Анализ деятельности ПАО «ВТБ» в сфере потребительского кредитования.

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ 5
1.1. Понятие и сущность потребительского кредитования 5
1.2. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования 14
1.3. Основные этапы потребительского кредитования населения 22
2. Анализ деятельности ПАО «ВТБ» в сфере потребительского кредитования. 26
2.1. Организационно - экономическая характеристика банка ВТБ (ПАО) 26
2.2. Механизм потребительского кредитования в ВТБ (ПАО) 30
2.3. Анализ качества потребительского кредитования в ВТБ (ПАО) 37
3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ 44
3.1. Направления совершенствования потребительского кредитования в РФ 44
3.2. Предложения по совершенствованию кредитного процесса 48
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 58

Весь текст будет доступен после покупки

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. В нашей стране производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.
При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.
Потребительский кредит относится к наиболее прибыльным кредитам, но для этого необходимо использовать разнообразные формы кредитования, удовлетворяя потребностям населения, в том числе их желание приобрести предметы длительного пользования, максимально упростив систему оформления.

Весь текст будет доступен после покупки

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
1.1. Понятие и сущность потребительского кредитования

Процесс кредитования представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности. Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов, срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т.п.
Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.
В России потребительским кредитом называют – любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.
В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы – коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны – заемщики-люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.
Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших принципов, т.е. главных правил, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств, а именно: принципы срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированное. Применение всех принципов кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.
Рассмотрим значение вышеуказанных принципов кредитования:
Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не только возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств у заемщика.
Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи.
Принцип обеспеченности предполагает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства
Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.
Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.
По настоящее время вопрос о выделении форм и видов кредита является дискуссионным, выделяют либо только виды кредита, либо только формы, либо формы и виды одновременно. Рассмотрим формы и виды кредита, выделенные экономистами. Под формами кредита, в этом случае, понимается основа кредитования. Ряд экономистов (Колесникова В.М.) выделяют две формы: товарную и денежную. Классическим выражением товарной формы является коммерческий кредит. Классическим выражением денежной формы является банковский кредит.
Другие экономисты (Лаврушин О.И.) выделяют три формы: товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную).
Товарная форма кредита исторически предшествует его денежной форме. Предполагают, что кредит существовал до денежной формы стоимости, когда при эквивалентном обмене использовались отдельные товары (меха, скот, зерно, др. сельскохозяйственные продукты). В современной практике товарная форма кредита не является основополагающей. Она используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей. Можно отметить, что там, где функционирует товарная форма кредита, его движение часто сопровождается и денежной формой. Денежная форма кредита – наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве, т.к. деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа.
Смешанная (товарно-денежная) форма кредита возникает, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной форме, например, кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот.
Другие экономисты под формами кредита понимают различные варианты организации кредитных отношений, в связи, с чем в качестве форм кредита рассматривают: коммерческий, потребительский, государственный, международный, банковский.

Весь текст будет доступен после покупки

1. О банках и банковской деятельности ФЗ от 02.12.1990 N 395-1
(последняя редакция) [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/, свободный
2. О потребительском кредите (займе) Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.consultant.ru/document /cons_doc_LAW_155986/, свободный
3. Александрова Л.С. Тенденции развития потребительского
кредитования [Текст] / Л. С Александрова // Научный альманах. - 2017. - №. 2-
1. - С. 26-29.
4. Архипова, Е.М. Развитие научных представлений о кредите и потребительском кредитовании [Текст] / Е.М. Архипова // Экономические науки. - 2021. - № 169. - С. 102-105.
5. Атаманова, В.А. О потребительском кредите [Текст] / В.А. Атаманова // В сборнике: Традиции и инновации в строительстве и архитектуре. Социально-гуманитарные и экономические науки сборник статей. под ред. М.И. Бальзанникова, К.С. Галицкова, А.А. Шестакова; Самарский государственный архитектурно-строительный университет.
Самара, 2015. - С. 241-245.
6. Аюрзанайн, А.Б. Потребительский кредит, условия его развития в России [Текст] / А.Б. Аюрзанайн, В.К. Шелковникова // В сборнике: Молодые финансисты XXI века Материалы студенческой научно-практической конференции, 2017. - С. 11-15.
7. Багинова, О.М. Потребительский кредит и перспективы его развития [Текст] / О.М. Багинова, П.З. Дашицыренов // В сборнике: Молодые финансисты XXI века Материалы студенческой научно-практической конференции, 2017. - С. 35-39.
8. Барангов, А.Б. Потребительский кредит населения: проблемы возврата и пути решения [Текст] / А.Б. Барангов, Г.С. Чокаева // В сборнике: Закредитованность населения регионов Российской Федерации Материалы Международной научно-практической конференции. ФГБОУ ВО "Калмыцкий государственный университет им. Б.Б. Городовикова", 2017. - С. 41-43.

Весь текст будет доступен после покупки