1.1. Экономическая сущность организации кредитного процесса
в коммерческом банке
В настоящее время развитие деятельности коммерческих банков имеет большое значение для отечественной экономики, так как от эффективности операций кредитных организаций зависит экономическое положение страны. Правительство Российской Федерации старается различными методами поддерживать и стимулировать деятельность коммерческих банков. Одной из основных функций банков является обслуживание клиентов. Обслуживание в свою очередь имеет несколько направлений: расчетно-кассовое обслуживание, предоставление кредитов и хранение денежных средств. Наиболее востребованным видом деятельности коммерческих банков является выдача кредитов.
Банковское кредитование представляет собой лицензированный вид деятельности, основанный на размещении денежных средств клиентов, привлекаемых во вклады. Основная цель, которую преследуют кредитные организации – получение прибыли.
«Кредитные отношения между банком и клиентом складываются на добровольной основе. Совокупность национальных банков и кредитных организаций в России, осуществляя свою деятельность в рамках денежно-кредитного механизма, оказывают непосредственное влияние как на финансовый рынок страны, так и на экономику в целом. При этом в условиях жесткой конкуренции для привлечения и удержания клиентов коммерческие банки превратились в локомотивы инноваций, вкладывая финансовые активы в проведение исследований и цифровые разработки» [20, с. 114].
Доказательством большого значения банковского рынка в экономике Российской Федерации может служить то, что объём активов банковского сектора практически равен общему объему ВВП страны. Ко всему прочему из всех сегментов финансового рынка банковский сектор является главенствующий.
Не смотря на уменьшение количества коммерческих банков размер банковской системы увеличивается, что обусловлено ростом количества, предоставленным банками займов, а также в результате приобретения ими ценных бумаг. Банковский рынок нашей страны достаточно высоко развит и находится практически на том же уровне, что и более продвинутые экономики мира. Поэтому необходимо сохранить это преимущество, превратив его в будущем в конкурентное лидерство нашей страны.
Прибыль от предоставления банковских займов является основным видом доходов банка. Данный вид дохода распределяется на эксплуатационные расходы, заработную плату работников кредитной организации, а также на увеличение банковского капитала и расширение масштабов деятельности.
В процессе осуществления своей деятельности каждый банк самостоятельно разрабатывает и развивает свои банковские услуги, с учетом своих возможностей, спроса потребителей и других факторов. Крупные банки имеют большой ассортимент реализуемых кредитных продуктов, это связано с тем, что спрос на кредиты в данных банках достаточно велик, и потери от невостребованности каких-либо кредитных продуктов банки практически не несут. Кредитная линейка мелких банков как правило состоит из нескольких кредитных продуктов, ориентированных на постоянных клиентов кредитных организаций. Для таких банков неэффективно разрабатывать и внедрять большое количество кредитных продуктов, в связи с низкой их окупаемостью. Помимо перечня кредитных продуктов большую роль в кредитовании играет кредитный процесс.
Кредитную деятельность коммерческого банка можно представить как систему, состоящую из взаимосвязанных между собой элементов, определяющих организацию и регулирование кредитного процесса (рис. 1.1).
Рис. 1.1. Элементы современной системы банковского кредитования
«Кредитный процесс представляет собой совокупность методов и средств потребностей субъектов во временном заимствовании ссужаемой стоимости на началах возвратности, добиваясь при этом реализации сущностных свойств кредита и его роли в экономике» [9, с. 1089]. Грамотно построенный кредитный процесс позволит избежать кредитных рисков, повысит качество кредитного портфеля и позволит получить максимальную эффективность от выданных займов.
Весь текст будет доступен после покупки
