Организация кредитного процесса в коммерческом банке

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………… 3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
1.1. Экономическая сущность организации кредитного процесса
в коммерческом банке…………………………….…………………….. 6
1.2. Особенности кредитного процесса в коммерческом банке……….11
1.3.Современное состояние рынка кредитования в России……………17

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В ПАО СБЕРБАНК
2.1.Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк… 23
2.2. Организация процесса кредитования в ПАО Сбербанк…………... 27
2.3. Анализ качества кредитного портфеля Банка………………………..33
2.4. Предложения по улучшению качества предоставляемых кредитов в ПАО Сбербанк ……………………………………..………………..…… 42

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………... 47

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………………... 50

ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………... 56

Весь текст будет доступен после покупки

Актуальность темы исследования. В настоящее время большое влияние на экономику страны оказали условия пандемии и антироссийские санкции. В результате чего заметно снизилось качество активов банковских организаций, увеличился дефицит ликвидности, присущий даже крупным игрокам ранка, а также усилился надзор деятельности Центрального Банка. Таким образом, все большее значение приобретают меры по обеспечению стабильности и устойчивости как отдельной кредитной организаций, так и банковской системы в целом. Поэтому весьма актуальным становиться вопрос о создании комплексного подхода к совершенствованию кредитного процесса кредитной организации, который поможет снизить риски бизнес-процесса кредитования, повысить финансовую устойчивость коммерческого банка даже в кризисных условиях. Ведь существование каждой кредитной организации невозможно без грамотной организации и управления кредитным процессом, обеспечивающим доходность любого банка.
Степень научной разработанности проблемы. В настоящее время кредитному процессу уделяют особенное внимание и практики и исследователи, среди которых такие как: Абрамова М.А., Бондаренко А.В, Валенцева Н.И., Жуков Е.Ф., Кузнецова Е.И, Лаврушин О.И., Пашков Р.В, Тавасиев А.М., Шаталова Е.П. и другие. Такой интерес с организации кредитного процесса объясняется, с одной стороны, широким вовлечением кредита в инструменты социально-экономической поддержки населения и предприятий, а также развития регионов и страны в целом, а с другой, недостаточной разработанностью современной стройной теории кредита. Последнее обстоятельство является препятствием на пути повышения результативности кредитной политики на уровне как отдельной кредитной организации, так и государственной кредитной политики в целом и требует дальнейшего изучения.

Весь текст будет доступен после покупки

1.1. Экономическая сущность организации кредитного процесса
в коммерческом банке

В настоящее время развитие деятельности коммерческих банков имеет большое значение для отечественной экономики, так как от эффективности операций кредитных организаций зависит экономическое положение страны. Правительство Российской Федерации старается различными методами поддерживать и стимулировать деятельность коммерческих банков. Одной из основных функций банков является обслуживание клиентов. Обслуживание в свою очередь имеет несколько направлений: расчетно-кассовое обслуживание, предоставление кредитов и хранение денежных средств. Наиболее востребованным видом деятельности коммерческих банков является выдача кредитов.
Банковское кредитование представляет собой лицензированный вид деятельности, основанный на размещении денежных средств клиентов, привлекаемых во вклады. Основная цель, которую преследуют кредитные организации – получение прибыли.
«Кредитные отношения между банком и клиентом складываются на добровольной основе. Совокупность национальных банков и кредитных организаций в России, осуществляя свою деятельность в рамках денежно-кредитного механизма, оказывают непосредственное влияние как на финансовый рынок страны, так и на экономику в целом. При этом в условиях жесткой конкуренции для привлечения и удержания клиентов коммерческие банки превратились в локомотивы инноваций, вкладывая финансовые активы в проведение исследований и цифровые разработки» [20, с. 114].
Доказательством большого значения банковского рынка в экономике Российской Федерации может служить то, что объём активов банковского сектора практически равен общему объему ВВП страны. Ко всему прочему из всех сегментов финансового рынка банковский сектор является главенствующий.
Не смотря на уменьшение количества коммерческих банков размер банковской системы увеличивается, что обусловлено ростом количества, предоставленным банками займов, а также в результате приобретения ими ценных бумаг. Банковский рынок нашей страны достаточно высоко развит и находится практически на том же уровне, что и более продвинутые экономики мира. Поэтому необходимо сохранить это преимущество, превратив его в будущем в конкурентное лидерство нашей страны.
Прибыль от предоставления банковских займов является основным видом доходов банка. Данный вид дохода распределяется на эксплуатационные расходы, заработную плату работников кредитной организации, а также на увеличение банковского капитала и расширение масштабов деятельности.
В процессе осуществления своей деятельности каждый банк самостоятельно разрабатывает и развивает свои банковские услуги, с учетом своих возможностей, спроса потребителей и других факторов. Крупные банки имеют большой ассортимент реализуемых кредитных продуктов, это связано с тем, что спрос на кредиты в данных банках достаточно велик, и потери от невостребованности каких-либо кредитных продуктов банки практически не несут. Кредитная линейка мелких банков как правило состоит из нескольких кредитных продуктов, ориентированных на постоянных клиентов кредитных организаций. Для таких банков неэффективно разрабатывать и внедрять большое количество кредитных продуктов, в связи с низкой их окупаемостью. Помимо перечня кредитных продуктов большую роль в кредитовании играет кредитный процесс.
Кредитную деятельность коммерческого банка можно представить как систему, состоящую из взаимосвязанных между собой элементов, определяющих организацию и регулирование кредитного процесса (рис. 1.1).








Рис. 1.1. Элементы современной системы банковского кредитования

«Кредитный процесс представляет собой совокупность методов и средств потребностей субъектов во временном заимствовании ссужаемой стоимости на началах возвратности, добиваясь при этом реализации сущностных свойств кредита и его роли в экономике» [9, с. 1089]. Грамотно построенный кредитный процесс позволит избежать кредитных рисков, повысит качество кредитного портфеля и позволит получить максимальную эффективность от выданных займов.

Весь текст будет доступен после покупки

1. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.12.1990 № 395-1 (последняя редакция). Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс». Источник:: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_5842. – (дата обращения 15.03.2023).
2. О потребительском кредите (займе): федер. закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (последняя редакция). Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс». Источник: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_155986. – (дата обращения 07.02.2023).
3. Об акционерных обществах: федер. закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ (редакция от 25.02.2022). Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс». Источник: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_8743. – (дата обращения 04.03. 2023).
4. О порядке предоставления (размещения) денежных средств кредитными организациями и их возврата (погашения): положение Центрального Банка России от 31.08.1998 № 54-П. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс». Источник: https:// legalacts.ru/doc/polozhenie-o-porjadke-predostavlenija-razmeshchenija-kreditnymi -organizatsijami/. – (дата обращения 17.03.2023).
5. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система: учебное пособие. – М.: КноРус, 2023. – 326 с.
6. Алабина Т.А. Банковский менеджмент: учебное пособие для вузов. – М.: Издательство Юрайт, 2023. – 107 с.
7. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Банковское кредитование: учебник практикум для вузов. – М.: Издательство Юрайт, 2023. – 128 с.
8. Баетова Д.Р. Линейка кредитных продуктов для населения и кредитный процесс // Сборник материалов: Устойчивое развитие национальных экономик, регионов, территориально-производственных комплексов, предприятий в условиях глобализации. Под общей ред. Е.С. Шипец. – Донецк. – 2022. – С. 341-348.
9. Баженов А.С., Родичева В.Б., Юзвович Л.И. Причинно-следственные связи в рамках совершенствования кредитного процесса коммерческого банка // Сборник докладов: Весенние Дни Науки. – Екатеринбург. – 2022. – С. 1089-1093.
10. Банки и банковские операции: учебник и практикум для вузов / под ред. Б.И. Соколова. – М.: Издательство Юрайт, 2023. – 189 с.

Весь текст будет доступен после покупки