Ипотечное кредитование и его особенности в России: состояние, проблемы и перспективы на примере ПАО «Сбербанк»

Введение 3
1 Теоретические основы ипотечного кредитования 6
1.1 Сущность, цели и задачи ипотечного кредитования 6
1.2 Особенности нормативно-правового регулирования ипотечного кредитования в РФ 15
1.3 Принципы и виды ипотечного кредитования 19
2 Анализ ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк» 25
2.1 Организационно-экономическая характеристика коммерческого банка 25
2.2 Оценка программ и условий ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк» 27
2.3 Оценка экономической эффективности организации ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк» 38
3 Мероприятия, направленные на оптимизацию ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк» 43
3.1 Разработка мероприятий, влияющих на повышение эффективности ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк» 43
3.2 Оценка эффективности предложенных мероприятий 49
Заключение 57
Список использованных источников 60
Приложения 66

Весь текст будет доступен после покупки

Несмотря на усилия, которые предпринимает государство, в России является основной целью жилищной политики государства это возможность обеспечения доступности жилья, которая на данном этапе развития института ипотеки не достигнута. По своим масштабам жилищное кредитование на рынке сегодня все еще не достигло значительного масштаба
Невысокий уровень платежеспособности основной части российских граждан не позволяет накопить на жилье и поиск дополнительных источников финансирования при покупке различных объектов жилой недвижимости становится объективной потребностью. Для обеспечения возможности граждан покупки недвижимости применяется ипотечный механизм финансирования.
Механизм ипотеки предусматривает использование долгосрочных ипотечных кредитов в целях повышения платежеспособного спроса населения на рынке жилья, чем способствует решению жилищной проблемы. Обеспечение ипотечных кредитов залогами в виде недвижимого имущества с одной стороны, гарантирует возврат долга. С другой стороны возможности ипотечных активов по рефинансированию содействуют превращению ипотечного финансирования жилья в механизм, стимулирующий развитие только отечественного рынка жилой недвижимости и в целом финансового рынка страны.

Весь текст будет доступен после покупки

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Сущность, цели и задачи ипотечного кредитования

Современная конкуренция среди банков привела к тому, что почти каждый из них может предложить несколько программ кредитования в сфере ипотеки.
Различные источники предлагают разные варианты определения понятия ипотеки и ипотечного кредитования.
Несмотря на большое количество исследований, касаемых ипотечного кредитования в современных условиях, до сих пор не сложилось единого мнения о понятии ипотечного кредитования. В таблице 1 рассмотрим определения авторов термина «ипотечное кредитование».
Таблица 1 – Понятие ипотечного кредитования в исследованиях современных авторов
Авторы Определения
Н. В. Фирсова ипотека – это форма залога, при которой заемщик сохраняет за собой владение и право собственности па закладываемый объект [51, с.164]
Н. А. Петаков ипотека – это сдача в залог земли и другого недвижимого имущества с целью получения денежной ссуды – ипотечного кредита (кредита под закладную) [38, с.312]
О.И. Лаврушин рассматривает ипотеку как один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости [35, с.102]
П.Н. Кострикин определяет ипотечный кредит как одну из разновидностей потребительского кредита, который выдается кредитной организацией физическим лицам для удовлетворения такой их специфической потребности в материальных благах, как потребность в жилище [31, с.97]
Ю. К. Семенова, И. Х. Ишамятова это банковская услуга по предоставлению денежных средств под залог для покупки жилой или нежилой недвижимости [44, с.40]
Г. Н. Белоглазова Ипотека – это одна из форм имущественного обеспечения
обязательства должника, при которой недвижимое имущество
остается в собственности последнего, а кредитор в случае
невыполнения должником своего обязательства приобретает право на
получение удовлетворения за счет реализации данного имущества [32, с.112]

Анализируя мнения авторов можно сделать вывод, что понятие ипотечного кредитования содержит в себе две составляющие – экономическую и правовую. Понятие ипотеки в экономическом отношении можно представить, как рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения нецелесообразны, и который позволяет привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов. Правовое понятие ипотеки по договору об ипотеке заключается в том, что одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Ипотечный кредит – способ привлечения финансовых ресурсов в форме кредитов под залог недвижимости. При этом всегда обязательна государственная регистрация залога любой недвижимости. В соответствии с законом об ипотеке залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
В случае банковского ипотечного кредита жилье приобретается с условием передачи его в залог кредитной организации, который выдает кредит на покупку жилья, до момента окончания выплаты по кредиту.
Ипотечное кредитование является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. В зарубежной практике ипотечное кредитование приносит кредитным организациям стабильный доход при сравнительно небольших рисках, позволяя наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов – в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса – в ритмичной загрузке производства и государства, заинтересованного в общем экономическом росте.
Как указывается в ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ипотекой является залог предприятий, земельных участков, зданий, квартир, сооружений и иного недвижимого имущества.
В юридической сфере термин «ипотека» обычно охватывает сразу два аспекта:
? ипотека как ценная бумага – представляет собой закладную как долговой финансовый инструмент, который удостоверяет права залогодержателя на недвижимое имущество заемщика;
? ипотека как правоотношение – это залог недвижимости для обеспечения гарантий возвратности кредита.

Весь текст будет доступен после покупки

Нормативно-правовые источники
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 25.02.2022) URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_law_5142/
2. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 № 188-ФЗ
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 01.04.2022) «О банках и банковской деятельности» URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/
4. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 26.03.2022) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/
5. Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (ред. от 26.03.2022) URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_44997/
6. Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 20.08.2004 N 117-ФЗ URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_48957/
7. Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 // Российская газета. – 2015. – N 89.
8. Распоряжение Правительства РФ от 19.07.2010 N 1201-р (ред. от 26.03.2014) «Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года» URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102842/

Весь текст будет доступен после покупки