Анализ платежеспособности потенциального заемщика-физического лица

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АНАЛИЗА ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ ПОТЕНЦИАЛЬНОГО ЗАЕМЩИКА-ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА 5
1.1. Понятие и сущность платежеспособности заемщика – физического лица коммерческого банка 5
1.2. Нормативно-правовое регулирование кредитования в Российской Федерации 6
1.3. Методы оценки платежеспособности заемщика – физического лица коммерческого банка 8
2. АНАЛИЗ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ ПОТЕНЦИАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ – ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В АО «АЛЬФА-БАНК» 10
2.1. Характеристика АО «Альфа-Банк» 10
2.2. Способ оценки кредитоспособности в АО «Альфа-Банк» 11
2.3. Анализ кредитного портфеля АО «Альфа-Банк» 14
3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ МЕТОДИКИ ОЦЕНКИ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 20
3.1. Усовершенствование методик оценки качества платёжеспособности 20
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 22
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 24

Весь текст будет доступен после покупки

Актуальность данной проблематики обусловлена тем фактом, что на различных этапах производственного процесса большинство предприятий испытывают финансовые трудности, что требует привлечения внешних средств. В данной ситуации наиболее логичным решением может показаться получение банковского кредита, однако на практике это часто оказывается непосильной задачей для клиентов. Одной из причин является то, что большинство клиентов не соответствуют требованиям платежеспособности, включая показатель рентабельности производства, который должен превышать процентную ставку. Банки разрабатывают методики для определения платежеспособности клиентов, нуждающихся в кредитовании, прежде чем принять решение о выдаче кредита.
В связи с экономической ситуацией в России, обусловленной мировым экономическим кризисом, отношения между коммерческими банками и заемщиками претерпели существенные изменения. Высокий риск банковской деятельности возрос под влиянием кризисных условий, поскольку успешная работа банка тесно связана с деятельностью его клиентов. В настоящих условиях коммерческие банки вынуждены работать в сложных обстоятельствах, оказываясь в центре противоречий, кризисов и непредсказуемых процессов в экономике, политике и социальной сфере.
Один из важнейших способов избежать невозврата ссуды - это тщательный и квалифицированный отбор потенциальных заемщиков, включая экономический анализ деятельности клиента с точки зрения его платежеспособности и информацию о своевременности выплат по предыдущим кредитам.

Весь текст будет доступен после покупки

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АНАЛИЗА ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ ПОТЕНЦИАЛЬНОГО ЗАЕМЩИКА-ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА
1.1. Понятие и сущность платежеспособности заемщика – физического лица коммерческого банка
Анализ платежеспособности всегда важен. Принятие решения по заявке в большинстве случаев непосредственно зависит от полученной информации о текущем уровне платежеспособности. Для любого банка возвратность является приоритетом, что напрямую зависит от данного аспекта.
Под понятием платежеспособности подразумевается способность и возможность клиента банка своевременно исполнять свои долговые обязательства.
Платежеспособность физического лица определяется наличием достаточного набора позитивных факторов, демонстрирующих его способность брать определенную сумму кредита и регулярно погашать задолженность. Важность погашения кредита при обращении в финансовые учреждения является неотъемлемым условием.
Банки тщательно анализируют эту способность и вычисляют кредитный риск – вероятность потери средств в случае невозможности клиента выплачивать платежи. Специалисты изучают показатели, формирующие уровень риска. Для этого используются скоринговые модели – алгоритмы, позволяющие анализировать финансовые данные заемщика, такие как возраст, трудовой стаж, среднемесячный доход, семейное положение, количество иждивенцев, активы, пассивы и так далее.
С помощью определенных формул можно получить количественный показатель. Каждый банк имеет своё минимальное значение данного показателя. Чтобы получить одобрение на кредитную заявку, необходимо, чтобы полученное число было выше установленного уровня прожиточного минимума.
Также изучается кредитная история заемщика. Чем она успешнее, тем выше вероятность формирования положительного уровня платежеспособности. Оценка кредитоспособности представляет собой анализ обширного объема информации и документов. В настоящее время большая часть сведений о каждом заемщике содержится в общих банковских базах данных, в то время как раньше требовалось множество документов и значительное количество времени для проверки его платежеспособности. Современные специализированные программы позволяют рассчитывать показатели за считанные минуты.

1.2. Нормативно-правовое регулирование кредитования в Российской Федерации
Нормативно-правовое регулирование кредитного процесса – это комплекс норм, которые устанавливают правила и условия кредитования между кредитными организациями, Центробанком и заемщиками.
Основные правовые нормы содержатся в Гражданском кодексе РФ (глава 42 "Заем и кредит"), Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 №102-ФЗ, Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ, 218

Весь текст будет доступен после покупки

I. Законодательные и нормативные акты:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу от 12.09.2023)
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 03.04.2020)
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (ред. от 27.12.2019)
4. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" с изменениями (ред. от 03. 04. 2020)
5. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" с изменениями (ред. от 03. 04. 2020)
6. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" с изменениями (ред. от 03. 04. 2020)
7. Положение Банка России от 03.12.2015 N 509-П "О расчете величины собственных средств (капитала), обязательных нормативов и размеров (лимитов) открытых валютных позиций банковских групп" (Зарегистрировано в Минюсте России 28.12.2015 N 40318)
8. Положение Банка России от 08.04.2020 N 716-П (ред. От 25.03.2022) "О требованиях к системе управления операционным риском в кредитной организации и банковской группе" (Зарегистрировано в Минюсте России 03.06.2020 N 58577) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2023)

Весь текст будет доступен после покупки