых и усовершенствованных методов регулирования проблемных кредитов являются главными задачами, стоящими перед банками. Используемые методы по оздоровлению кредитного портфеля и их содержание на практике часто не дают желаемого результата. Поэтому, в данной ситуации очень важно разработать алгоритмы снижения проблемных кредитов банка.
Актуальность темы исследования связана с тем, что в настоящее время проблемные кредиты становятся популярным явлением. Рост проблемной задолженности перед банками является на настоящий момент одним из наиболее обсуждаемых вопросов. К сожалению, до сих пор не выработан оптимальный механизм решения проблемы просроченной задолженности перед банками, нет ответа на многие вопросы, связанные с управлением проблемными активами. Каждый банк выбирает для себя пути работы с проблемными долгами самостоятельно в соответствии с его структурой, практикой взаимодействия служб банка, объемом и спецификой кредитного портфеля, степенью его «проблемности». Поскольку во время кризиса количество проблемных заемщиков резко возрастает, проблемных кредитов становится все больше и больше, то существующие методы работы с ними не достаточны.

Весь текст будет доступен после покупки

В ходе реализации банком кредитной политики в части обеспечения возвратности кредита немаловажное значение имеет работа с «проблемными» кредитами. Появление в портфеле кредитов проблемной задолженности влечет негативные последствия в работе банка, ухудшая его способность генерировать прибыль и не давая динамично развиваться в условиях меняющейся внешней среды. В связи с этим уменьшение кредитных рисков, поиск и формирование новых и совершенствование уже существующих методов управления проблемными кредитами, их регулирование являются главными задачами, стоящими перед кредитной организацией. Прежде чем управлять проблемным кредитом, разработать технологии по их профилактике и взысканию необходимо сначала его идентифицировать.
В общем виде, под проблемными кредитами понимают кредиты, по которым заемщиком вовремя не осуществлен платеж, или по которым существует вероятность подобного неплатежа. При этом к проблемным кредитам банки обычно относят займы, по которым уже просрочены платежи.
Систематизируя основные версии понятия проблемного кредита, можно остановиться на следующих подходах к идентификации проблемного долга и определении проблемного кредита. Проблемный кредит - это кредит, по которому своевременно не проведены платежи или даже один платеж; произошло снижение стоимости обеспечения; возникли обстоятельства, позволяющие банку усомниться в возврате кредита; по которому своевременно не проведены платежи или даже один платеж; произошло значительное снижение ликвидности и рыночной стоимости обеспечения; возникли обстоятельства, делающие сомнительным выполнение заемщиком своих обязательств; по которому заемщик-должник не способен выполнить свои обязательства в полном соответствии с заключенным договором с банком, чем создает банку потенциальную угрозу частичной или полной потери принадлежащих ему по обязательствам должника средств; по которому заемщик не выполняет свои обязательства (или исполняет ненадлежащим образом) в части оплаты платежей, или по которому есть основания полагать, что обязательства не будут выполнены в полной мере или частично; который имеет ряд признаков, вызывающих у кредитных менеджеров обоснованные опасения на предмет возврата основного долга и процентов по кредиту; по которому банк видит опасность своевременного и полного его погашения вследствие действия различных факторов (экономических, юридических, социальных и т. д.); для погашения которого в соответствии с условиями кредитного договора или соглашения с банком у ссудозаемщика нет финансовых возможностей; по которому платежи по процентам и основной сумме долга просрочены на 90 дней или более, но при этом есть и другие веские причины для сомнения в том, что платежи будут осуществлены в полном объеме.
Проблемные кредиты чаще всего являются результатом денежного кризиса у клиента. Указанный кризис может проявиться внезапно, но развивается он постепенно. И по мере его развития начинают появляться еще слабые, внешние и внутренние признаки его наступления - базовый «набор сигналов», индикаторов, характеризующих появление некачественного, «проблемного» кредита. Ухудшение качества кредита необходимо выявлять на ранней стадии, когда в распоряжении банка еще имеется достаточно способов выправления ситуации. В кредитной политике должно быть четко определено, что банк будет делать с проблемными кредитами.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая, вторая) от
30.11.1994 [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
2. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» [Электронный
ресурс].
3. Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и
законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по
возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в
федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых
организациях» [Электронный ресурс] // Гарант.
4. Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 N 127-ФЗ [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
5. Федеральный закон от 26.12.1995 N 208-ФЗ (ред. от 07.10.2022, с изм. от 19.12.2022) "Об акционерных обществах" [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
6. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» от 28.06.2017 г. № 590-П. [Электронный ресурс] // офиц. текст. Банк России.
7. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.

Весь текст будет доступен после покупки