Потребительский кредит, его организация и перспективы развития (на примере ПАО "БыстроБанк")

Введение.............................................................................................................................3
1. Теоретические аспекты потребительского кредитования 6
1.1. Сущность понятия потребительского кредитования 6
1.2. Преимущества потребительского кредитования 10
2. Опыт ПАО «БыстроБанк» в потребительском кредитовании 14
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «БыстроБанк» 14
2.2. Анализ организации потребительского кредитования ПАО «БыстроБанк»…..21
2.3. Перспективы развития потребительского кредитования в ПАО «БыстроБанк» 24
3. Рекомендации по улучшению потребительского кредитования 27
3.1. Недостатки потребительского кредитования 27
3.2. Современные проблемы потребительского кредитования 31
Заключение 43
Список литературы..........................................................................................................46
Приложения......................................................................................................................50

Весь текст будет доступен после покупки

В современной России система выдачи потребительских кредитов - один из многочисленных факторов обеспечения экономической стабильности страны. Потребительский кредит - чрезвычайно полезный продукт, возникающий, благодаря взаимодействию финансовых институтов, способствующий мобилизации дополнительного капитала для различных целей. Направление потребительского кредитования имеет различные организационные формы и способствует, в том числе развитию бизнеса. Потребительский кредит составляет весомую долю доходов коммерческих банков и микро-финансовых организаций, так как является высоко маржинальным продуктом, то есть высокодоходным для коммерческой структуры. Доход формируется из разницы в процентном отношении между суммами, которые банк получает, например, от вкладчиков, под определенный процент и процентной ставки по потребительскому кредиту, которая как правило выше ставки по вкладу в несколько раз (зависит от кредитной политики банка и общей конкуренции на рынке). Потребителю, в то же время выгодно получить некую необходимую сумму сразу, тогда, когда это необходимо. В наше время многое меняется очень быстро и большинство жителей России не планируют свой бюджет на долгие годы вперед. Это в первую очередь связано с несколькими предшествующими кризисами в нашей стране, которые обесценивали накопления. Многие пришли к тому, что лучше приобрести тот или иной товар здесь и сейчас и выплачивать, пусть и с небольшой переплатой, частями, но уже владеть бизнесом или какой-либо вещью, недвижимостью. Накапливая человек не получает гарантии, что, например, автомобиль, который ему так хотелось бы купить не устареет к тому времени как нужная сумма будет накоплена. Технологии развиваются слишком быстро, мир постоянно меняется и многим на самом деле сложно прогнозировать изменения цен и политических ситуаций, которые в свою очередь тоже влияют на все сферы в нашей жизни. По трем кредитам имеют задолженности порядка 13 %;
7 % платят за 4 и более кредитов; около 25 % всех заемщиков имеют 2 кредита. Задолженность среднестатистического заемщика, имеющего 1 кредит, составила 137 тыс. р., 2 кредита — 284 тыс. р., три и более кредитов — задолженность составляет около 500 тыс. р. Наибольшую обеспокоенность вызывает риск возникновения, так называемого «мыльного пузыря», который в свою очередь возникает из-за излишнего объема денежных средств, получаемых потребителями с достаточной легкостью. Потребитель без особых проблем получает товары, имущество, которое мог бы позволить себе только через определенный промежуток времени (и то не всем и не всегда удалось бы накопить определенную крупную сумму). Большая денежная масса, подпитывающая рынок товаров и услуг за счет ничем не обеспеченных кредитов, с одной стороны, положительно влияет на развитие среднего бизнеса, с другой стороны не дает актуальной картины реальной покупательской способности населения. Те, кто опасаются, что рано или поздно «мыльный пузырь» лопнет и повергнет рынки в панику, боятся такого исхода событий не зря. В случае возникновения сложной ситуации в экономике, например, очередного финансового кризиса, реальные доходы населения будут неуклонно падать. Качество кредитного портфеля в финансовых организациях будет заметно ухудшаться — количество неплательщиков будет расти с каждым новым отчетным периодом в геометрической прогрессии, это в свою очередь спровоцирует рост ставок и тотальное сокращение издержек по всем направлениям [1].
Цель исследования заключается в разработке направлений по совершенствованию потребительского кредитования, выявлению проблем и поиск путей решения. «Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие» поставленные задачи:
- рассмотреть теоретические аспекты потребительского кредита;
- провести анализ потребительского кредитования в банке и его эффективности;
- разработать направления совершенствования потребительского кредитования ПАО «БыстроБанк».
Объект исследования: публичное акционерное общество «БыстроБанк».
Предметом исследования является механизм потребительского кредитования в коммерческом банке
Методологической основой исследования послужили «законодательные и нормативные акты Российской Федерации», финансовая отчётность ПАО «БыстроБанк».
В работе были использованы следующие научные методы: сравнительный анализ, коэффициентный анализ, горизонтальный анализ, метод прогнозирования.
Выпускная квалификационная работа включает: введение, три основных главы, выводы и предложения, библиографический список, приложение.
Первая глава включает в себя сущность потребительского кредитования и его роль в экономике. Рассматривается организация потребительского кредитования в коммерческих банках. Отдельные актуальные проблемы и дальнейшие перспективы развития потребительского кредитования.
Вторая глава включает в себя анализ организации потребительского кредитования за последние 3 г.
«В третей» главе разработаны направления совершенствования процесса потребительского кредитования, за счет внедрения диверсифицированного подхода к каждому клиенту.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Теоретические аспекты потребительского кредитования

1.1.Сущность понятия потребительского кредитования

Потребительский кредит представляет собой продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. Рассмотрим определение данного понятия в журнале «Финансовый вестник» под редакцией Орловой Е.В.: «Потребительский кредит (англ. consumercredit, purchaseloan) - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа» [23 с. 3]. В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае -это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны -заемщики-люди. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Гурьянов, М. М. Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы / М. М. Гурьянов[Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://moluch.ru/archive/295/66934/. – Заглавие с экрана. – (Дата обращения 04.04. 2022).
2. Орлова, Н. В. Потребительский кредит / Н. В. Орлова, Н. А. Новикова. — Саратов: Ай Пи Эр Медиа, 2017[Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.iprbookshop.ru/1708.html. – Заглавие с экрана. – (Дата обращения 04.04.2022)
3. Книжная редакция «Финансы» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.finance-journal.ru. – Заглавие с экрана. – (Дата обращения 04.04.2022)
4. Сущность потребительского кредита [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://studwood.net/1234464/bankovskoe_delo/suschnost_potrebitelskogo_kredita_rol_ekonomike. – Заглавие с экрана. – (Дата обращения 04.04.2022)
5. Банковское дело: управление и технологии [Текст]: учеб. / под ред. A.M. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. – 671 с. (дата обращения 04.04.2022).
6. Печникова, А.В. Маркова, О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции [Текст]: учеб. / А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародуюцева. – М.: Инфра-М, 2017. – 368 с. (дата обращения 04.04.2022).
7. Потребительское кредитование [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.iprbookshop.ru/epd-reader?publicationId=1708. – Заглавие с экрана. – (Дата обращения 27.04.2022)
8. Потребительский кредит простыми словами [Электронный ресурс] – режим доступа: https://unicom24.ru/articles/chto-takoe-potrebitelskij-kredit. – Заглавие с экрана. – (Дата обращения 27.04.2022)
9. Федеральный закон [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_182661/. – Заглавие с экрана. – (Дата обращения 02.05.2022)
10. Годовой отчёт [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.bystrobank.ru/about/raskrytie-informacii/annual-reports.html. – Заглавие с экрана. – (Дата обращения 27.05.2022)
11. Годовой отчёт [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://cyclowiki.org/wiki/БыстроБанк. – Заглавие с экрана. – (Дата обращения 27.05.2022)
12. Годовой отчёт [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://studbooks.net/1237700/bankovskoe_delo/obschaya_harakteristika_oaonbspbystrobank. – Заглавие с экрана. – (Дата обращения 31.05.2022)
13. Принципы кредитования [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://studopedia.ru/3_195142_obshchie-printsipi-kreditovaniya.html. – Заглавие с экрана. – (Дата обращения 31.05.2022)
14. Годовой отчёт [Электронный ресурс] – Режим доступа:https://www.bystrobank.ru/assets/files/bfo/MSFO/2021/BystroBank_20210101pdf. – Заглавие с экрана. – (Дата обращения 06.06.2022)
15. Федеральный закон [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/. – Заглавие с экрана. – (Дата обращения 09.06.2022)
16. Нормативные акты [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://cbr.ru/analytics/na_vr/. – Заглавие с экрана. – (Дата обращения 13.06.2022)
17. Федеральный закон [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/. – Заглавие с экрана. – (Дата обращения 13.06.2022)
18. Годовой отчёт [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.bystrobank.ru/assets/files/bfo/publ/2021/PI%202020.pdf. – Заглавие с экрана. – (Дата обращения 13.06.2022)
19. Федеральный закон [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/. – Заглавие с экрана. – (Дата обращения 13.06.2022)
20. Федеральный закон [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45458/. – Заглавие с экрана. – (Дата обращения: 13.06.2022)

Весь текст будет доступен после покупки