Развитие банковского кредитования в условиях перехода к цифровой экономике.

С.
Введение 3
1 Теоретические аспекты цифровой экономики и банковского кредитования в условиях цифровой трансформации 7

1.1 Понятие, сущность и развитие банковского кредитования 7
1.2 Цифровая экономика и цифровая трансформация в эпоху чет-вёртой промышленной революции «Индустрия 4.0» 13
1.3 Сквозные технологии, цифровые инструменты и их применение 20
2 Практические аспекты банковского кредитования с исполь-зованием цифровых инструментов на примере ПАО «АК БАРС» БАНКА 29
2.1 Использование цифровых технологий в процессе кредитования в ПАО «АК БАРС» БАНКЕ 29
2.2 Анализ кредитного портфеля ПАО «АК БАРС» БАНКА 38
2.3 Современные тенденции в банковской сфере 47
Заключение 55
Список использованных источников
Приложение. Кредиты частным лицам, малому, среднему и крупному бизнесу в ПАО «АК БАРС» БАНКЕ

Весь текст будет доступен после покупки

Кредиты являются основным источником доходов банков и одной из самых важных активных операций, которые они осуществляют. Так, например, у большинства банков ссудные счета составляют не меньше половины их совокупных активов и дают приблизительно две трети до-ходов.
Таким образом кредитная деятельность служит основой стратегии любого банка. Она регулирует отношения между заемщиком и кредито-ром и нацелена на реализацию их интересов. Также она помогает ре-шить задачу оптимального распределения кредитных ресурсов, средств к размещению и исполнения нормативных требований Банка России.
Разработка более эффективных и безопасных для всех сторон кре-дитных процедур становится все более важной задачей для банков. Кре-дитный процесс включает в себя многоэтапную работу, которую необ-ходимо проводить максимально качественно, чтобы успешно выдать кредит и в дальнейшем избежать проблем с его возвратом. Кроме того, в настоящее время наблюдается рост конкуренции на рынке кредитова-ния, что требует от банков постоянного развития и улучшения кредит-ных процессов, чтобы привлекать новых клиентов и удерживать старых.
В силу своей особой финансовой и социальной значимости для коммерческого банка кредитный процесс должен отвечать современным требованиям рынка в динамично меняющейся внешней среде.
На сегодняшний день все более актуальным становится процесс перехода к цифровой экономике. Цифровая экономика требует совре-менной инфраструктуры, что напрямую влияет на конкурентоспособ-ность, финансовую стабильность банков и определяет оптимизацию их численности. Поэтому в такой жесткой конкуренции между кредитными организациями успех достигается теми, кто обладает большими знания-ми в области современных технологий управления и оптимизации кре-дитного процесса как основного бизнес-процесса банка.

Весь текст будет доступен после покупки

Расширение кредитных отношений, в целом кредитования, которое является одним из главных составляющих экономического роста, было бы невозможно без технического прогресса. Долгое время развитие кре-дитования позволяло создавать новый бизнес, открывать новые рыноч-ные возможности, но без глобальной информатизации оно не могло стать по-настоящему массовым.
Если обратиться к понятию «кредит», то в переводе с латинского «creditum» обозначает «заем», «credere» — «доверять». Это слово от-ражает суть процесса кредитования. Кредит - это экономические отно-шения, при которых одна сторона получает от другой денежные сред-ства, товары или вещи, не запрещённые соответствующим законодатель-ством к передаче, и обещает предоставить возмещение, то есть оплату, или вернуть ресурсы в будущем.
Невозможно точно установить, когда появилась идея долга, но кредитные отношения считаются одними из самых древних правовых отношений, возникших между людьми до возникновения первых циви-лизаций. Эти отношения существовали ещё во времена натурального обмена, задолго до того, как появились деньги. Это объясняется тем, что желания, потребности, какие-то цели и мечты у людей были всегда, а возможности сразу их реализовывать не было. Именно тогда некоторые наиболее расчетливые горожане, как правило, это были богатые семьи или люди, у которых была власть, состояние, давали то, что представ-ляло ценность, и что могли пересчитать в местной валюте (свои какие-то вещи, товары, ценности) другим в долг, а по возвращении долга взима-ли немного больше, чем давали изначально. Так появилось ростовщиче-ство.
Одно из первых упоминаний кредита было найдено на глиняном шумерском сосуде от 2403 года до н.э. в Месопотамии. Это стало пер-вым задокументированным случаем применения сложных процентов, который был описан на глиняном сосуде. Также на сосуде клинописью был выведен сюжет, где правитель одного города выдал «ссуду» прави-телю другого литрами зерна — под проценты. Должник положенное не отдал и, спустя некоторое время, его преемник потребовал вернуть долг. Но к тому времени объём долга вырос почти в девять миллионов раз.
В те времена все кредитные сделки записывали клинописью на глиняных табличках и полых глиняных сосудах. Внутри глиняных со-судов проделывались отверстия, куда вставлялись жетоны с записями о долгах. Кредиты брали под залог — земли, дома, скот, рабов, и выстав-ляли счета на 20–30% годовых. Возвращали долги чем угодно. После погашения кредита таблички и сосуды разбивали.
В древнем Египте уже в 3 веке до н.э. существовала отдельная форма договора займа. Должник, который не вернул кредит вовремя, вполне мог стать рабом кредитора, если сумма долга была слишком ве-лика. В древнем Вавилоне можно было отдавать детей в залог за долги.
Законы Древнего Рима в период до н.э. также допускали долговое рабство. Кредитор отправлял заемщика, не сумевшего погасить долг, в место, которое называлось долговой ямой. Там должник должен был находиться до полного погашения долга.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: часть вторая: федер. закон от 26.01.1996 г. N 14-ФЗ / Российская Федерация. Законы. – Доступ из СПС Гарант - Профессионал (дата обращения: 17.03.2023). – (С изм. на 01.01.2022 г.).
2. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятель-ности [Электронный ресурс]: федер. закон от 02.12.1990 г. N 395-I / Рос-сийская Федерация. Законы. – Доступ из СПС Гарант (дата обращения: 26.02.2023). – (С изм. на 29.12.2022 г.).
3. Российская Федерация. Законы. Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, при-званными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации [Электронный ресурс]: федер. закон от 07.10.2022 г. N 377 / Российская Федерация. Законы. – Доступ из СПС Гарант (дата обращения: 30.04.2023). – (С изм. на 28.04.2023 г.).
4. Российская Федерация. Указы. О национальных целях и страте-гических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года [Электронный ресурс]: указ от 07.05.2018 г. N 204 / Российская Федерация. Указы. – Доступ из СПС Гарант – Профессионал (дата об-ращения: 03.03.2023). – (С изм. на 21.07.2020 г.).
5. Российская Федерация. Постановления. Об утверждении Правил предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредит-ным организациям, международным финансовым организациям и госу-дарственной корпорации развития «ВЭБ.РФ на возмещение недополу-ченных ими доходов по кредитам, выданным сельскохозяйственным то-варопроизводителям (за исключением сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов), организациям и индивидуальным пред-принимателям, осуществляющим производство, первичную и (или) по-следующую (промышленную) переработку сельскохозяйственной про-дукции и ее реализацию, по льготной ставке [Электронный ресурс]: по-становление от 29.12.2016 г. N 1528 / Российская Федерация. Постанов-ления. – Доступ из СПС Гарант – Профессионал (дата обращения: 19.04.2023). – (С изм. на 14.09.2022 г.).
6. Российская Федерация. Постановления. Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредит-ным организациям и специализированным финансовым обществам в це-лях возмещения недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2019 - 2024 годах субъектам малого и среднего предпринимательства, а также физическим лицам, применяющим специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход», по льготной ставке [Электронный ресурс]: постановление от 30.12.2018 г. N 1764 / Российская Федерация. Постановления. – Доступ из СПС Гарант – Профессионал (дата обраще-ния: 19.04.2023). – (С изм. на 16.08.2022 г.).
7. Российская Федерация. Постановления. Об утверждении правил предоставления из федерального бюджета субсидий в целях обеспечения льготного кредитования проектов по цифровой трансформации, реали-зуемых на основе российских решений в сфере информационных техно-логий [Электронный ресурс]: постановление от 05.12.2019 г. N 1598 / Российская Федерация. Постановления. – Доступ из СПС Гарант – Про-фессионал (дата обращения: 17.04.2023). – (С изм. на 08.07.2022 г.).
8. Российская Федерация. Постановления. Об утверждении требо-ваний к программному обеспечению, в том числе в составе программно-аппаратных комплексов, используемому органами государственной вла-сти, заказчиками, осуществляющими закупки в соответствии с Феде-ральным законом «О закупках товаров, работ, услуг отдельными вида-ми юридических лиц» (за исключением организаций с муниципальным участием), на принадлежащих им значимых объектах критической ин-формационной инфраструктуры Российской Федерации [Электронный ресурс]: постановление от 22.08.2022 г. N 1478 / Российская Федерация. Постановления. – Доступ из СПС Гарант – Профессионал (дата обраще-ния: 02.05.2023).
9. Лаптева, Е.В. Кредитование физических лиц в Российской Федерации: статистический аспект и прогнозирование [Электронный ресурс]: учебник / Е. В. Лаптева. – М: «Сфера», 2022. — 73 с. — (Профессиональное образование). – Режим доступа: https://spherepubli-shing.ru/images/banners/Лаптева_(Верстка)%20(1).pdf (дата обращения: 22.02.2023).
10. Марамыгина, М. С. Деньги, кредит, банки [Электронный ресурс]: учебник / М. С. Марамыгина, Е. Н. Прокофьева. – М: Урал.ун-т, 2019. — 388 с. — (Профессиональное образование). – Режим доступа: https://elar.ur-fu.ru/bitstream/10995/95282/1/978-5-7996-2741-6_2019.pdf (дата обращения: 27.02.2023).

Весь текст будет доступен после покупки