Платежная система Банка России: проблемы и перспективы развития

Введение 3
1 Теоретические аспекты организации безналичных расчетов в экономической системе 7
1.1 История развития системы наличных и безналичных расчетов 7
1.2 Организация безналичных расчетов на современном этапе 17
1.3 Механизм и инструменты функционирования платежных систем в безналичных расчетах 28
2 Деятельность Банка России по организации национальной системы безналичных расчетов 40
2.1 Полномочия и роль Банка России в организации современной системы безналичных расчетов в России 40
2.2 Оценка итогов деятельности Банка России по формированию национальной платежной системы России в 2015-2017 гг. 49
3 Совершенствование деятельности по развитию платежных систем 72
3.1 Основные направления развития национальной платежной системы России 72
3.2 Совершенствование деятельности Банка России по развитию национальной платежной системы России 75
Заключение 94
Список использованных источников 99

Весь текст будет доступен после покупки

В марте 2014 года, в период, когда по причине присоединения Россией Крыма, международные платежные системы Visa и MasterСard в очередной раз заблокировали обслуживание карт (впервые это случилось в разгар кризиса 1998 года), Президентом Российской Федерации было принято решение о создании национальной платежной системы России.
Интерес вызывает то, что это был не единственный случай, когда вопрос создания национальной платежной системы становился актуальным. В 1990-х годах российские банки неоднократно обращались в Центральный банк с предложением запустить единую национальную платежную систему. Тем не менее, Банк России отклонял подобные предложения, ссылаясь на то, что «ни одна из версий национальной платежной системы для нашей страны не была достаточно хорошо проработана», что является неоспоримым историческим фактом.
В то время наиболее приемлемым вариантом казалось использовать технологии, отработанные развитыми странами. В планах предполагалось перенять основы функционирования и сервисы действующих международных платежных систем, чем с «нуля» создавать свою собственную платежную систему, повторяя множество проб и ошибок, уже давно преодоленных зарубежными коллегами.
Другой причиной отсрочки решения вопроса являлось отсутствие правовой и нормативной базы для функционирования платежной системы России, фундамент которой был заложен в 2011 году: был принят и вступил в силу Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Указанный федеральный закон впервые описывал национальную платежную систему и требования к ней, устанавливал регулирующий порядок оказания услуг через национальную систему платежных услуг и надзор за ней.
Важным фактом является то, что федеральный закон не предусматривал обязательное создания национальной платежной системы и запрет о доступности сведений о проведенных российских платежах иностранным государствам. В связи с отсутствием указанных норм в законе наблюдался существенный недостаток.
Традиционно в России государственные нововведения берут начало с их внедрения в бюджетную и, в частности, военную сферы. Справедливо предположить, что если бы процессинг выпускаемых платежных карт «Мир» производился за рубежом, то посредством назначений платежей, информации об открытых счетах и владельцах счетов, иностранным государствам была бы доступна конфиденциальная информация, в том числе сведения о военной мощи страны. Таким образом, говорить о необходимости запрета доступа к данным о внутрироссийских платежных операциях не приходится, поскольку данный факт является очевидным.
В настоящее время Банком России разработана Стратегия развития национальной платежной системы, по каждому этапу которой происходит реализация проекта на практике. Естественно, что такой процесс не может протекать без возникающих проблем и конфликтов.
Преодоление спорных ситуаций и взгляд в будущее вызывают интерес и определили тему написания выпускной магистерской работы. Актуальность проблемы развития национальной платежной системы и совершенствования ее функционирования в Российской Федерации вопросов не вызывает.
Поскольку создателем национальной платежной системы является Банк России, то принятое решение для прохождения преддипломной практики в его территориальном подразделении – Уральском главном управлении, с целью сбора аналитических и статистических данных, является обоснованным. Во время прохождения преддипломной практики автором был собран аналитический и статистический материал с целью написания второй главы работы, изучена законодательная и нормативная база, определяющая порядок работы Банка России и его подразделений, ответственных за сопровождение и развитие национальной платежной системы, правовые аспекты функционирования платежной системы России.
Объектом исследования в выпускной квалификационной работе выступает Банк России.
Предмет исследования – развитие и совершенствование функционирования национальной платежной системы России.
Цель выпускной квалификационной работы – на основании анализа деятельности Банка России по организации национальной системы безналичных расчетов разработать предложения по развитию национальной системы и совершенствованию ее функционирования.
Ход исследования и структуру выпускной магистерской работы определило решение следующих основных задач:
- изучить теоретические и правовые основы развития платежных систем и безналичных расчетов;
- проанализировать деятельность Банка России по организации национальной системы безналичных расчетов;
- разработать методы развития и совершенствования национальной платежной системы России.
В первой главе работы рассмотрены теоретические аспекты организации расчетов в экономической системе, исторический процесс развития безналичных расчетов и платежных систем, механизм, инструменты и особенности безналичных расчетов и платежных систем.
Вторая глава посвящена оценки деятельности Банка России по организации национальной системы безналичных расчетов, включая рассмотрение вопроса о полномочиях и роли Банка России в организации современной системы безналичных расчетов в России и оценку итогов деятельности Банка России по формированию национальной платежной системы России в 2015-2017 гг.
Разработанные автором предложения по совершенствованию деятельности Банка России по развитию национальной платежной системы приведены в главе 3.
Теоретическая база исследования представлена научными трудами, монографиями, статьями российских и зарубежных экономистов, научными разработками международных организаций, актуальными исследованиями, посвященными вопросам доступности и эффективности платежных систем, в частности платежной системы «Мир» и ее международных конкурентов, финансовой грамотности населения при использовании банковских карт, опубликованными в открытом доступ сведениями о защищенности операций с использованием платежной системы Банка России и мошенничестве при проведении безналичных операций.
Информационной базой исследования являются данные Банка России, Комитета по платежным и расчетным системам Банка Международных расчетов, Министерства финансов РФ, данные ведущих международных и локальных платежных систем, нормативно-правовая база РФ, материалы научно-практических конференций и семинаров, информационно-аналитические данные периодических изданий, монографии. Были использованы отечественные и зарубежные Интернет-ресурсы.

Весь текст будет доступен после покупки

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ РАСЧЕТОВ В ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЕ

1.1 ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ НАЛИЧНЫХ И БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

Развитие безналичных расчетов и платежных систем является сложным историческим процессом, в состав которого входят технологические, правовые, методологические вопросы, а так же моменты, касающиеся организационной части процесса.
Справедливо заменить, что исторический прогресс системы наличных и безналичных расчетов напрямую связан с деньгами, которые прошли длительный эволюционный путь развития. Автором выделено несколько этапов развития расчетов и платежных систем.
Наглядно основные этапы развития платежных систем и безналичных расчетов изложены в таблице 1.
На начальном этапе самой ранней формой торговли был бартер. Будучи единственным в использвовании, механизм бартера замедлял процессы разделения труда и специализации между различными товаропроизводителями. В следствие чего следующим, логичным шагом в развитии человечества стало выделение одного товара, который бы имел возможность быть соотносимым с другими товарами и был бы приемлем для подавляющей части участников рынка. Одной из самых популярных формм денег в древности был скот. Корова, овца, бык – всеобщий эквивалент, который использовался многими народами.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.1994 г. N 51-ФЗ. Часть вторая от 26.01.1996 г. N 14-ФЗ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: КонсультантПлюс, в локальной сети вуза.
2. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федер. закон РФ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 21.07.2014). – Режим доступа: КонсультантПлюс, в локальной сети вуза.
3. О национальной платежной системе [Электронный ресурс]: федер. закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ (в ред. от 18.07.2017). – Режим доступа: КонсультантПлюс, в локальной сети вуза.
4. О Центральном банке Российской Феде¬рации (Банке России) [Электронный ресурс]: федер. закон от 27.06.2002 г. № 86-ФЗ (в ред. от 18.07.2017). – Режим доступа: КонсультантПлюс, в локальной сети вуза.
5. О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств [Электронный ресурс]: Положение Банка России от 9 июня 2012 г. № 382-П. – Режим доступа: КонсультантПлюс, в локальной сети вуза.
6. О требованиях к защите информации в платежной системе Банка России [Электронный ресурс]: Положение Банка России от 24.08.2016 г. № 552-П. – Режим доступа: КонсультантПлюс, в локальной сети вуза.
7. Об организации взаимодействия и получении операционных услуг и услуг платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием международных платежных карт [Электронный ресурс]: Указание Банка России от 16.12.2014 № 3493-У. – Режим доступа: КонсультантПлюс, в локальной сети вуза.
8. Об эмиссии платежных карт и об операциях совершаемых с их использованием [Электронный ресурс]: Положение Банка России от 24.12. 2004 г. № 266-П (ред. от 14.01.2015). – Режим доступа: КонсультантПлюс, в локальной сети вуза.
9. Стратегия развития национальной платежной системы [Текст] // Вестник Банка России. – 2013. - № 19. – С. 31-34.
10. Концепция создания национальной системы платежных карт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.сbr.ru/PSystem/system_p/, свободный.
11. Абрамова, М. А. Денежно-кредитная и финансовая системы [Текст]: учеб. / под ред. М.А. Абрамовой, Е.В. Маркиной. – Москва: КНОРУС, 2014. – 448 с.
12. Aзаренкова Г. М. Финансы предприятий [Текст]: учеб. / под ред. Азаренковой Г. М. - Харьков: Гриф, 2015. - 119 с.
13. Алпатов Г. Е. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учеб. / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин. – Москва: ТК Велби, Издательство Проспект, 2012. - 624 с.
14. Березина, М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики [Текст]. - М: Изд-во «Консалт-Банкир», 2014. – С. 160
15. Галкин В. Возникновение и развитие банковского дела [Электронный ресурс]: В. Галкин / Режим доступа: http://vadim-galkin.ru/, свободный.
16. Грачева, Е.Ю. Банковское право Российской Федерации [Текст]: учеб. для магистратуры / Е. Ю. Грачева. - Изд. 3-е, пер. и доп., - Москва: Инфра-М, 2016. - 368 с.
17. Зеленцова, А.В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика [Текст] / А.В. Зеленцова, Е.А. Блискавка, Д.В. Демидов. – Москва: Литрес, 2018. - 1618 с.
18. Зубченко, Л.А. Сегодня и завтра банковских карт и безналичных платежей. По материалам конференций [Текст]: Финансовая аналитика. - 2014., №17 - С. 22-24.
19. Иванова, Т.А. В России выпущено более 31 млн карт Мир [Текст ] // Журнал ПЛАС. – 2018. № 2. – С. 9-10.
20. Казимагомедов, А. А. Деньги, кредит банки. [Текст]: учеб. / А.А. Казимагомедов. – Москва: Инфра-М, 2017. - 483 с.
21. Ковальчук А. В., Сайбель Н. Ю. Оценка уровня финансовой грамотности населения в России [Текст] / А.В. Ковальчук, Н.Ю. Сайбель // Научно-методический электронный журнал «Концепт». 2018. - № 1. - С. 1-6.
22. Кожемякина, Е.В. Сравнительная характеристика форм безналичных расчетов [Текст] / Альманах современной науки и образования. – Москва: Грамота, 2017. - № 7. - С. 75-79.
23. Лавренов, А.В. Качественный сравнительный анализ банковских рисков и рисков в платежных системах [Текст] / М.Н. Масино, А.В. Лавренов // Банковское дело. 2016. - № 10. - С. 99-102.
24. Лаврушин, О. И. Банковское дело [Текст]: учеб. / под ред. О.И. Лаврушина. – Изд. 12-е, стер. – Москва: КНОРУС, 2016. – 800 с.
25. Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс [Текст]: учеб. / под ред. О.И. Лаврушина. – Москва: КНОРУС, 2010. – 320 с.
26. Ларионов, А.В. Анализ банковских рисков и рисков в платежных систем [Текст] / М.Н. Масино, А.В. Ларионов // Банковское дело. 2015. - № 11. - С. 99-105.
27. Марамыгин, М. С., Деньги. Кредит. Банки. [Текст] / учеб. для вузов / Марамыгин М.С. – Екатеринбург: Изд-во АМБ, 2006. – 641 с.
28. Мастепан, А. Россияне продолжают активно оплачивать покупки безналично [Текст] / А. Мастепан. - Журнал «Банковские технологии». – 2015. – № 10 (237). – С.21-23.
29. Мягкова Т. Л., Деньги, кредит, банки: учебник по экономике / Мягкова Т. Л. // М.: Аллель. – 2010. С.31-32.
30. Тамаров, П. А. Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики [Текст] / монография / П.А. Тамаров. – Москва: КНОРУС, 2015. – 280 с.
31. Терентьева, Е. А. Основные этапы формирования платежных систем [Текст] // ПСЭ. - 2014. - №3 (51). – С.200-204.
32. Хоменко, Е. Г. Финансово-правовое регулирование создания и функционирования национальной платежной системы России [Текст] / Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук / Е. Г. Хоменко. – Москва: ФГБОУ ВО МГЮА им. Кутафина, 2017. - 408 с.
33. Хоменко, Е.Г. Концептуальные принципы национальной платежной системы России [Текст] // Право и экономика. - 2016. - №6. – С. 53-59.
34. Чернецов, С. А. Деньги, кредит, банки [Текст] / учеб. пособие / С.А. Чернецов. – Москва: Магистр, 2013. – 494 с.
35. Щенин, Р.К. Банковские системы стран мира [Текст] / учеб. пособие / Р.К. Щенин. – Москва: КНОРУС, 2010. – 400 с.
36. Эриашвили, Н.Д., Коршунов, Н.М., Барков, А.В. Финансовое право [Текст]: Учебник для студентов вузов / Н.Д. Эриашвили, Н.М. Коршунов, А.В. Барков и др. - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.- 535 с.
37. Мобильные платежные услуги операторов связи в рамках законодательства о национальной платежной системе [Текст] / Иванов В.Ю. // Банковское право. - 2014. - № 6. – С. 29-36.
38. Национальная платежная система в 2013 году. Платежные и расчетные системы. Анализ и статистика [Текст] / Сборник Банка России. – Москва : ООО «Полиграфический комплекс ТОЧКА», 2013. - Выпуск № 41.
39. О правовых основах национальной системы платежных карт [Текст] / Костикова Е.Г. // Финансовое право. - 2014. - № 12. – С. 3-8.
40. Особенности создания национальной платежной системы в России [Текст] / Лологаева А.С. // Финансовое право. - 2013. - № 10. – С. 30-32.
41. Правовой анализ отдельных понятий, используемых в Федеральном законе «О национальной платежной системе» [Текст] / Я. Ключникова // Банковское право. - 2015. - № 2. - С. 51-55.
42. Самостоятельность в платежах: перспективы создания подлинно национальной платежной системы [Текст] / Достов В.Л., Шуст П.М. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2014 г. - № 3. – С. 55-57.
43. Субъекты российских платежных систем: правовые основы статуса / Комаров А.А. // Финансовое право. - 2014. № 7. – С. 32-38.
44. Polak, M. Finanсial eduсation programs in Poland [Text] / Finanсial Eduсation in Europe: Trends and Reсent Developments. OEСD Publishing : Paris, 2016. 72 p.
45. Surane, J., Сannon С. Why Сhina’s Payment Apps Give U.S. Bankers Nightmares [Text] / Bloomberg Agenсy : New York, 2018. 1-3 p.
46. Trundle, J. Сore prinсiples for systemiсally important payment systems [Text] / Bank for international settlements : Basel, 2013. 18 p.
47. Interaсtive platform about future of payments and сommerсe PYMNTS.сom [Электронный ресурс]. - Режим доступа : https://www.pymnts.сom/, свободный.
48. International Organization for Standardization [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.iso.org, свободный.
49. Finanсial Literaсy Media Kit [Электронный ресурс]. - Режим доступа : https://usa.visa.сom/about-visa/newsroom/media-kits/finanсial-literaсy.html, свободный.
50. Global Payment Сards Data and Foreсasts [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.rbrlondon.сom/researсh/global-сards/, свободный.
51. Know-how for finanсial suссess [Электронный ресурс]. - Режим доступа : https://www.masterсard.us/en-us/сonsumers/get-support/finanсial-eduсation.html, свободный.
52. Organization for Eсonomiс Сooperation and Development [Электронный ресурс]. - Режим доступа : http://www.finanсial-eduсation.org/home.html, свободный.
53. Аналитический центр НАФИ [Электронный ресурс]. - Режим доступа : https://nafi.ru, свободный.
54. Английская ежедневная газета Daily Mail [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.dailymail.сo.uk, свободный.
55. Банк международных расчетов [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.bis.org, свободный.
56. БЭСП. Кибанки [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://kibanki.сom/produсts/besp/, свободный.
57. Владимир Путин подписал закон о национальной платежной системе / Информационное агентство REGNUM [Электронный ресурс]. - Режим доступа : https://regnum.ru/news/1798401.html, свободный.
58. Гайдаровский форум [Электронный ресурс]. - Режим доступа : http://gaidarforum.ru/, свободный.
59. Европейский центральный банк [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.eсb.europa.eu, свободный.
60. Международная платежная система Visa [Электронный ресурс]. – Режим доступа : https://www.visa.сom.ru, свободный.
61. Международная платежная система MasterСard [Электронный ресурс]. – Режим доступа : https://www.masterсard.ru/, свободный.
62. Международная платежная система Японии [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.ru.jсb/ru, свободный.
63. Национальная система платежных карт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nspk.ru, свободный.
64. Навязывание «Мира»: как работает национальная платёжная система в России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://tjournal.ru/, свободный.
65. Независимый финансовый портал Banki.ru [Электронный ресурс]. - Режим доступа : http://www.banki.ru.
66. Обзор несанкционированных переводов денежных средств за 2017 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.сbr.ru/statiсhtml/file/14435/survey_transfers_17.pdf, свободный.
67. Платежная система «Мир» [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://mir.aif.ru/, свободный.
68. Платежные карты "Мир". Досье / Информационное агентство ТАСС [Электронный ресурс]. - Режим доступа : http://tass.ru/info/4225994, свободный.
69. Повышение финансовой грамотности населения: польский опыт [Электронный ресурс]. - Режим доступа : http://fingramota.org/liсhnye-finansy/liсhnyj-byudzhet/item/1313-povyshenie-finansovoj-gramotnosti-naseleniya-polskij-opyt, свободный.
70. Подписан закон об обязательном переводе бюджетников на карты "Мир" / Информационное агентство Интерфакс [Электронный ресурс]. - Режим доступа : http://www.interfax.ru/business/560735, свободный.
71. Покупатели требуют возврата. Популярность кэшбэк-сервисов в России растет [Электронный ресурс]. - Режим доступа : https://www.kommersant.ru/doс/3353308, свободный.
72. Проект РКО Банк.Ру [Электронный ресурс]. - Режим доступа : https://rko-bank.ru/, свободный.
73. Раскрытие информации в соответствии с документом «Принципы для инфраструктур финансового рынка: Структура раскрытия информации и Методология оценки [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.сbr.ru/Сontent/Doсument/File/16227/kpri.pdf, свободный.
74. Рынок электронных платежей. Основные тенденции и итоги 2013 года [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://futurebanking.ru/post/2413, свободный.
75. Уровень жизни населения России в 2000-2018 гг. [Электронный ресурс]. - Режим доступа : http://www.gks.ru, свободный.
76. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.сbr.ru/, свободный.
77. Экономика и жизнь [Электронный ресурс]. – Режим доступа : https://www.eg-online.ru/news/340390, свободный.

Весь текст будет доступен после покупки