Анализ организации ипотечного кредитования на примере коммерческого банка (ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»)

ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 5
1.1 Экономическая сущность, понятие и виды ипотечного кредитования 5
1.2 Нормативно-правовые основы реализации ипотечного кредитования 19
1.3 Анализ рынка ипотечного кредитования в России 27
2 Анализ организации ипотечного кредитования на примере коммерческого банка (ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ») 36
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России» 36
2.2 Анализ кредитного портфеля банка 50
2.3 Оценка организации системы ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России» 58
2.4 Основные проблемы и перспективы совершенствования работы ПАО «Сбербанк России» в сфере ипотечного кредитования 72
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 89
Библиографический список 92

Весь текст будет доступен после покупки

Сегодня одной из наиболее актуальных социально-политических и экономических проблем России является нехватка доступного жилья, особенно для молодых и малообеспеченных семей. Решить это проблему можно с помощью системы ипотечного жилищного кредитования. Кроме того, проблемы развития ипотечного рынка в нашей стране заставляют кредитные организации в первую очередь обращать внимание на поиск новых дополнительных источников, инновационно-инвестиционных инструментов обновления производственного потенциала и интенсификации на этой основе экономики России.
Ипотека в рыночной экономике является важнейшим индикатором, отражающим динамику развития различных секторов экономики и уверенность населения в своем будущем. Она играет важную социально-значимую роль в экономике, поскольку ориентирована на социально активный средний класс.
От присутствия ипотеки выигрывают и заемщик, у которого появляется возможность получить крупный кредит для покупки жилой недвижимости, и банк, функционирующий устойчивее со стабильными доходами и низкими рисками. Будучи инструментом экономики, ипотека делает возможным осуществление регулярных инвестиций в жилищный сектор, способствуя, таким образом, подъему в строительстве, восстановлению и развитию смежных отраслей, а также решению социальных проблем.

Весь текст будет доступен после покупки

1 Теоретические основы организации ипотечного кредитования
1.1 Экономическая сущность, понятие и виды ипотечного кредитования
Кредитование является в настоящее время неотъемлемой составляющей банковской деятельности в Российской Федерации, да и в мире в целом. Данный термин упоминается во многих кодексах и федеральных законах, таких как: Гражданский кодекс Российской Федерации, Кодекс об административных правонарушениях, федеральный закон «О банках и банковской деятельности», федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» и других нормативно-правовых актах. Однако ни в одном из этих актов не содержится законодательно закрепленного определения понятия «кредитование», что является существенным упущением со стороны законодателей.
В литературе содержится большое количество определений данного в работе термина. Под системой банковского кредитования, одни авторы, понимают, прежде всего, совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организационную часть кредитного процесса и его регулирование согласно его принципам. Ряд других авторов, в частности О.И. Лаврушина определяет систему кредитования как набор элементов, которые призваны обеспечить рациональное и эффективное использование ссудных ресурсов [32, с. 39].
Другие же авторы, связывают кредитование с деятельностью по выдаче кредита.
Так как, однозначного мнения на сегодняшний день по поводу сущности и специфики кредита, в науке нет, рассмотрим несколько подходов, которые позволяют понять значение кредита. Самым распространенным подходом является, определяющий кредит в качестве сделки. Не менее распространенный подход, который рассматривает кредит в качестве действия.
Кредит предоставляется на специфических условиях, которые и составляют принципы кредитования. Такими условиями являются платность, срочность, возвратность и дифференцированность.
Возвратность означает, что переданные в долг деньги будут возвращены кредитору. При этом кредитор, страхует себя, чтобы обезопасить и исключить риск не возвратности ссуды. Штраф накладывается в том случае, если заемщик не возвращает деньги в срок. Все это оговаривается в кредитном соглашении – письменном договоре, подписанному обеими сторонами [44, с. 218].
Кредит может иметь денежную, товарную и смешанную форму. Товарная встречается довольно редко и подразумевает передачу в долг какого-либо товара. Назад возвращается товар в большем объеме, такого же типа. Можно считать, самой распространенной такая как, денежная форма кредитования. В долг дается определенная сумма денег, которую нужно назад вернуть уже с процентами. Смешанная форма предполагает выдачу кредита товаром, а его погашение деньгами или наоборот. Для кредиторов выдача кредита – это увеличение свободного капитала. Заемщики нередко берут кредит для создания денежного резерва и увеличения оборота [20, с. 141].
Наиболее встречающийся формой кредита считается банковский кредит. При данной форме кредита именно банки являются кредиторами и предоставляют ссуды заемщику, нуждающемуся в финансовой помощи в данный период времени. Количество денежных средств, которые можно получить в банке превышает количество денежных средств, которое можно получить при каждой из других его форм. Ведь банк представляет собой субъект кредитных отношений, главным занятием которого является кредитное дело. При помощи банков совершается кругооборот денежных средств на возвратной основе.
Банковский кредит обладает своими особенностями, главными из которых являются: Во-первых, банк перераспределяет денежные средства одних субъектов другим. То есть, занятые у населения или хозяйствующего субъекта денежные средства передаются в пользовании другим юридическим или физическим лицам.
Таким образом, можно сказать, что в деятельности банка участвуют в основном привлеченные им денежные средства, нежели свои собственные.
Во-вторых, ссуженный временно свободный капитал может быть помещен в банк на счета или во вклады. В-третьих, неотъемлемой частью банковской формы кредита является его платность. Банк ссужает деньги как капитал. То есть, заемщик должен так использовать выданные ему денежные средства, чтобы не только вернуть первоначально взятую сумму, но и получить прибыль необходимую, по крайней мере, для того, чтобы выплатить процент банку [20, c. 69].

Весь текст будет доступен после покупки

1. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: федер. закон от 16.07.1998 №102-ФЗ в ред. от 30.04.2022 (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.10.2022) – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный.
2. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федер. закон от 02.12.1990 (ред. от 27.12.2020) №395-1-ФЗ в ред. от 27.12.2020
– Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный.
3. О государственной регистрации недвижимости [Электронный ресурс]: федер. закон от 13.07.2015 г. №128-ФЗ. – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный.
4. Об ипотечных ценных бумагах [Электронный ресурс]: федер. закон от 11.10.2003 г. №152-ФЗ. – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный.
5. Банковское дело и банковские операции : учебник / [М. С. Марамыгин, Е. Г. Шатковская, М. П. Логинов [и др.]; под ред. М. С. Марамыгина, Е. Г. Шатковской ; Министерство науки и высшего образования Российской Федерации, Уральский государственный экономический ун-т. – Екатеринбург : Изд-во Урал. ун-та, 2022. – 567 с.
6. Баронин, С. А. Ипотечное кредитование жилищного строительства : учебное пособие / Баронин С. А., Казейкин В. С. – Москва : ИНФРА-М, 2019 – 189 с.
7. Белоусов, А. Л. Развитие системы ипотечного кредитования в аспекте реформирования законодательства / А. Л. Белоусов // Финансы и кредит. – 2015. – № 25 – С. 48-53.
8. Булатских, М. М. Проблемы правового регулирования ипотечного кредитования / М. М. Булатских // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. – 2022. – № 3. – С. 105-108.

Весь текст будет доступен после покупки