Современное состояние и перспективы развития системы быстрых платежей

ВВЕДЕНИЕ ……………………………………………………............................... 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ ……………………………………………………….. 6
1.1. Сущность и роль системы быстрых платежей ……………………………… 6
1.2. Тенденции развития системы быстрых платежей …………………………. 11
ГЛАВА 2. ПРАКТИЧЕСКИЕ ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК» ................... 20
2.1. Анализ развития системы быстрых платежей на примере ПАО
«Сбербанк» ………………………………………………………………............. 20
2.2. Проблемы и перспективы развития системы быстрых платежей ………... 26
ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………………………. 30
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ …………………………. 40
ПРИЛОЖЕНИЕ …………………………………………………………………. 42

Весь текст будет доступен после покупки

За последнее десятилетие в результате борьбы банков с последствиями финансового кризиса произошли множество изменений. Значительные средства и большое количество времени потрачены на реструктуризацию и трансформацию бизнеса: осуществлялся выход с непрофильных рынков, отказ от неприбыльных направлений деятельности, реализация проблемных кредитов и выполнение новых регуляторных требований. Однако трудности, с которыми столкнулись банки, в большей степени касались непосредственно их бизнес-модели. Так, в настоящее время в российской и международной банковской практике возрастает внимание сокращению стоимости кредитования и развитию транзакционного бизнеса, направления банковской деятельности, целью которой является наращивание непроцентных доходов.
Основными требованиями, предъявляемыми потребителями к таким технологиям на финансовом рынке, являются простота, удобство и мгновенность осуществления платежей, которые характеризуются использованием сети Интернет и передовыми информационно-коммуникационными новшествами. К современным платежным технологиям, помогающим создать условия для полноценного доступа к базовым наборам финансовых услуг, можно отнести Интернет-банки и мобильные банки, систему быстрых платежей, технологию Near Field Communication (NFC) , цифровые банковские карты, оплату по QR-коду или штрихкоду, настроенные автоплатежи, биометрическую защиту, SoftPOS технологию и электронный кошелек.

Весь текст будет доступен после покупки

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ
1.1. Сущность и роль системы быстрых платежей

С 1 января 2021 года Система быстрых платежей (СБП) стала доступна клиентам большинства банков: до этого срока к ней должны были подключиться все банки с универсальной лицензией.
В международной практике под быстрыми (или мгновенными) платежами понимается сервис безналичных переводов и платежей для розничных клиентов, доступный 24/7/365, и обеспечивающий мгновенное или близкое к мгновенному (в течение секунд) подтверждение транзакции для ее участников, вне зависимости от используемого платежного инструмента (перевода со счета, прямого списания, платежных карт или иное), а также механизмов клиринга и расчетов .
Быстрый платеж определяется как платеж, в ходе которого передача сообщения о платеже и окончательная доступность денежных средств получателю платежа осуществляются в режиме реального времени или почти в режиме реального времени на постоянной основе (24/7) .
Платеж определяется как перевод плательщиком денежного требования в адрес стороны, указанной получателем денежных средств.
Исходя из опыта внедрения систем быстрых платежей за рубежом в большинстве случаев (порядка 73%) драйвером внедрения таких систем являлись финансовые регуляторы (в том числе в Великобритании, Сингапуре, Австралии, Мексике). В ряде случаев инициатива в реализации таких систем принадлежала участникам рынка как ответ на растущую конкуренцию в сфере платежей со стороны технологических и финтех-компаний.
Система быстрых платежей (далее - СПБ) — это сервис, с помощью которого можно совершать межбанковские переводы по номеру мобильного телефона круглосуточно, без праздников и выходных .
СБП разработана Банком России и АО «Национальная система платежных карт» (далее - НСПК). Оператором платежной системы и расчетным центром системы быстрых платежей является Банк России, а операционным и платежным клиринговым центром - НСПК.
До появления системы быстрых платежей межбанковские переводы физических лиц можно было проводить только по банковским или карточным реквизитам. После запуска СБП клиенты получили сервис, в котором не нужно вводить реквизиты и долго ждать зачисления денежных средств.
Для расчетов по банковским реквизитам используются другие электронные протоколы, не онлайновые. Они не обеспечивают необходимую степень прозрачности для всех участников, поэтому операции требуют дополнительной проверки, когда участники подводят итог, кто, кому и сколько должен заплатить, и только затем отправляют деньги.
Занимало дополнительное время, чтобы физически переместить деньги со счетов после проведения взаиморасчетов, денежные средства шли дольше, те самые знаменитые три-пять рабочих банковских дней.
Если клиент переводит деньги по карточным реквизитам с использованием инфраструктуры платежных систем (Visa, Mastercard, «Мир»), то адресат получает такие деньги быстрее, чем сам банк, так как платежная система сообщает банку, что прошла транзакция. В этом случае основное отличие Системы быстрых платежей от карточных переводов — простой идентификатор. Но сейчас платежные системы также развивают переводы по номеру телефона.
При оплате товаров и услуг с помощью СБП средства зачисляются на счет продавца сразу после подтверждения оплаты в мобильном банке покупателя, то есть процесс оплаты занимает секунды. При оплате картой на прохождение расчета нужно время, рассказал представитель НСПК: «До появления Системы быстрых платежей в нашей стране не было сервиса, который бы позволял делать это». По словам директора департамента, эквайринга банка «Русский стандарт» Инны Емельяновой, оплата покупок по QR-коду или с помощью мгновенного счета особенно удобна в интернете - клиенту не надо вводить данные своей карты на сайте, а нужно просто считать QR-код или перейти по ссылке, что быстрее и безопаснее.
Банк России, выполняя функции оператора системы быстрых платежей, определяет правила и выполняет обязанности, предусмотренные 161-ФЗ .
В первую очередь ЦБ создавал систему быстрых платежей как конкурента Сбербанку, который первым реализовал систему переводов по номеру телефона и является монополистом на этом рынке: по последним открытым данным Федеральной антимонопольной службы на 2018 год, доля Сбербанка составляла 94%. Крупнейший банк не хотел подключать сервис ЦБ, и регулятор обязал его сделать это по закону. В итоге Сбербанк подключился к СБП на полгода позже установленного срока (в конце марта 2021 года вместо 1 октября 2019 года), за что был оштрафован Банком России.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.12.2021) // Собрание законодательства РФ. – 2011. - N 27. - ст. 3872.
2. Алиев М.М., Мамедов М.А., Рзаева В.К., Сафарли А.О. Система быстрых платежей как инструмент оптимизации платежных процессов в финансовой системе России // Московский экономический журнал. - 2021. - № 7. – С.77.
3. Головин В.Н., Комольцева А.П., Баянова Д.С. СПФС как отечественный аналог swift - европейской системы передачи финансовых сообщений // Московский экономический журнал. - 2022. Т. 7. - № 1. – С.55.
4. Джафарова З.К., Алиханова Р.А. Перспективы совершенствования системы дистанционного банковского обслуживания в ПАО "Сбербанк" с использованием современных технологий и инноваций // Журнал прикладных исследований. - 2022. Т. 2. - № 2. - С. 96-102.
5. Зверев А.В., Мандрон В.В., Середа А.В. Функционирование системы быстрых платежей в России // Научные исследования и разработки. Экономика. - 2021. Т. 9. - № 4. - С. 23-28.

Весь текст будет доступен после покупки