1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Сущность, цели и задачи ипотечного кредитования
Современная конкуренция среди банков привела к тому, что почти каждый из них может предложить несколько программ кредитования в сфере ипотеки.
Различные источники предлагают разные варианты определения понятия ипотеки и ипотечного кредитования.
Несмотря на большое количество исследований, касаемых ипотечного кредитования в современных условиях, до сих пор не сложилось единого мнения о понятии ипотечного кредитования. В таблице 1 рассмотрим определения авторов термина «ипотечное кредитование».
Таблица 1 – Понятие ипотечного кредитования в исследованиях современных авторов
Авторы Определения
Н. В. Фирсова ипотека – это форма залога, при которой заемщик сохраняет за собой владение и право собственности па закладываемый объект [51, с.164]
Н. А. Петаков ипотека – это сдача в залог земли и другого недвижимого имущества с целью получения денежной ссуды – ипотечного кредита (кредита под закладную) [38, с.312]
О.И. Лаврушин рассматривает ипотеку как один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости [35, с.102]
П.Н. Кострикин определяет ипотечный кредит как одну из разновидностей потребительского кредита, который выдается кредитной организацией физическим лицам для удовлетворения такой их специфической потребности в материальных благах, как потребность в жилище [31, с.97]
Ю. К. Семенова, И. Х. Ишамятова это банковская услуга по предоставлению денежных средств под залог для покупки жилой или нежилой недвижимости [44, с.40]
Г. Н. Белоглазова Ипотека – это одна из форм имущественного обеспечения
обязательства должника, при которой недвижимое имущество
остается в собственности последнего, а кредитор в случае
невыполнения должником своего обязательства приобретает право на
получение удовлетворения за счет реализации данного имущества [32, с.112]
Анализируя мнения авторов можно сделать вывод, что понятие ипотечного кредитования содержит в себе две составляющие – экономическую и правовую. Понятие ипотеки в экономическом отношении можно представить, как рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения нецелесообразны, и который позволяет привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов. Правовое понятие ипотеки по договору об ипотеке заключается в том, что одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Ипотечный кредит – способ привлечения финансовых ресурсов в форме кредитов под залог недвижимости. При этом всегда обязательна государственная регистрация залога любой недвижимости. В соответствии с законом об ипотеке залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
В случае банковского ипотечного кредита жилье приобретается с условием передачи его в залог кредитной организации, который выдает кредит на покупку жилья, до момента окончания выплаты по кредиту.
Ипотечное кредитование является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. В зарубежной практике ипотечное кредитование приносит кредитным организациям стабильный доход при сравнительно небольших рисках, позволяя наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов – в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса – в ритмичной загрузке производства и государства, заинтересованного в общем экономическом росте.
Как указывается в ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ипотекой является залог предприятий, земельных участков, зданий, квартир, сооружений и иного недвижимого имущества.
В юридической сфере термин «ипотека» обычно охватывает сразу два аспекта:
? ипотека как ценная бумага – представляет собой закладную как долговой финансовый инструмент, который удостоверяет права залогодержателя на недвижимое имущество заемщика;
? ипотека как правоотношение – это залог недвижимости для обеспечения гарантий возвратности кредита.
Весь текст будет доступен после покупки
