Процесс кредитования физических лиц в коммерческом банке и направления его совершенствования.

Введение 3
1 Теоретические основы организации процесса кредитования физических лиц 7
1.1 Понятия и сущность процесса кредитования физических лиц 7
1.2 Классификация банковских кредитов для физических лиц и их роль в экономическом развитии 18
1.3 Экономико-правовое регулирование организации процесса кредитования физических лиц 30
2 Анализ процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке 37
2.1 Организационно-экономическая характеристика АО «ОТП Банк» 37
2.2 Анализ активов, пассивов и финансовых результатов банка 41
2.3 Организация процесса кредитования физических лиц в АО «ОТП Банк» 64
3 Проблемы развития и пути совершенствования процесса кредитования физических лиц в российских банках 74
3.1. Проблемы развития процесса кредитования физических лиц в российских банках 74
3.2 Внедрение скорингового пакета SAS Credit Scoring for Banking
в АО «ОТП-банк» 80
3.3 Применение методики расчета «мертвой точки» доходности в розничном кредитовании 88
Заключение 97
Список литературы 102
Приложения 106

Весь текст будет доступен после покупки

Современное экономическое развитие характеризуется доходами населения и уровнем жизни. С ростом доходов населения растут и его потребности. Население на территории Российской Федерации долгий период времени было ограничено в выборе, что в последующем отразилось на увеличение спроса на товары и услуги.
Кредитование физических лиц обусловлено такими причинами, как: финансовые ресурсы населения создают его платежеспособность, соответствующую покупательскому спросу. Нужда в покупке товаров превосходит возможности их покрытия деньгами, точнее сказать, есть брешь между объемами фактических денежных доходов населения и высокой стоимостью имущества с длительным сроком использования (недвижимость, транспорт). Вместе с этим в некоторых слоях общества имеются временно свободные денежные средства. То есть, появление кредитования населения убирает противоречия между высокой ценой на предметы длительного использования и текущими доходами в одной и той же группе населения и важность их применения – у другой.
Потребительское кредитование делает возможным не столько разумное использование свободных денежных ресурсов, сколько позволяет участвовать в социальном развитии, потому что помогает удовлетворять жизненно важные потребности людей в жилье, разных товарах и услугах, что делает выбранную тему выпускной квалификационной работы весьма актуальной.
Следовательно, реализация в комплексе теоретических и практических задач по формированию и разработке кредитной политики может позволить обеспечить распространение системы комплексного банковского обслуживания населения, создать способы гармонизации данной системы с общепризнанной мировой практикой обслуживания клиентов, значительно повысить их качество.

Весь текст будет доступен после покупки

Формирование кредитного процесса происходит с давних времен, первые задатки уже можно было наблюдать в Древнем Египте, когда займы брались в большей степени на свои личные потребительские нужды, к примеру, когда бедный земледелец одалживал зерна у более богатого человека. В данной ситуации залогом могла стать жизнь человека, так как в случае невозврата, этот человек попадал в рабство. Спустя время появились ростовщики, которые выдавали деньги под большие проценты (от 30% и выше) и принимали уже в залог имущество должника. Товарно-денежные отношения, а чуть позже и промышленная революция полностью сформировали кредит, как экономическую категорию в широком смысле. Когда увеличивались объемы производства, предприятие не во всех случаях имело возможность рассчитаться за поставленное сырье, так как некоторая доля продукции могла быть не реализована, а второй производственный цикл брал свое начало [14, c.213]. В целях непрерывности данного процесса стремительно стали использовать коммерческие кредиты, что и дало возможность существенно ускорить обороты всех предприятий.
Во многих источниках возникновение понятия «кредит» связывают с латинским словом «creditum», что в переводе обозначает «ссуда, долг». Однако при исследовании сущности кредитования, выяснилось, что в большинстве случаев, экономисты связывают данное понятие с другим схожим по значению словом «credo», которое переводится как «верить», поэтому кредит можно определить как долговое обязательство, которое заключается в передаче одним субъектом другому конкретной ценности на основании доверия [17, c.41].
Кредит, в экономической литературе, в основном определяется как система экономических отношений, которые образовываются в процессе предоставления денежных или иных материальных средств кредитором во временное пользование заемщику на условиях возвратности, срочности и платности. В случае несоблюдения некоторых условий, к примеру, средства предоставленные на безвозмездной основе и приобретают бессрочный характер, то такой процесс не может являться кредитом.
Вопросами кредитования занимались многие исследователи, такие как: Белоглазова Г.Н., Базулин Ю.В., Колесников В.И., Жуков Е.Ф., Кроливецкая Л.П., Романовский М.В., Лаврушин О.И., Исаев Р.А., Валенцева Н.И., Тавасиев А.М., Иванов В.В., Алпатов Г.Е., Соколов Б.И. и другие.
Существует множество определений понятия «кредит». Рассмотрим некоторые из них. По мнению Лаврушина О.И., кредит, как неизбежный атрибут товарного хозяйства, который позволяет избежать омертвление высвободившихся ресурсов и непрерывно развивать экономику в расширенных масштабах [16, c.45].
Кроливецкая Л.П. и Тихомирова Е.В. считают, что кредит - это система экономических отношений, которые возникают в процессе предоставления денежных и иных материальных средств, кредитором во временное пользование заемщику на условиях срочности, платности и возвратности [15, c.110].
Даниленко С.А. отмечает, что термин «кредит» имеет латинское происхождение и переводится как «долг, ссуда» [12, c.71].
Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В., Иванов В.В. и Соколов В.В. трактуют данный термин как возмездную (за плату) или безвозмездную передачу материальных благ (денег или товаров) на условиях получения (возврата) по истечении определенного срока их эквивалентна в форме, установленной соглашением сторон [9, c.98].
По мнению Исаева Р.А., кредит – это ликвидная, торгуется форма актива, которая генерирует будущие денежные поступления, которые, в свою очередь, базируются на договорной денежном требовании кредитора к заемщику [20, c.94]. Глушкова Н.Б. утверждает, кредит как финансовые взаимоотношения, в которых одна из сторон – кредитодатель, предоставляет во временное пользование кредит с условием возвратности и возмездности [11, c.36].
С точки зрения Жукова Е.Ф., кредит является активом, а кредитный договор – это актив для кредитора с позиций возвращения денежных средств и процента [8, c.93].
Фофанов В.А. пишет в своих работах, что кредит – это денежные средства либо имущество, которые предоставляются кредитором заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором [22, c.14].
Исходя из вышесказанного видно, что исследователи характеризуют кредит ее услугу, обмен во времени, помощь, доверие, в результате которого одно лицо добровольно уступает другому право экономически распоряжаться своим имуществом за определенную плату в будущем.
В свою очередь, мы придерживаемся точки зрения Кроливецкой Л.П. и думаем, что кредит – это система экономических отношений, которые возникают в процессе предоставления денежных либо иных материальных средств, кредиторами во временное пользование заемщику на условиях срочности, платности и возвратности.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Cправочно-правовая cиcтема «КонcультантПлюc».
2. Федеральный Закон от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Cправочно-правовая cиcтема «КонcультантПлюc».
3. Федеральный закон от 26.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите» // Cправочно-правовая cиcтема «КонcультантПлюc».
4. Федеральный закон от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Cправочно-правовая cиcтема «КонcультантПлюc».
5. Федеральный закон от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» // Cправочно-правовая cиcтема «КонcультантПлюc».
6. Инструкция ЦБ РФ от 29.11.2019 № 199-И «Об обязательных нормативах банков и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией» // Cправочно-правовая cиcтема «КонcультантПлюc».
7. Банковское дело учебник для вузов, под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика 2016.- 667 с.
8. Виноградова Т.Н. Банковские операции. Учебное пособие.- РнД: «Феникс», 2017.-315 С.
9. Глушкова Н.Б., Банковское дело учеб. пособие для вузов.- М.: Альма Матер: Акад. Проект 2016.- 428с.
10. Даниленко С.А. Банковское потребительское кредитование: Учебно-практическое пособие / М.: Юстицинформ, 2017. – 384 с.

Весь текст будет доступен после покупки