Анализ современного состояния рынка ипотечного кредитования в России на примере банка «СБЕРБАНКА» (ПАО)

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ДОЛГОСРОЧНОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ……………………………………….………………………..6
1.1 Исследование сущности ипотечного кредитования…….………………………………………………………..……….6
1.2 Система долгосрочного ипотечного кредитования населения в России…….………………………………………………………...…………….14
2 Анализ современного состояния рынка ипотечного кредитования в России на примере банка «СБЕРБАНКА» (ПАО)…………….………………………………….……………………………22
2.1 Оценка текущего состояния рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации……………………………………….……...………….22
2.2 Анализ основных финансово-экономических показателей деятельности банка «Сбербанка» (ПАО)………………………………………...…………….37
2.3 Анализ ипотечных программ и объемов ипотечного кредитования банка «Сбербанк» (ПАО)………………………………...………………...…………..43
3 ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДОЛГОСРОЧНОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ……………………….……………………………………………54
3.1 Пути развития системы долгосрочного ипотечного кредитования населения в России.……………………….……..………………………………………….…54
3.2 Совершенствование направлений деятельности банка «Сбербанка» (ПАО) на рынке ипотечного кредитования населения…………………………………………………………………………63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………...…………………………………..74
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………….………………………………78

Весь текст будет доступен после покупки

Актуальность темы выпускной квалификационной работы имеет значимую роль, которую играет ипотечное жилищное кредитование в современной рыночной экономике. Мировой опыт показывает, что ипотечное кредитование неразрывно связано с решением социальных задач, прежде всего с обеспечением граждан нашей страны качественным и современным жильем.
Ипотечное кредитование в современных условиях играет очень важную роль и предоставляет возможность решения жилищной проблемы. Также ипотечное кредитование содержит в себе значительный потенциал и влияет на повышение стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны.
Основная задача в вопросах ипотечного жилищного кредитования – это решение проблем несбалансированности рынка, которые обоснованы макроэкономической ситуацией, динамикой уровня доходов населения, а также социально-экономическими условиями.

Весь текст будет доступен после покупки

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ДОЛГОСРОЧНОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Исследование сущности ипотечного кредитования

Ипотечное жилищное кредитование – это основной механизм и экономический инструмент, который дает возможность обеспечения доступности жилья во всем мире, а также способствует развитию сферы строительства.
Ипотечное жилищное кредитование является универсальным институтом, который получил широкое развитие в странах с рыночной экономикой и используется государством в реализации социально-экономической политики [10, с. 68].
Широкое использование и значимость ипотечного жилищного кредитования привлекли внимание специалистов на изучение данной формы кредитных отношений.
Существует множество понятий определения «ипотечный жилищный кредит» и «ипотечное жилищное кредитование». Прежде всего, обратим наше внимание к разным позициям исследования учёных по данному вопросу.
В таблице 1 рассмотрим мнения различных экономистов к определению категории «ипотечный жилищный кредит».
Таблица 1 – Определение категории «ипотечный жилищный кредит» [7,8, 21]
Определение Автор
Ипотечный кредит – это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества. Г.Н. Белоглазова
Ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений Б.А Райзберг,
Л.Ш. Лозовский,
Е.Б. Стародубцева

Продолжение таблицы 1
Ипотечный жилищный кредит – отношения, целью которых является приобретение жилья, в процессах предоставления кредитов, займов, обеспеченных залогом жилых помещений, исполнения договорных обязательств участниками ипотечного жилищного кредитования, обращения взыскания на предмет залога и его реализация М.П. Логинов

Далее в таблице 2 представим подходы отдельных авторов к определению понятия «ипотечное жилищное кредитование».
Таблица 2 – Определение категории «ипотечное жилищное кредитование» [8, 12, 25]
Определение Автор
Ипотечное жилищное кредитование – это отношения по поводу доходного движения стоимости в сфере финансирования недвижимости, предоставленной в долгосрочный заем под залог земли, другого объекта недвижимого имущества или имущественных прав с сохранением за залогодателем права владения и пользования им на принципах возвратности, платности, срочности, дифференциации. И.А. Разумова
Ипотечное жилищное кредитование – долгосрочный, обеспеченный жилищной недвижимостью финансово-кредитный инструмент, который позволяет получить желаемый уровень текущих жилищных услуг и выгод, предоставляемых жилищным фондом, под будущие доходы. М.И. Каменецкий, Л.В. Донцова и С.М. Печатникова

Из таблиц видно, что большинство авторов научных работ по данной проблематике рассматривают понятия «ипотечный жилищный кредит» и «ипотечное жилищное кредитование» как идентичные, в большинстве случаев определяя их в качестве долгосрочной ссуды, которая предоставлена под залог недвижимого имущества на цели приобретения жилья. Ипотечный кредит следует рассматривать как категорию, содержанием которой выступают экономические отношения по поводу формирования и движения ссуженной стоимости.
Сущность любой категории проявляется через функции, выражающие присущие ей свойства. В числе функций категории ипотечного кредита можно выделить базовые, свойственные кредиту в целом, и специфические, которые присущи только данному виду кредитных отношений [14, c. 446].
Базовая функция – это перераспределение финансовых ресурсов. Данная функция означает перераспределение денежных средств между отраслями экономики, путем перевода сбережений населения в производительную сферу.
К специфическим функциям в научной и учебной литературе принято относить социальную функцию, координационную, инвестиционную и функцию рефинансирования [33, c. 42].
Наиболее полно раскрывает сущность ипотечного кредита и направлена на удовлетворение потребности населения в улучшении своих жилищных условий, является социальная функция.
Координационная функция подразумевает установление взаимодействия участников рынка недвижимости, финансового рынка и рынка страхования.
Формирование инвестиционных ресурсов посредством привлечения свободных средств населения, является инвестиционная функция.
Функция рефинансирования ипотечных жилищных кредитов подразумевает под собой привлечение денежных средств путем продажи прав требования по действующим ипотечным кредитам другим финансовым организациям.
Сущность ипотечного жилищного кредитования базируется на обеспеченности ее залогового обеспечения – ипотеки.
Представим мнения различных авторов к определению понятия
«ипотека» в таблице 3.
Таблица 3 – Определение понятия «ипотека» [7, 11, 21]
Определение Автор
Ипотека – это залог недвижимого имущества с целью получения М. П. Логинов
Ипотека – это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности последнего, а кредитор в случае невыполнения должником своего обязательства приобретает право на получение удовлетворения за счет реализации данного имущества. Г. Н. Белоглазова

Можно сделать вывод, что ипотека содержит в себе 2 составляющие – экономическую и правовую.
Экономика в экономическом отношении представляет собой рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения нецелесообразны, и который позволяет привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов [46, c. 27].
В Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)», правовое понятие ипотеки звучит так: по договору об ипотеке одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом [5, ст.1]. Следовательно, ипотека – это залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита.
Рассматривая ипотеку как экономическую категорию, можно сказать, что она выражает в себе:
- отношения собственности (заключаются в передаче собственности, но не права владения ею, до того момента, как закончатся платежи по долгу);
- кредитные отношения (выражаются в предоставлении ипотечных кредитов под залог недвижимости);
- финансовые отношения (заключаются в рефинансировании ипотечных кредитов) [24, c. 55].
Подвод итог вышесказанному, можно сделать вывод что, экономическое содержание ипотеки и ипотечного кредита наиболее четко проявляется в процессе ипотечного жилищного кредитования, целью развития которого является улучшение жилищных условий населения и стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Гусев, А. Ипотечное жилищное кредитование. Жилье взаймы / А. Гусев. - М.: Феникс, 2019. - 567 c.
2. Ипотечное кредитование жилищного строительства. - М.: ИНФРА-М, 2021. - 192 c.
3. Постановление «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» от 11.01.2000 г. №28.
4. Косарев Н. Б. Основы ипотечного кредитования: учебник / Под ред. Н.Б. Косарева. – Москва: ИНФРА-М, 2019. – 576 с.
5. Ипотечное кредитование жилищного строительства. - М.: ИНФРА-М, 2021. - 192 c.

Весь текст будет доступен после покупки