Совершенствование методов определения кредитоспособности заемщика

Введение 3
1 Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заемщика 6
1.1 Методы оценки кредитоспособности заемщика 6
1.2 Информационная база анализа кредитоспособности 10
1.3 Управления кредитным риском в коммерческом банке 13
2 Анализ кредитоспособности заемщика банка ПАО «Совкомбанк» 18
2.1 Организационно-экономическая характеристика коммерческого банка ПАО «Совкомбанк»……………………………………………………………………...18
2.2 Анализ кредитоспособности заемщика банка ПАО «Совкомбанк» 20
2.3 Рекомендации по совершенствованию методов кредитоспособности заемщика 33
Заключение 38
Библиографический список 41

Весь текст будет доступен после покупки

На сегодняшний день в России отсутствует единая и универсальная методика оценки кредитоспособности заемщика. Ее разработка представляется сложной задачей, так как оценка кредитного качества требует анализа широкого спектра количественных и качественных показателей. Однако, создание и усовершенствование собственной системы оценки кредитоспособности клиентов является важным заданием для каждой кредитной организации, стремящейся работать с надежными и стабильными партнерами.
В современных условиях сложной и нестабильной экономической ситуации в России, многим хозяйствующим субъектам требуется заемный капитал для развития их деятельности. Получение банковского кредита является одним из возможных вариантов решения этой проблемы. Однако, важно учитывать, что многие компании не соответствуют требованиям кредитоспособности, а неправильная оценка кредитных рисков может привести к серьезным проблемам и даже банкротству финансово-кредитных учреждений. Поэтому, комплексная оценка финансового состояния заемщика становится все более актуальной и важной задачей для банков в условиях экономической нестабильности. Банки должны уделять особое внимание обеспечению безопасности своей деятельности, чтобы предотвратить возможные риски и проблемы.

Весь текст будет доступен после покупки

1 Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заемщика
1.1 Методы оценки кредитоспособности заемщика


В советской экономической литературе понятие «кредитоспособность» практически отсутствовало. Это объяснялось тем, что товарно-денежные отношения были ограничены на протяжении длительного времени, а кредитные отношения, в основном осуществлявшиеся через прямой банковский кредит, подразумевали использование административных методов управления, с высокой степенью централизации принятия окончательных решений. В связи с этим не было необходимости оценивать кредитоспособность заемщиков при выдаче ссуд. Однако современные изменения в экономике привлекли внимание к важности выяснения кредитоспособности заемщика.
Кредитоспособность банковских клиентов отражает финансовое состояние предприятия, которое обеспечивает уверенность в эффективном использовании заемных средств и способность заемщика вернуть кредит согласно условиям договора. Банки проводят анализ различных факторов, которые могут повлиять на невозврат кредита или, наоборот, обеспечить его своевременное погашение. Кредитоспособность заемщика, в отличие от его платежеспособности, не основывается на фактах невыплат за определенный период или на конкретную дату, а предсказывает его способность погасить долг в ближайшей перспективе.
Оценка кредитоспособности — оценка на основе большого анализа кредитной истории, определяющей готовность заемщика выполнять принимаемые финансовые обязательства. Сейчас большая часть информации по каждому заемщику есть в общих банковских базах данных, тогда как раньше, чтобы проверить платежеспособность заемщика, требовалось множество документов и длительное количество времени.
Методы оценки кредитоспособности бывают:
• Скоринговые алгоритмы оценки.
Использование фактурного и количественного (числового) анализа, который условно делит заемщиков на три группы по рейтингу: «положительных», «нейтральных» и «отрицательных». С помощью алгоритмов высчитывается показатель, который присваивают каждому клиенту, от него зависит попадание в ту или иную группу. Итоги такого анализа подводятся в баллах, в сумме показателей и так далее, в рейтинге.
• Экспертная оценка.
Специалисты занимаются расчетом показателей заемщика, его личностными качествами и характеристикой, анализом его кредитной истории и так далее. Получается, по каждому обратившемуся принимается индивидуальное решение, основанное не только на статистике по его финансам, но и на личных впечатлениях от клиента.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12.12.1993 г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ
о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. 2009. № 4. ст.445.
2. Налоговый кодекс Российской Федерации: часть первая от 31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. от 19.12.2023 N 611-ФЗ), часть вторая от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 25.12.2023 N 643-ФЗ)
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 12.12.2023)
«О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу
с 01.02.2024)
4. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 20.10.2022)
«Об ипотеке (залоге недвижимости)»
5. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 04.08.2023)
«О кредитных историях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 07.01.2024)
6. Приказ Банка России от 01.10.1997 N 02-430 (ред. от 06.05.2002)
«О введении в действие новой редакции Инструкции Банка России N 1
«О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» (вместе
с новой редакцией Инструкции Банка России от 01.10.1997 N 1)
7. Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004 N 70-Т «О типичных банковских рисках»
8. Письмо ЦБ РФ от 10.09.2004 N 106-Т «О расчете норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)»
9. Балабанова И.Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2020. – 345с.
10. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. – М.: «Логос», 2022. – 356с.

Весь текст будет доступен после покупки