Перспективы распространения ипотечного кредитования (на примере банка ПАО «ВТБ»)

Введение 6
Глава 1. Теоретические основы ипотечного жилищного кредитования 9
1.1. Ипотечное кредитование: понятие, сущность, классификация 9
1.2. Отечественная и зарубежная практика ипотечного кредитования 22
1.3. Факторы, влияющие на развитие ипотечного кредитования 34
Глава 2. Анализ практики ипотечного кредитования на примере ПАО «Банк ВТБ» 39
2.1. Финансово-экономическая характеристика ПАО «Банк ВТБ» 39
2.2. Виды и программы ипотечного кредитования ПАО «Банк ВТБ» 47
2.3. Основные проблемы ипотечного кредитования ПАО «Банк ВТБ» 51
Глава 3. Мероприятия по совершенствованию ипотечного кредитования в ПАО «Банк ВТБ» 57
3.1. Разработка рекомендаций по совершенствованию ипотечного кредитования в ПАО «Банк ВТБ» 57
3.2. Оценка экономической эффективности разработанных мероприятий 69
Заключение 75
Список использованных источников 78

Весь текст будет доступен после покупки

Жилищная проблема в России вызвала потребность в научно-практических изысканиях к ее решению. И опыт, и проведенные исследования привели к изменению государственной политики в области жилищного строительства, которая стала ориентироваться на рынок ипотечного кредитования. Это, в свою очередь, потребовало изменений финансового механизма, трансформации сбережений в кредитные ресурсы.
Переход от системы распределения жилья государством, централизованного порядка финансирования строительства жилья к рыночной системе создания источников финансирования жилого строительства, стал причиной необходимости находить частные коммерческие организации, которые работают в условиях рыночных отношений. Перед обществом это ставит некоторые сложные и трудно решаемые задачи, которые связаны с определением источников финансирования строительства жилья, а также освоением средств, которые получены под жилое строительство. Это является свидетельством наличия проблем своевременности и достаточности финансирования строительства жилья в стране и потребности во внедрении эффективных и жизнеспособных механизмов ее решения.
По мере расширения среды конкуренции в развивающихся системах рыночного типа происходит актуализация проблем рациональной организации хозяйственных механизмов, особенно в областях, которые связаны с использованием и привлечением существенных ресурсов, включая денежные. Для банков в РФ по мере активизации рынка ипотеки самой важной задачей становится, с одной точки зрения, повышение собственного конкурентного статуса на этом рынке, а с иной – понижение рискового пространства на нем. В соответствии с опытом развитых стран, решение этой задачи подразумевает использование особых инструментов банковского менеджмента. Невзирая на наличие положительной динамики, рынок ипотечного кредитования при совершенствовании российского рынка финансов в целом нуждается в дальнейшем развитии.

Весь текст будет доступен после покупки

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Ипотечное кредитование: понятие, сущность, классификация
Формирование и становление ипотечного кредитования – это одно из важных направлений не просто банковской, но и государственной политики любых государств . Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации в условности можно поделить на пять этапов (таблица 1).
Таблица 1
Этапы развития ипотечного кредитования в России
Этапы Годы Характеристика этапа
1 До 1754 Появление ипотечного кредита в России
2 1754 г.– сер. XIX в. Становление Дворянских банков. Развитие ипотечного кредита в России
3 Сер. XIX в. – 1917 г. Становление Земельных банков. Рост ипотечного кредита в России
1917– 1919 гг. Уменьшение объема ипотечного кредитования в России и его приостановление в результате смены общественно-экономического строя в России после Октябрьских событий 1917 г.
4 1998 – 2008 гг Возрождение ипотечного кредитования в РФ
2009 г. Повышение задолженности заемщиков по ипотеке в результате воздействия мирового экономического кризиса 2008–2009 гг.
5 2010 – 2016 гг. Повышение объема ипотечного кредитования в РФ на фоне возрождающейся экономики
в т.ч. 2015 г. Падение ипотечного кредитования на фоне экономического кризиса 2015–2016 гг.

Первый этап. В России до 1754 года не было казенных и общественных учреждений кредитного типа, в которых выдавались бы кредиты под залог недвижимости. Множество дворян, которые нуждались в деньгах, закладывали собственные имения у частных ростовщиков под значительные проценты. Судебником 1596 года и законом 1626 года признавалась как нормальная ссудная ставка в размере 20% годовых. В середине XVIII века государство пыталось предотвратить переход земель дворян к ростовщикам, представителям недворянского сословия, поэтому законодательно ликвидировало ростовщичество. В указе от 23 июня 1754 года «О наказании ростовщиков» государством была установлена новая процентная ставка – 6 % в год. Помимо этого, в этом Указе сообщалось об организации Государственного заемного банка для уменьшения процентных денег во всем государстве. С того времени была начата история ипотечного кредитования в России .
Второй этап. До того как было отменено крепостное право, российская банковская система в основном состояла из дворянских банков. Государственным банком для дворянства, который был учрежден в 1754 году по указу Елизаветы Петровны, были созданы основные конторы в Москве и Санкт-Петербурге при Сенате и Сенаторской конторе – для дворян. В 1786 году Банк преобразовался в Государственный заемный банк. Вспомогательный банк для дворянства, который был учрежден Указом Павла I в 1797 года, был отличен тем, что он осуществлял выдачу ипотечных долгосрочных ссуд не денежными средствами, а особыми билетами банков, которые выпускались на срок в 25 лет. Итог функционирования «казенных» банков - громадная растрата капиталов денежного типа страны. Прежде всего, в форме непроизводительных ссуд для 183 крепостников – помещики получили 425 миллионов рублей, по залог 7 миллионов крепостных душ.
Помимо этого, 521 миллион рублей позаимствован был в казначейство в целях покрытия дефицитов бюджетов и перешел в иные формы долга государства. Возникла потребность в радикальных правовых, экономических и общественно-политических реформах, в том числе в преобразовании кредитных казенных учреждений в кредитно-банковскую систему страны, которая была бы основана, на принципах частного кредита.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 16.12.2019) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.
2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (в ред. от 27.12.2019 г.) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. - 1990. - № 27. - Ст. 357.
3. О Центральном банке (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (в ред. от 27.12.2019 г.) // Российская газета. - 2002. - № 127.
4. Об ипотечных ценных бумагах: Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ (в ред. от 02.08.2019 г.) // Российская газета. - 2003. - № 234.
5. О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ (в ред. от 02.08.2019 г.) // Российская газета. - 2014 г. - № 289.
6. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ // Российская газета. - 1998. - № 13.
7. О внесении изменений в Федеральный закон «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации: Федеральный закон от 25.12.2018 № 478-ФЗ (в ред. от 27.06.2019 г.) // Собрание законодательства РФ. - 2018. - N 53 (часть I). - Ст. 8404.
8. План мероприятий («дорожная карта») по поэтапному замещению в течение трех лет средств граждан, привлекаемых для создания многоквартирных домов и иных объектов недвижимости, банковским кредитованием и иными формами финансирования, минимизирующими риск для граждан: утверждено Правительством РФ 21.12.2017.

Весь текст будет доступен после покупки