Анализ системы организации потребительского кредитования ПАО «Сбербанк России»

Введение 3
1 Теоретические аспекты организации потребительского кредитования 7
1.1 Экономическая сущность потребительского кредитования, специфика и классификация 7
1.2 Механизм потребительского кредитования, нормативно-правовое регулирование 12
2 Анализ системы организации потребительского кредитования 16
2 Анализ системы организации потребительского кредитования 22
2.1. Общая характеристика ПАО «Сбербанк России» и Место потребительского кредитования в кредитном портфеле банка 22
2.2 Анализ организации потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России» 40
3 Проблемы развития потребительского кредитования в России и разработка путей их решения 45
3.1 Проблемы и тенденции развития рынка потребительского кредитования в России 45
3.2 Предложения по развитию потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России» и оценка их эффективности 49
Заключение 61
Список использованной литературы 63

Весь текст будет доступен после покупки

Актуальность темы обусловлена за последнее время спадом кредитования физических лиц и возрастающей ролью данного сегмента для банка. Современное общество невозможно представить без развитой системы банковских продуктов, в частности банковских кредитов. Существенное место в их структуре приходится на кредиты физическим лицам, так называемые потребительские кредиты. От развития данного сегмента во многом зависит потребительский спрос на товары длительного пользования и способность населения удовлетворить свои потребности в данных товарах.
Потребительский кредит - это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В современной России в условиях увеличения выдач потребительских кредитов вопросы управления портфелем потребительских кредитов и его государственного регулирования становятся особенно актуальными.
Коммерческие банки всегда могут предложить своим клиентам широкий спектр услуг в предоставлении потребительского кредита, под которым следует понимать кредит, предоставляемый населению для оплаты их потребительских нужд (квартиры, мебели, автомобиля, бытовой техники, путешествия и т.д.).
Как известно, потребительское кредитование является одним из основных источников доходов банков. Также оно привлекательно тем, что с получением гражданами страны дополнительного дохода, предоставляемого банками в виде кредитных ресурсов, происходит увеличение покупательной способности населения, что, в свою очередь, ведет к повышению экономического развития РФ.

Весь текст будет доступен после покупки

Сущность кредита определяется через его роль в экономике. Следует отметить, что роль кредита вне зависимости от его форм и видов едина. Каждая из форм кредита с экономических позиций играет одинаковую роль. Это происходит, невзирая на то что в кредитном процессе могут быть участвовать различные субъекты и объекты кредитования.
Специфическая особенность назначения кредита заключается в ускорении и увеличении движения капитала .
Реализация предназначения кредита происходит благодаря его стимулирующей способности. Такую способность в научной экономической литературе стали называть силой кредита. Таких сил по отношению к различным процессам в экономике может быть несколько.
Прежде всего, следует отметить, что кредиту присуща сила обеспечения непрерывности кругооборота средств. Практика показывает, что средства компаний имеют свойство замедлять свое движение. Они могут «зависнуть» на какой-либо стадий производства и обращения (к примеру, на стадии незавершенного производства, выпуска готовой продукции, приобретения сырья и материалов). Ссуда, давая заемщику дополнительные возможности, позволяет преодолевать эти сложности. Приобретение за счет кредита недостающих производственных компонентов позволяет устранить узкие места и дает возможность производителям товаров и услуг продолжить процесс воспроизводства.
Кредиту присуща двигательная сила. Кредит, вовлекаемый для материального производства, придает движение всему процессу воспроизводства, давая возможность материальным ресурсам совершать кругооборот. Производственные материальные блага в силу ряда объективных условий не могут совершать движение. Кредит обеспечивает продвижение материальных ценностей, помогая их переходить из одной стадии в другую.
Кредиту свойственна и движущая сила. Она проявляется в том, что кредит в современной экономике используется как капитал. Кредит представляет собой не только движение материальных и денежных благ, он также является выражением движения капитала, одной из форм капитала. Кредитор не только отдает свободные средства в качестве займа, он трансформирует (ссужает) их в капитал, который приносит ему доход. Обязанность заемщика заключается не только в том, чтобы вернуть ссуженную стоимость, но и проценты по кредиты, то есть произвести новую стоимость .
Но кредит выступает не только средством повышения эффективности использования капиталов. Кредит сам по себе обладает движущей силой и способствует тому, что в условиях кредитного процесса между заемщиком и кредитором происходит создание нового продукта. Кредитор создает свой продукт – это высвободившиеся у него ресурсы, которые выражены в ссужаемой стоимости. Они же являются дополнительными платежными средствами, потребляемые заемщиком.
Потребительские кредиты – это ссуды, предоставляемые только физическим лицам (потребителям) для приобретения товаров (услуг или работ) для личных, домашних, семейных, и иных нужд, которые не связанны с осуществлением предпринимательства.
Для определения понятия потребительский кредит необходимо сослаться на письмо Банка России от 5 мая 2008 г. № 52-Т «О Памятке заемщика по потребительскому кредиту», согласно которому потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.
В экономической литературе можно найти и еще одно определение потребительского кредита: потребительский кредит – это процесс отсрочки уплаты за потребительские товары, которые реализует торговая компания, или же процесс выдачи физическому лицу банковской ссуды, необходимой для приобретения необходимых товаров или услуг.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Аганбегян, А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. – Москва : Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. – 400 с.
2. Алексеева, Д. Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты : учебное пособие для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Р. З. Загиров ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 243 с.
3. Алкадарская, М.Ш. Совершенствование политики коммерческих банков по кредитованию физических лиц / М.Ш. Алкадарская // Экономика и управление: научно-практический журнал. — 2020. — № 1 (151). — С. 97-100.
4. Банки и банковские операции : учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов [и др.] ; под редакцией Б. И. Соколова. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.
5. Булгакова, О.А. Проблемы кредитования физических лиц в современных российских условиях и пути их решения / О.А. Булгакова // В сборнике: Междисциплинарный вектор развития современной науки: теория, методология, практика. Сборник статей II Международной научно-практической конференции. Петрозаводск, — 2020. — С. 6-9.
6. Годовой отчет Публичного акционерного общества «Сбербанк России» за 2019 год // [Электронный ресурс] – URL: https://www.sberbank.ru/
7. Зубакина, Ю.К. Исследование объема кредитования физически и юридических лиц в России / Ю.К. Зубакина // Студенческий. — 2020. — № 15-3
8. Зубакина, Ю.К. Тенденции развития потребительского кредитования в России / Ю.К. Зубакина // Студенческий: электронный научный журнал — 2019. — № 19 – С. 85
9. Зубов, С.А. Кредитование физических лиц по итогам 2019 года / С.А. Зубов // Экономическое развитие России. — 2020. — Т. 27. — № 4. — С.
10. Илюхина, М.В. Риски коммерческих банков при кредитовании физических лиц и способы их минимизации / В сборнике: Державинские чтения. Материалы XXV Всероссийской научной конференции. Отв. редактор Я.Ю. Радюкова. — 2020. — С. 124-134.

Весь текст будет доступен после покупки