Совершенствование инструментов ипотечного кредитования в коммерческом банке

ВВЕДЕНИЕ 5

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 8
1.1 История становления ипотечного кредитования в Российской Федерации 8
1.2 Классификация ипотечного кредитования, понятие и виды 11
1.3 Роль государства в регулировании программ ипотечного кредитования 19
1.4 Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования 21

2 АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО
«СБЕРБАНК» 26
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» 26
2.2 Анализ эффективности деятельности банка по предоставлению ипотечных кредитов населению в ПАО Сбербанк 34
2.3 Характеристика и анализ инструментов ипотечного кредитования 40

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИНСТРУМЕНТОВ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 51
3.1 Характеристика рынка ипотечного кредитования в России 51
3.2 Разработка нового ипотечного продукта для стимулирования заемщиков 56

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 63
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 65
ПРИЛОЖЕНИЯ 70

Весь текст будет доступен после покупки

В настоящее время в условиях рыночной экономики появилась успешная практика приобретения жилья с помощью ипотечного кредитования. Данный вид кредитования появился в России (по сравнению с Западной Европой и США) относительно недавно, несмотря на это, за последние годы ипотека стала достаточно популярна среди наших сограждан. Ипотечный кредит – это форма финансовых отношений, в которой залог, то есть ипотека, служит гарантией возврата заемщиком денежных средств [8].
Данный рынок по своему характеру является локальным. Он может быть городским, местным, региональным или мировым, а также национальным. Так же для него характерно сезонные изменения цен, а сделки обязательно проходят государственную регистрацию. Рынок недвижимости в различных регионах имеет широкий спектр различий, такие различия обусловлены разнообразными природными и экономическими условиями региона, региональной правой базой, которую формируют местные власти. Ипотечное кредитование важно, так как он выполняет такие функции как:
1. Социальная функция.
2. Стимулирующая функция (конкуренция, научно-технический прогресс).
3. Регулирующая функция (распределение денежных ресурсов по сферам экономики).
4. Коммерческая функция.
Помимо решения жилищной проблемы, развитое на должном уровне и бесперебойное функционирование ипотечного кредитования способствовало бы оздоровлению российской экономики за счет финансирования жилищного строительства с дальнейшим развитием смежных отраслей, появлением новых рабочих мест и многими другими положительными моментами.

Весь текст будет доступен после покупки

1.1 История становления ипотечного кредитования в Российской Федерации

Ипотека, как институт залогового права, была известна с давних времен. Этот термин впервые был введен афинским архонтом (аrсhоn – «правитель») Солоном в VI веке до нашей эры [6]. Название «ипотека» (от греч. «hуроthека»
– «подставка», «подпорка») носил столб на земле должника. На этом столбе отмечались все долги перед кредитором, и указывалось, что участок должника служит обеспечением долга, выраженного в определенной сумме. Позднее стали использовать ипотечные книги, из которых можно было узнать правовое состояние земельного участка.
В Древнем Риме институт ипотеки берет свое начало из классического права. Сформировалось залоговое право, как право кредитора на чужую вещь, которое заключалось в том, что в случае неисполнения обязательства ему предоставлялось правомочие истребовать заложенную вещь и продать ее. Заложенная вещь продавалась после трехкратного предупреждения должника.
Из полученной суммы удовлетворялись не только требования кредитора по основному обязательству, но и возмещались всевозможные издержки, в том числе процессуальные. При нехватке средств, взыскание обращалось на другое имущество должника. Кредитор не мог приобрести заложенную вещь. Исключение составлял случай, при котором предложенная на торгах сумма была меньше обеспеченного залогом требования.
В случае приобретения кредитором заложенной вещи, он лишался права требовать недостающей суммы у должника. Первоначально залог был основан на вере данному слову. Такие сделки назывались фидуциарными. Начальной ступенью, ведущей к появлению ипотеки, стал именно ручной залог, или фидуция (от лат. fiduсiа – вера, доверие). Вещь отдавалась кредитору в собственность, и в случае неисполнения обязательства, даже если стоимость превышала сумму долга, оставалась у него.
При исполнении обязательства должником, кредитор обязался возвратить вещь обратно. Иногда должник мог и не получить заложенное имущество обратно, поскольку пока вещь находилась в собственности кредитора, последний мог продать ее.
С развитием экономических отношений потребовалась более гибкая форма залога, при которой заложенная вещь оставалась у должника, и только в случае неисполнения обязательства передавалась кредитору. Тогда и возникла ипотека, как договор о залоге, ставший гарантией компенсации в случае неисполнения обязательств, при сохранении у должника права владеть, пользоваться и распоряжаться заложенной вещью. Ипотекой обременялось как недвижимое, так и движимое имущество большой ценности. При этом,


недвижимостью считались земельные участки, а также все, что скреплено землей (например, насаждения и постройки).
В I веке н.э. в Риме существовали около 50 банков и 800 ростовщических и меняльных контор и создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества [10]. Развивались банковские институты, которые явились прообразами сберкасс, сберегательных ассоциаций. Государство оказывало поддержку сфере ипотечного кредитования, создавая специальные социальные институты. Известно, что в период правления императора Траяна были созданы фонды для поддержки социально незащищенных слоев населения, в которых выдавался кредит под самый низкий процент – 5% годовых. Данные фонды формировались за счет налогов и взносов частных лиц. К концу ХIХ века сформировалась система ипотечного кредитования, включающая государственные, частные и кооперативные учреждения, подконтрольные Министерству финансов. Активно развивались и другие кредитные организации (сберегательные кассы). Активно обращались
появившиеся еще в 1769 году ценные бумаги: векселя, сертификаты [6].
В 1913 году на рассмотрение Государственной Думы был внесен проект Гражданского Уложения, целью которого являлось улучшение отечественного гражданско-правового регулирования [11]. Стать законом данному проекту было не суждено. Дореволюционный опыт ипотечного кредитования в России стал основой для создания ипотечных систем и в Америке, и в Европе.
Начало ХХ века – золотой век российской ипотечной системы, дальнейшее развитие которой было остановлено революцией 1917 года. Она изменила существовавший государственный строй, и о достигнутых успехах в финансовой сфере было забыто. Частная собственность, которая была основой ипотечного кредитования, перестала существовать. Посредством централизованного распределения бюджетных средств велось строительство жилья, которое бесплатно предоставлялось гражданам, что обусловило отсутствие необходимости в использовании ипотеки.
Деление имущества на движимое и недвижимое было упразднено – в Гражданском Кодексе 1922 года оно уже не было предусмотрено. По мнению большевиков, ипотечная задолженность – это тяжелое бремя, лежащее на трудовом крестьянстве. Залог недвижимости уже не применялся так широко, как до революции, а ипотека как вид залога и как понятие прекратила свое существование на 80 лет. В «Советском энциклопедическом словаре» 1979 года было сказано, что в социалистических странах ипотеки нет [18].
Возрождение института залогового права началось только в 90-е годы после распада СССР. 29 мая 1992 года был принят Закон РФ «О залоге», который стал основным источником залогового права. С 20 мая 1993 года Правительством была запущена программа «Жилище». Было признано, что одной из важных задач по решению жилищной проблемы является создание различных форм финансово-кредитного механизма – института залога недвижимости, и в том числе ипотечного кредитования.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (ред. от 14.03.2020) // Справочно-правовая система
«Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс».
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) // Справочно- правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания
«Консультант Плюс».
3. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 25.03.2022) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс».
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 01.04.2022) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс».
5. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Справочно-правовая система
«Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс».
6. Алашеева А.Н., Крайнова А.В., Шевнина О.Е. Институт ипотеки в древнем Риме, западной Европе и Российской империи: сравнительно-правовой анализ, Государство, право, общество: проблемы взаимодействия / А.Н. Алашеева– Текст: электронный // Сборник статей II Международной научно- практической конференции. Пензенский государственный университет, Общество «Знание» России; под редакцией Н.Г. Карнишиной. 2015. С. 13-16. - URL: httрs://еlibrаrу.ru/itеm.аsр?id=24082326 (дата обращения: 20.04.2023).
7. Алексеева, А. В. Проблемы автоматизации процесса инвентаризации / А. В. Алексеева, Г. И. Золотарева. – Текст : непосредственный // Учет, анализ, аудит: проблемы теории и практики : сборник научных трудов; под общей редакцией Г. И. Золотаревой. – Красноярск : СибГУ им. М. Ф Решетнева, 2019.
– С. 13–20.
8. Амаханова И.М. Проблемы, возникающие при разделе имущества супругов, являющихся сторонами договора ипотеки / И.М. Амаханова. – Текст: электронный // Путь в науку. Юриспруденция: материалы конференции. Ярославль: ЯрГУ, 2014. С. 56-57. - URL: httр://lаwlibrаrу.ru/аrtiсlе2332958.html (дата обращения: 26.04.2023).
9. Арутюнян А.А. Соответствие правовой конструкции кредитного договора потребностям предпринимательства / А.А. Арутюнян – Текст: электронный // Электронный научный журнал «Наука. Государство». — 2019.
№ 3 — С. 59. - URL: httрs://еlibrаrу.ru/itеm.аsр?id=47082940 (дата обращения: 26.04.2023).

Весь текст будет доступен после покупки